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Découvrez la dernière Newsletter de la Fondation

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie sa Newsletter N. 40 qui met en avant les engagements auprès de ses partenaires et l’impact de ses actions sur le terrain dans un contexte de crise sanitaire. Dans cette Newsletter, la Fondation vous présente les résultats de la 7e enquête de la série menée avec ADA et Inpulse pour suivre et analyser les effets de la crise Covid-19 sur les institutions de microfinance partenaires dans le monde.

Vous découvrirez le témoignage d’Olivier Mancini, Banquier Solidaire de la Caisse régionale Crédit Agricole Languedoc, parti au Tadjikistan pour accompagner l’institution de microfinance OXUS Tadjikistan. Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact soutenues par la Fondation.

Découvrez également les résultats du soutien de la Fondation en faveur de l’institution de microfinance RENACA au Bénin, qui a bénéficié d’un accompagnement pour le renforcement de ses actions en matière de finance verte inclusive.

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La Fondation s’engage pour les petites entreprises agricoles

Le Council on Smallholder Agricultural Finance (CSAF) est le principal réseau mondial de financeurs sociaux qui promeut un marché financier inclusif pour les organisations de producteurs et les petites et moyennes entreprises (PME) du secteur agricole. Depuis 2013, les 16 membres et affiliés du CSAF ont accordé 5 milliards de dollars de prêts à des PME agricoles, offrant un accès au marché à 3,4 millions de petits exploitants dans 65 pays d’Afrique, d’Asie et d’Amérique latine.

Après avoir été acceptée en tant qu’affilié au CSAF en juin 2020, la Fondation Grameen Crédit Agricole poursuit son engagement en 2021 en participant à la construction d’un mémorandum d’entente afin de préciser les principes et protocoles de restructuration et de redressement des prêts.

La nécessité d’un mémorandum d’entente

La coopération accrue des membres du CSAF a généré une collaboration positive entre les prêteurs, entraînant des fonds supplémentaires et une assistance technique pour les emprunteurs. Dans certains cas cependant, il y a eu un manque de coordination avec des résultats sous-optimaux tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs. La crise de la Covid-19 a accru la nécessité de principes clairement énoncés sur la restructuration des prêts.

Travail collectif

Les membres du CSAF ont organisé plusieurs ateliers en mars 2021 afin de développer et formuler des attentes explicites en matière de restructuration de prêts. À la suite de ces ateliers, un groupe de travail a été établi pour développer des principes de base, énoncés dans le mémorandum d’entente, que les membres peuvent suivre pendant les restructurations de prêts. La Fondation Grameen Crédit Agricole a contribué à cette réflexion et l’Engagement « Principes clés pour protéger les institutions de microfinance et leurs clients dans la crise du Covid-19 » a été une ressource utile.

Téléchargez le mémorandum d’entente ici.

Carnet de mission d’un Banquier Solidaire au Kirghizistan

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact soutenues par la Fondation. Découvrez la tribune d’Andreas Brunner, Banquier Solidaire de Crédit Agricole Assurances, qui a effectué en octobre 2021 une mission terrain en faveur d’Oxus au Kirghizistan.

Un engagement social en faveur de l’inclusion financière

Dès mes débuts au Crédit Agricole (il y a 14 ans !), j’ai été sensible aux actions solidaires proposées par le groupe. J’ai découvert le programme Banquiers Solidaires pour la première fois lorsqu’un collègue m’a partagé l’appel à candidatures pour une mission de conseil en marketing. Lui-même avait effectué une mission Banquiers Solidaires en Afrique et son retour d’expérience m’a motivé à postuler. J’ai ainsi candidaté en octobre 2019 pour cette mission Marketing en faveur d’OXUS, institution de microfinance au Kirghizistan.

Après plusieurs entretiens, j’ai été ravi d’apprendre que j’étais sélectionné pour la mission. Cette dernière correspondait pleinement à mes attentes : mettre mes compétences au profit d’un projet solidaire et découvrir une nouvelle culture et activité. Ma mission était initialement prévue en mars 2020 et nous y avons cru … jusqu’au confinement. Puis nouvelle tentative en avril 2021 qui s’est à nouveau soldée par un report. Finalement, j’ai pu partir en octobre 2021.

Préparation de la mission

Ma mission en faveur d’OXUS Kirghizistan reposait sur deux volets principaux : la définition d’un plan marketing annuel et la création d’un programme de fidélisation permettant d’accroitre le taux de rétention de leurs clients. Quelques entretiens avec les équipes de la Fondation Grameen Crédit Agricole et d’OXUS m’ont permis de mieux évaluer et comprendre les enjeux et objectifs de la mission. Afin de préparer ma venue sur le terrain, j’ai analysé en amont du départ des documents sur la stratégie de l’institution et sur le marché de la microfinance au Kirghizistan. J’ai également longuement échangé avec un collaborateur du principal actionnaire d’OXUS, l’ONG ACTED. Après avoir défini mon planning sur place, il ne me restait plus qu’à partir !

Sur les traces de la route de la soie

Je dois admettre que je ne connaissais pas grand-chose de ce magnifique pays d’Asie centrale, pas même sa capitale. En plus de m’être documenté avant mon départ, le long vol était une bonne occasion pour réviser la géographie et en apprendre plus sur l’histoire du pays. J’arrive déjà à Istanbul : l’aéroport me rappelle l’affluence avant la crise Covid-19 et j’ai l’impression d’embarquer sur la route de la soie. Après un deuxième vol de 5 heures, j’arrive enfin à Bichkek (code IATA : FRU, pour les connaisseurs) où je suis accueilli – par le Directeur Général en personne ! Première pierre posée de notre amitié.

