{"id":12127,"date":"2020-11-19T10:30:18","date_gmt":"2020-11-19T09:30:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gca-foundation.org\/?p=12127"},"modified":"2020-11-19T17:11:42","modified_gmt":"2020-11-19T16:11:42","slug":"covid-19-une-reprise-des-imf-progressive-au-rythme-de-celle-de-leurs-clients","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gca-foundation.org\/en\/covid-19-une-reprise-des-imf-progressive-au-rythme-de-celle-de-leurs-clients\/","title":{"rendered":"COVID-19: MFIs gradually recover, in step with their clients"},"content":{"rendered":"

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ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Cr\u00e9dit Agricole se sont associ\u00e9s pour suivre et analyser les effets de la crise li\u00e9e au Covid-19 chez leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi est r\u00e9alis\u00e9 p\u00e9riodiquement et le sera tout au long de l’ann\u00e9e 2020 afin d\u2019avoir une meilleure vision de l’\u00e9volution de la situation. Avec cette analyse r\u00e9guli\u00e8re et approfondie, nous esp\u00e9rons contribuer, \u00e0 notre niveau, \u00e0 la construction de strat\u00e9gies et de solutions adapt\u00e9es aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’\u00e0 la diffusion et \u00e0 l’\u00e9change d’informations entre les diff\u00e9rents acteurs du secteur.<\/p>\n

En r\u00e9sum\u00e9<\/h4>\n

Les r\u00e9sultats pr\u00e9sent\u00e9s dans cet article sont issus d\u2019une quatri\u00e8me enqu\u00eate [1] d\u2019une s\u00e9rie commune \u00e0 ADA et la Fondation Grameen Cr\u00e9dit Agricole, Inpulse ayant choisi de se joindre \u00e0 l\u2019initiative une fois sur deux. Les r\u00e9ponses ont \u00e9t\u00e9 collect\u00e9es entre le 1er et le 20 octobre aupr\u00e8s de 73 institutions de microfinance (IMF) de 38 pays d\u2019Afrique subsaharienne (SSA-37%), Am\u00e9rique latine et Cara\u00efbes (LAC-25%), Europe de l\u2019est et Asie centrale (EAC-18%), Asie (15%) et Moyen-Orient Afrique du Nord (MENA-4%) [2].<\/p>\n

Les enqu\u00eates pr\u00e9c\u00e9dentes ayant r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que la principale difficult\u00e9 financi\u00e8re pour les IMF \u00e9tait l\u2019augmentation de leur portefeuille \u00e0 risque (PAR), la nouvelle s\u2019est int\u00e9ress\u00e9e de plus pr\u00e8s \u00e0 la situation des clients des IMF et \u00e0 la reprise de leurs activit\u00e9s. En effet, c\u2019est principalement de cela que d\u00e9pendent les activit\u00e9s des IMF. Avant tout, les r\u00e9sultats de cette enqu\u00eate confirment la reprise progressive de l\u2019activit\u00e9 des IMF, avec une r\u00e9duction de la plupart des contraintes op\u00e9rationnelles rencontr\u00e9es initialement. La contrainte majeure qui subsiste concerne la collecte des remboursements de pr\u00eats, ce qui explique l\u2019augmentation du PAR en tant que principale difficult\u00e9 financi\u00e8re pour les IMF.<\/p>\n

Cette difficult\u00e9 \u00e0 collecter les pr\u00eats peut \u00eatre due \u00e0 des contraintes externes, de mobilit\u00e9 ou de moratoire impos\u00e9 par les autorit\u00e9s, ou \u00e0 des difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par les clients eux-m\u00eames, pour qui l\u2019activit\u00e9 ne peut pas toujours red\u00e9marrer ou se trouve ralentie par le contexte de crise. En effet, si le pic de la crise sanitaire est pass\u00e9 et si celle-ci a moins touch\u00e9 certaines r\u00e9gions comme l\u2019Afrique subsaharienne ou en Asie du Sud-Est, ce qui a permis \u00e0 certain nombre de secteurs d\u2019activit\u00e9 de red\u00e9marrer, l\u2019heure n\u2019est pas encore au retour \u00e0 la normale. En particulier, les mesures de restriction et la conjoncture \u00e9conomique globale ont eu et ont toujours des impacts n\u00e9gatifs sur l\u2019activit\u00e9 dans un certain nombre de secteurs, et donc sur les sources de revenus des populations. Cela affecte par cons\u00e9quent les IMF et leur situation financi\u00e8re, c\u2019est la raison pour laquelle il para\u00eet primordial de suivre de pr\u00e8s la fa\u00e7on dont la crise est v\u00e9cue par leurs clients, afin de s\u2019adapter \u00e0 leurs besoins de mani\u00e8re r\u00e9active en proposant des solutions qui permettront \u00e0 tous, clients comme IMF, de survivre \u00e0 cette crise.<\/p>\n

