{"id":6171,"date":"2020-04-21T18:49:24","date_gmt":"2020-04-21T16:49:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gca-foundation.org\/?p=6171"},"modified":"2022-03-15T13:47:18","modified_gmt":"2022-03-15T12:47:18","slug":"le-digital-et-le-secteur-de-la-microfinance-face-a-la-crise-sanitaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gca-foundation.org\/en\/le-digital-et-le-secteur-de-la-microfinance-face-a-la-crise-sanitaire\/","title":{"rendered":"Digital and the microfinance sector in the face of the health crisis"},"content":{"rendered":"

Par Fondation Grameen Cr\u00e9dit Agricole<\/strong><\/p>\n

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Karel Prinsloo<\/p><\/div>\n

La mise en place d\u2019un observatoire d\u00e9di\u00e9 au suivi des effets de la crise sanitaire en relation avec 80 institutions de microfinance (IMF) et entreprises de social business partenaires dans une quarantaine de pays \u00e9mergents nous permet de collecter r\u00e9guli\u00e8rement des informations pour les partager et en tirer les meilleurs enseignements.<\/p>\n

Cette semaine nous avons plus particuli\u00e8rement suivi la fa\u00e7on dont les institutions de microfinance utilisaient les canaux digitaux pour pallier \u00e0 leur difficult\u00e9 de contact direct avec les emprunteurs qui ont lieu traditionnellement soit en agence, soit lors des r\u00e9unions de groupe ou bien encore, lors des d\u00e9caissements de fonds (la microfinance utilise tr\u00e8s majoritairement des esp\u00e8ces lors de la remise des sommes emprunt\u00e9es) ou du suivi des projets financ\u00e9s.<\/p>\n

Dans notre enqu\u00eate men\u00e9e d\u00e9but avril, 68% des institutions de microfinance partenaires indiquent avoir accru l\u2019utilisation des canaux digitaux pour pallier aux difficult\u00e9s de contact, en cons\u00e9quence des mesures de confinement ou d\u2019interdiction de r\u00e9unions de groupe. Cette croissance forte des usages que l\u2019on observe dans le secteur de la finance traditionnelle s\u2019observe donc \u00e9galement dans le secteur de la microfinance dont l\u2019industrie s\u2019adapte \u00e0 marche forc\u00e9e.<\/p>\n

Les moyens technologiques et les processus incluant des outils digitaux sont en train d\u2019\u00eatre rapidement d\u00e9velopp\u00e9s par des Institutions de toutes tailles (les plus petites ayant des tailles de portefeuille clients inf\u00e9rieures \u00e0 10 millions de $, les plus grandes d\u00e9passant tr\u00e8s largement les 100 millions de $). Depuis le d\u00e9but de la crise, les institutions produisent des plans de continuit\u00e9 d\u2019activit\u00e9, base de nouvelles discussions et d\u2019\u00e9changes avec leurs bailleurs de fonds, dans lesquels elles y incluent tr\u00e8s fr\u00e9quemment des nouveaux usages digitaux.<\/p>\n

Pour la plupart des Institutions, la premi\u00e8re \u00e9tape est celle de la sensibilisation des clients \u00e0 la possibilit\u00e9 d\u2019utiliser des moyens de paiement \u00e0 distance. Cette \u00e9tape est mise en \u0153uvre par l\u2019interm\u00e9diaire de messages SMS (particuli\u00e8rement adapt\u00e9s pour des couvertures r\u00e9seau en 2G) mais \u00e9galement par les r\u00e9seaux sociaux, lorsque le r\u00e9seau t\u00e9l\u00e9phonique le permet.<\/p>\n

\u00ab [Nous] encourageons les clients par SMS \u00e0 utiliser les plateformes d’argent mobile pour les remboursements car c’est le mode le plus s\u00fbr pour le moment \u00bb – IMF en Ouganda<\/p>\n

\u00ab [Nous] commen\u00e7ons \u00e0 informer les clients par les m\u00e9dias sociaux et les SMS sur la possibilit\u00e9 de remboursement via les terminaux, les portefeuilles mobiles et les services bancaires par Internet \u00bb – IMF au Tadjikistan<\/p>\n

Pour les nombreuses IMF qui ne l\u2019avaient pas encore dans leur gamme de services, le premier processus qui a \u00e9t\u00e9 rapidement d\u00e9velopp\u00e9 au d\u00e9but de cette crise sanitaire est celui du paiement des \u00e9ch\u00e9ances par monnaie \u00e9lectronique. Cette pratique de paiements \u00e0 distance est encourag\u00e9e par de nombreux r\u00e9gulateurs, c\u2019est notamment le cas de la Banque des \u00c9tats de l’Afrique Centrale (BEAC) pour les pays sous son autorit\u00e9 ou de la Banque Centrale des Etats d’Afrique de l’Ouest (BCEAO) qui a d\u00e9cid\u00e9 la r\u00e9duction des frais de transfert et d\u2019utilisation de cette forme de monnaie. Cette mise en place de paiement \u00e0 distance est accompagn\u00e9e d\u2019envois massifs de messages d\u2019information \u00e0 destination des clients pour leur expliquer ces nouvelles modalit\u00e9s.<\/p>\n