1. UNE REPRISE DES IMF TOUJOURS CONTRAINTE PAR LA DIFFICULT\u00c9 \u00c0 COLLECTER LES REMBOURSEMENTS DE PR\u00caTS<\/h4>\n

Les r\u00e9ponses collect\u00e9es lors de ce mois d\u2019octobre montrent que la plupart des IMF reprennent leurs activit\u00e9s de mani\u00e8re progressive (Fig. 1). Seules les activit\u00e9s de certaines IMF du Myanmar restent tr\u00e8s limit\u00e9es par les contraintes rencontr\u00e9es suite aux mesures d\u2019endiguement actuellement en vigueur dans le pays, ainsi que celles d\u2019une minorit\u00e9 d\u2019IMF en Afrique subsaharienne (une IMF au Mali et une au Malawi). C\u2019est dans la r\u00e9gion Europe et Asie centrale que la proportion d\u2019IMF ayant retrouv\u00e9 un rythme d\u2019activit\u00e9 habituel est la plus importante.<\/p>\n

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L\u2019une des contraintes rencontr\u00e9es par les IMF r\u00e9v\u00e9l\u00e9e lors des enqu\u00eates pr\u00e9c\u00e9dentes \u00e9tait le fait qu\u2019une partie de leur personnel et de leurs clients soit atteint du COVID-19. Par cons\u00e9quent, nous nous sommes int\u00e9ress\u00e9s \u00e0 la pr\u00e9valence de la maladie Covid-19 parmi le personnel et les clients (Fig. 2 et 3).<\/p>\n

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La situation est de ce point de vue contrast\u00e9e : la r\u00e9gion Afrique subsaharienne appara\u00eet comme la moins touch\u00e9e, avec une faible proportion d\u2019IMF rapportant qu\u2019une partie de leur personnel (15%) ou de leurs clients (22%) sont affect\u00e9s. Cette proportion reste par ailleurs tr\u00e8s faible (entre 0,1 et de 5%), et 70% des IMF de la r\u00e9gion d\u00e9clarant que ni leurs clients ni leur personnel ne sont touch\u00e9s par le virus. La r\u00e9gion Am\u00e9rique latine et Cara\u00efbes est au contraire la plus touch\u00e9e [3] , suivie par l\u2019Europe et l\u2019Asie Centrale, avec une plus grande proportion d\u2019IMF concern\u00e9es (11% seulement des IMF de la r\u00e9gion LAC rapportent que ni leurs clients ni leur personnel sont affect\u00e9s), et des taux de pr\u00e9valence plus importants pour une partie de ces IMF. N\u00e9anmoins, si la situation sanitaire est plus probl\u00e9matique dans ces r\u00e9gions, elle reste pour l\u2019instant une contrainte relativement mineure pour les IMF.<\/p>\n

De plus, globalement, une proportion relativement importante d\u2019IMF d\u00e9clarent m\u00eame ne plus rencontrer aucune contrainte (Fig.4), notamment dans la r\u00e9gion Europe et Asie centrale (62%), tandis que celles qui continuent de faire face \u00e0 un certain nombre d\u2019entre elles sont de moins en moins nombreuses au fil des enqu\u00eates, ce qui refl\u00e8te la tendance \u00e0 la reprise progressive.<\/p>\n

La contrainte principale qui subsiste, cit\u00e9e par 32% des IMF de l\u2019\u00e9chantillon total, est la difficult\u00e9 \u00e0 collecter les remboursements de pr\u00eats. Cela a notamment pour cons\u00e9quence l\u2019augmentation du portefeuille \u00e0 risque, qui est toujours la premi\u00e8re difficult\u00e9 financi\u00e8re rencontr\u00e9e par les IMF de toutes les r\u00e9gions, et cit\u00e9e comme telle par 77% d\u2019entre elles, tandis que les autres difficult\u00e9s tendent \u00e0 \u00eatre de moins en moins cit\u00e9es au fil des enqu\u00eates.<\/p>\n