\u00ab Nous envoyons de nombreux SMS \u00e0 nos clients pour leur rappeler comment utiliser le code de l’argent mobile pour effectuer leurs remboursements de pr\u00eat ainsi que la hotline qu’ils peuvent appeler pour obtenir de l’aide ou se plaindre \u00bb – IMF en Ouganda<\/p>\n

Ces services \u00e0 distance permettent aux clients de payer leurs \u00e9ch\u00e9ances sans avoir \u00e0 se d\u00e9placer (et donc \u00e0 utiliser les transports en commun) en utilisant le r\u00e9seau des kiosques de paiement des op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9phoniques g\u00e9n\u00e9ralement dense et pr\u00e9sents y compris en zones rurales.<\/p>\n

La mise en place de ces moyens de paiement autorise \u00e9galement, d\u00e9sormais, le d\u00e9caissement de pr\u00eats sur les portefeuilles \u00e9lectroniques des clients, ceux-ci se d\u00e9pla\u00e7ant dans ces m\u00eames kiosques non pas pour payer leurs \u00e9ch\u00e9ances mais pour obtenir le d\u00e9caissement en esp\u00e8ces de leurs microcr\u00e9dits. En p\u00e9riode de confinement, l\u2019utilisation de la monnaie \u00e9lectronique permet donc de poursuivre l\u2019activit\u00e9 de financement.<\/p>\n

\u00ab L’Autorit\u00e9 mon\u00e9taire palestinienne exhorte les Institutions de microfinance \u00e0 octroyer des pr\u00eats \u00e0 taux d’int\u00e9r\u00eat r\u00e9duits pour financer des projets g\u00e9n\u00e9rateurs de revenus par le biais des canaux digitaux \u00bb – IMF en Palestine<\/p>\n

Pourtant, de fa\u00e7on \u00e9tonnante, cette crise est v\u00e9cue par certaines institutions comme une v\u00e9ritable opportunit\u00e9 d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer la mise en place de plateformes digitales et le lancement de nouveaux services pour gagner en optimisation op\u00e9rationnelle voire m\u00eame en excellence relationnelle. Pour les dirigeants des Institutions partenaires, devoir investir dans les outils digitaux pour des raisons aujourd\u2019hui \u00ab vitales \u00bb pour leurs institutions leur semble \u00eatre un moyen d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer des plans d\u2019investissement auxquels ils songeaient avant la survenance de la crise. Elle leur permet ainsi d\u2019engager sans attendre la modernisation de leur mod\u00e8le de distribution et de leur processus, ce qui n\u2019a pas manqu\u00e9 de nous \u00e9tonner tr\u00e8s favorablement bien que nous connaissions la vitalit\u00e9 et la capacit\u00e9 d\u2019innovation de nos partenaires.<\/p>\n

\u00ab Cela avait \u00e9t\u00e9 envisag\u00e9 avant le probl\u00e8me du COVID [\u2026]. Cependant, des discussions sont maintenant en cours concernant la possibilit\u00e9 de lancer [la solution de paiement mobile] accessible \u00e0 tous les clients \u00bb – IMF au Sri Lanka<\/p>\n

\u00ab Dans des moments comme celui-ci, o\u00f9 tout peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme un vecteur de transmission du virus, il est prudent de diminuer la manipulation des esp\u00e8ces. [Nous] avons donc profit\u00e9 de cette crise pour am\u00e9liorer [notre plate-forme digitale] afin de d\u00e9tecter les lacunes et de r\u00e9duire les failles de notre syst\u00e8me \u00bb – IMF au Ghana<\/p>\n

Les \u00e9conomies de certains pays qui \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 fortement digitalis\u00e9es, comme en Afrique de l\u2019Est par exemple, semblent offrir une plus grande r\u00e9silience aux effets de la crise. Les institutions de microfinance op\u00e9rant dans ces zones affichent en effet une agilit\u00e9 d\u2019adaptation remarquable. A titre d\u2019exemple, l\u2019\u00e9conomie kenyane, particuli\u00e8rement ouverte aux op\u00e9rations de paiement, de financement et d\u2019investissement par le biais de porte-monnaie \u00e9lectroniques fonctionne selon des usages \u00e0 distance qui minimise les risques de propagation du virus.<\/p>\n