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Cette difficult\u00e9 ou impossibilit\u00e9 \u00e0 collecter les remboursements de pr\u00eats peut s\u2019expliquer par des contraintes de mobilit\u00e9, notamment dans les pays ou r\u00e9gions o\u00f9 des mesures de restriction sont toujours en vigueur, mais aussi par la mise en place de moratoires, que ce soit par les autorit\u00e9s ou par les IMF elles-m\u00eames si les clients en avaient besoin. En effet, la mise en place d\u2019un moratoire a concern\u00e9 la majorit\u00e9 (84%) des IMF de l\u2019\u00e9chantillon enqu\u00eat\u00e9 (Fig. 5), et un moratoire est m\u00eame toujours en vigueur au moins pour une partie des clients pour 48% des IMF au total, l\u2019Asie \u00e9tant la r\u00e9gion o\u00f9 cette situation est la plus fr\u00e9quente (83% des IMF de la r\u00e9gion pr\u00e9sentes dans l\u2019\u00e9chantillon).<\/p>\n

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Parmi les clients ayant b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d\u2019un moratoire, ceux qui repaient d\u00e9sormais leurs pr\u00eats comme \u00e0 l\u2019accoutum\u00e9e repr\u00e9sentent une minorit\u00e9 (Fig. 6). La majorit\u00e9 des IMF (86% de l\u2019\u00e9chantillon) d\u00e9clarent en effet qu\u2019une partie ou la totalit\u00e9 des clients ont eu besoin d\u2019un nouveau moratoire, ou sont m\u00eame d\u00e9sormais dans le portefeuille \u00e0 risque, 39% des IMF de l\u2019\u00e9chantillon \u00e9tant concern\u00e9es par cette derni\u00e8re situation. En Europe et Asie Centrale et en Afrique subsaharienne, c\u2019est m\u00eame plus de la moiti\u00e9 des IMF qui mentionnent le passage dans le portefeuille \u00e0 risque d\u2019une partie des clients ayant b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d\u2019un moratoire.<\/p>\n

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N\u00e9anmoins, globalement, la majorit\u00e9 des IMF de chaque r\u00e9gion rapportent qu\u2019au moins 70% de leurs clients remboursent leurs pr\u00eats (Fig. 7). En Asie du Sud et Centrale et en Europe, ce sont plus de 80% des r\u00e9pondants qui ont des niveaux de remboursements sup\u00e9rieurs \u00e0 70%. En revanche, les r\u00e9gions Am\u00e9rique latine et Cara\u00efbes et Afrique subsaharienne sont celles o\u00f9 la situation est la moins bonne, dans la mesure o\u00f9 ce sont respectivement 34% et 45% des IMF pour lesquelles moins de 70% des clients remboursent leurs pr\u00eats, et 17% et 15% pour lesquelles cette proportion est inf\u00e9rieure \u00e0 50%.<\/p>\n

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2. LES CLIENTS DES IMF EUX-M\u00caMES CONTRAINTS DANS LEUR REPRISE<\/h4>\n

Ces niveaux de remboursements volatiles et inf\u00e9rieurs aux habitudes pr\u00e9-crise s\u2019explique notamment par le fait que les clients ne sont toujours pas tous en mesure de reprendre leur activit\u00e9 : hormis dans la r\u00e9gion Europe et Asie centrale encore une fois, les IMF rapportant que 90% de leurs clients ou plus ont repris leur activit\u00e9 sont minoritaires. Toutefois, pour la majorit\u00e9 des IMF de l\u2019\u00e9chantillon (54% au total), entre 50 et 90% des clients ont repris leur activit\u00e9. La tendance est donc globalement \u00e0 la reprise progressive.<\/p>\n

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N\u00e9anmoins, m\u00eame si les clients reprennent leur activit\u00e9, certains secteurs sont plus affect\u00e9s que d\u2019autres par la crise. Ainsi, le secteur d\u2019activit\u00e9 mentionn\u00e9 le plus souvent comme \u00e9tant le plus affect\u00e9 est celui du tourisme dans toutes les r\u00e9gions en dehors de l\u2019Afrique subsaharienne, o\u00f9 il s\u2019agit du commerce (cit\u00e9 comme tel par 48% des IMF de la r\u00e9gion). Le secteur des services arrive en second dans la plupart des r\u00e9gions \u00e0 l\u2019exception de l\u2019Asie, o\u00f9 le secteur de la production et de l\u2019artisanat y est plus affect\u00e9. A l\u2019inverse, l\u2019agriculture n\u2019est cit\u00e9e qu\u2019une fois. De mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, le secteur de l\u2019agriculture semble avoir \u00e9t\u00e9 moins touch\u00e9 que les autres secteurs par la crise li\u00e9e \u00e0 la Covid-19, comme le r\u00e9v\u00e9laient nos pr\u00e9c\u00e9dents travaux o\u00f9 un certain nombre d\u2019IMF d\u00e9claraient vouloir cibler davantage l\u2019agriculture, en tant que secteur moins touch\u00e9 par la crise.<\/p>\n