\u00ab Le Kenya est mieux pr\u00e9par\u00e9 que les autres pays en raison de la forte p\u00e9n\u00e9tration de l’argent mobile. Le concept est largement utilis\u00e9 par la population \u00bb – IMF au Kenya<\/p>\n

De nombreuses institutions nous disent qu\u2019elles seront plus structur\u00e9es et plus efficaces au lendemain de cette crise. Ces exp\u00e9riences, quelquefois vitales pour poursuivre leur activit\u00e9, leur paraissent tr\u00e8s utiles pour envisager des gains de performance op\u00e9rationnelle dans le futur.<\/p>\n

\u00ab Notre \u00e9quipe a adapt\u00e9 notre application mobile pour ajouter une fonctionnalit\u00e9 permettant de demander \u00e0 distance la restructuration d’un pr\u00eat. [\u2026] Nous avons introduit un nouveau crit\u00e8re dans notre outil de surveillance – \u00aburgence (coronavirus)\u00bb, ce qui signifie que les agents de cr\u00e9dit devront surveiller leurs clients \u00e0 distance, obtenir des informations et saisir des donn\u00e9es de surveillance dans le logiciel \u00bb – IMF au Kazakhstan<\/p>\n

\u00ab Notre nouvelle strat\u00e9gie se concentre sur la transformation de [notre] mode de fonctionnement actuel pour adopter davantage de solutions num\u00e9riques, r\u00e9duire le besoin d’interactions physiques entre les employ\u00e9s et les clients et remplacer les transactions en esp\u00e8ces par des fonctionnalit\u00e9s de paiement mobile \u00bb – IMF en G\u00e9orgie<\/p>\n

Ces effets positifs de la digitalisation obtenus gr\u00e2ce \u00e0 des \u00e9volutions men\u00e9es \u00e0 marche forc\u00e9e par les institutions de microfinance se retrouvent \u00e9galement dans les entreprises sociales de notre portefeuille de participations. La digitalisation des processus op\u00e9rationnels est un moyen de lutter tr\u00e8s efficacement contre les contraintes du confinement pour ses entreprises qui ont \u00e0 traiter directement avec le public ou avec des fournisseurs de mati\u00e8res premi\u00e8res. C\u2019est le cas par exemple d\u2019une entreprise s\u00e9n\u00e9galaise qui, gr\u00e2ce au paiement digital, voit ses activit\u00e9s de collecte de lait et de vente de produits laitiers se poursuivre et g\u00e9n\u00e9rer une croissance qui d\u00e9passe les pr\u00e9visions.<\/p>\n

Pour une autre entreprise sociale, sp\u00e9cialis\u00e9e dans le traitement de l\u2019eau potable, la crise sanitaire a \u00e9galement conduit au d\u00e9veloppement de livraison d\u2019eau \u00e0 domicile cons\u00e9cutivement \u00e0 une commande en ligne.<\/p>\n

Nos partenaires sont conscients que le recours aux solutions digitales n\u2019est pas une solution globale pour r\u00e9pondre \u00e0 toutes les questions soulev\u00e9es par cette crise syst\u00e9mique. Ils s\u2019attendent en effet \u00e0 ce que leurs clients et leurs op\u00e9rations rencontrent des probl\u00e8mes de relance \u00e9conomique auquel le digital ne pourra \u00eatre que d\u2019une aide parfaitement relative. Malgr\u00e9 l\u2019usage de plus en plus intensif des canaux digitaux, l\u2019activit\u00e9 commerciale des Institutions de microfinance ralentit. Elles se concentrent toutes sur l\u2019accompagnement de leurs client\u00e8les en prenant soin de faire face, tout en conservant une maitrise du risque et une bonne qualit\u00e9 op\u00e9rationnelle, aux demandes de reports d\u2019\u00e9ch\u00e9ances de plus en plus nombreuses.<\/p>\n

Dans certaines zones, les autorit\u00e9s de tutelle ont \u00e9mis des directives ou de fortes recommandations pour que les IMF octroient des moratoires \u00e0 leurs clients pouvant durer plusieurs mois ce qui imposent une activit\u00e9 tr\u00e8s importante aux institutions.<\/p>\n

Pour autant, dans la majorit\u00e9 des t\u00e9moignages que nous avons recueillis, la crise sanitaire est per\u00e7ue comme une s\u00e9quence qui impose aux diff\u00e9rents Comit\u00e9s de direction de nos partenaires une r\u00e9flexion profonde sur leur performance op\u00e9rationnelle sous contrainte. Les exp\u00e9riences v\u00e9cues et les solutions trouv\u00e9es pour faire face \u00e0 la crise sanitaire seront tr\u00e8s utiles pour \u00ab le jour d\u2019apr\u00e8s \u00bb, nos partenaires en sont persuad\u00e9s.<\/p>\n

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D\u00e9couvrez d’autres articles sur : Observatoire Covid 19<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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