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Lorsque l\u2019on s\u2019int\u00e9resse aux contraintes rencontr\u00e9es par les clients par secteur, il appara\u00eet que ces contraintes sont sp\u00e9cifiques \u00e0 chacun d\u2019entre eux (Fig. 10). Concernant le secteur du tourisme, c\u2019est la diminution du nombre de clients des entrepreneurs travaillant dans ce secteur qui est cit\u00e9e comme la principale source de difficult\u00e9s, suivie de pr\u00e8s par la perte d\u2019emploi, mentionn\u00e9e par 60% des IMF ayant identifi\u00e9 le tourisme comme secteur le plus affect\u00e9. En revanche, dans les autres secteurs, la perte de leur emploi par les clients n\u2019appara\u00eet pas parmi les premi\u00e8res contraintes identifi\u00e9es. La diminution du nombre de clients reste l\u2019une des contraintes majeures, tant pour le secteur du commerce, que pour les services ou la production et artisanat, r\u00e9sultat que l\u2019on retrouve \u00e9galement dans d\u2019autres enqu\u00eates r\u00e9alis\u00e9es directement aupr\u00e8s des clients d\u2019IMF, telle que celles utilisant l\u2019outil d\u00e9velopp\u00e9 par la SPTF o\u00f9 la baisse de la demande est identifi\u00e9e comme la principale raison de la baisse de revenus [4] . Enfin, le manque d\u2019opportunit\u00e9s d\u2019affaires est la premi\u00e8re contrainte pour le secteur du commerce (cit\u00e9e par 72% des IMF ayant identifi\u00e9 ce secteur comme \u00e9tant le plus affect\u00e9), tandis que la difficult\u00e9 \u00e0 produire ou offrir les produits est sp\u00e9cifique \u00e0 celui de la production et artisanat.<\/p>\n

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En s\u2019int\u00e9ressant de cette mani\u00e8re aux contraintes sp\u00e9cifiques rencontr\u00e9es par leurs clients en fonction de leur secteur d\u2019activit\u00e9 mais aussi probablement d\u2019autres facteurs, les IMF pourraient ainsi mieux anticiper leur situation financi\u00e8re \u00e0 court terme, et trouver les r\u00e9ponses adapt\u00e9es aux besoins de leurs diff\u00e9rents segments de clients, qui leur permettront \u00e0 tous de mieux traverser cette crise. Cette r\u00e9activit\u00e9 semble d\u2019ailleurs avoir d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9e par certaines IMF, dans la mesure o\u00f9, au-del\u00e0 de la priorit\u00e9 donn\u00e9e au remboursement des cr\u00e9dits ou \u00e0 leur restructuration, certaines d\u2019entre elles ont mis en place non seulement de nouveaux canaux de communication et distribution via le digital, mais aussi de nouvelles politiques de cr\u00e9dit ou de nouveaux produits (Fig. 11).<\/p>\n

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[1] Les r\u00e9sultats des trois premi\u00e8res enqu\u00eates aupr\u00e8s des partenaires de ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Agricole sont accessibles ici : https:\/\/www.ada-microfinance.org\/fr\/crise-du-covid-19 et https:\/\/www.gca-foundation.org\/observatoire-covid-19\/
\n[2] Le nombre d\u2019IMF r\u00e9pondantes par r\u00e9gion est le suivant : SSA : 27 IMF ; LAC : 18 IMF ; EAC : 13 IMF, Asie : 12 IMF ; MENA : 3 IMF. Malgr\u00e9 le faible nombre d\u2019IMF r\u00e9pondantes dans la r\u00e9gion MENA, il nous semblait important de partager les retours de ces IMF qui prennent le temps de r\u00e9pondre \u00e0 ces enqu\u00eates. Toutefois, nous invitons \u00e0 la prudence pour l\u2019interpr\u00e9tation des r\u00e9sultats dans cette r\u00e9gion, dont on ne peut affirmer la repr\u00e9sentativit\u00e9.
\n[3] La r\u00e9gion MENA n\u2019\u00e9tant repr\u00e9sent\u00e9e que par 3 IMF dans l\u2019\u00e9chantillon enqu\u00eat\u00e9, les chiffres \u00e9lev\u00e9s dans cette r\u00e9gion doivent \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s avec pr\u00e9caution.
\n[4] Les r\u00e9sultats de ces enqu\u00eates sont accessibles ici : https:\/\/app.60decibels.com\/covid-19\/financial-inclusion#explore<\/h5>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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