S’en suivent deux semaines de travail intense : entretiens, visites d’agences, analyses … Le temps passe très vite mais je peux compter sur une grande disponibilité de mes interlocuteurs. Les échanges se font principalement en anglais, mais je suis content de pouvoir placer quelques mots en russe, ce qui m’aide non seulement dans les entretiens, mais surtout au restaurant. J’ai consacré la deuxième semaine de la mission à la finalisation de mes livrables (analyses stratégique et tactique, plan annuel, programme de fidélité et outils pratiques à destination des équipes) et au test de mes propositions. C’était également l’occasion de se projeter avec les équipes d’OXUS Kirghizistan sur les travaux qu’ils auront à mener dans les prochains mois. Grâce à l’appui du DG et du Conseil d’administration, je repars confiant sur le fait qu’ils pourront, d’une part, réaliser un grand nombre d’actions prévues dans le plan marketing 2022, d’autre part, mettre en œuvre leur nouveau programme de fidélisation.

Une expérience humaine inédite

Je retiens surtout un accueil chaleureux et de belles rencontres. Les kirghizes m’ont initié à leur culture et ont fait preuve d’une grande hospitalité. J’ai pu découvrir la capitale avec son histoire, son architecture, son héritage russe. Une excursion organisée le week-end m’a permis de mieux connaître ce pays avec ses yourtes, sa cuisine, son agriculture, ses pétroglyphes, son énorme lac salé à 1600m d’altitude, et surtout, ses hautes montagnes culminant à plus de 7000 m et qui entourent la ville.

Je remercie le DG D’OXUS Kirghizistan, Denis Khomyakov, pour sa générosité et sa confiance, toute l’équipe de la Fondation Grameen Crédit Agricole pour l’accompagnement (Carolina Viguet, Cécile Delhomme, Julie Serret, Philippe Guichandut), Aurélie Cacciotti de Crédit Agricole S.A. pour l’aspect logistique ainsi que toutes les personnes de Crédit Agricole Assurances ayant contribué à rendre cette mission possible.

[INTERVIEW] Humo, bénéficiaire du programme Banquiers Solidaires

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018 avec un double objectif : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui souhaitent s’investir dans des projets à fort impact social.

HUMO est une institution de microfinance au Tadjikistan qui vise à soutenir les populations vulnérables et mal desservies vivant dans les zones rurales grâce à des services financiers et de conseil pour les petites entreprises. Elle a été accompagnée en 2020 par Julien Leroy, leader innovation chez CA-CIB.

Retour sur le programme avec l’interview de Firdavs Mayunusov, Responsable financier chez HUMO.

1) Pourquoi l’optimisation de votre business model était-elle importante pour votre institution ?

Le secteur financier a longtemps été l’une des industries les plus conservatrices et non numérisées au monde. L’expérience montre que l’introduction d’innovations et de nouvelles technologies augmente considérablement la compétitivité et améliore l’expérience client. Cependant, afin de développer des innovations et solutions de pointe, il est nécessaire de repenser le business model et la structure organisationnelle de notre institution.

Humo a été créée il y a 17 ans pour améliorer l’accès au financement et au développement social au Tadjikistan. Aujourd’hui, les exigences en matière de produits financiers évoluent rapidement. Effectuer une transition pour devenir une entreprise technologique et pas seulement une institution de microfinance est essentiel. C’est la clé pour atteindre notre mission et libérer le potentiel de la région. Par conséquent, nous avons débuté notre transformation numérique et rendons la structure de l’entreprise plus flexible et orientée produit.

2) Qu’attendiez-vous du Banquier Solidaire ? Les résultats correspondent-ils à vos attentes ?

Nous attendions du Banquier Solidaire qu’il nous donne des conseils et des orientations sur la transformation de l’entreprise. Grâce à lui, nous avons pu non seulement comprendre nos faiblesses, mais aussi trouver de nouvelles opportunités de croissance et renforcer notre business model. Aujourd’hui, deux ans plus tard, nous avons mis en œuvre la plupart des recommandations et lancé la transformation numérique. Nous avons pu jeter un regard neuf sur le business model et développer une stratégie de transformation. Les résultats de la mission ont dépassé nos attentes.

3) Quelles ont été les priorités définies suite aux recommandations formulées ?

Nous avons réfléchi au rôle de l’innovation et du changement organisationnel dans le développement des entreprises. Flexibilité et rapidité sont nécessaires afin que notre entreprise soit compétitive sur le marché. Nous avons donc ouvert un nouveau Département Produits pour gérer des solutions financières de pointe. Puis, nous avons commencé à repenser l’expérience client et avons ouvert un service commercial. Enfin, nous avons amorcé la transformation numérique et mis en place des méthodologies agiles. Cela nous a permis de devenir l’un des acteurs les plus technologiques du marché.

4) 2 ans et quelques vagues de Covid-19 plus tard, que reste-il du Banquier Solidaire chez Humo ?

Au fil des ans, Humo a modifié la structure organisationnelle, renforcé le modèle commercial et identifié des opportunités. Processus commerciaux de base optimisés et bureaucratie minimisée. L’entreprise est devenue plus agile, axée sur la stratégie et a lancé plusieurs produits numériques. Nous avons attiré de nouveaux segments d’utilisateurs et sommes devenus l’une des principales FinTech au Tadjikistan. Grâce au Banquier Solidaire, Humo a pu choisir la bonne voie de développement et réaliser son potentiel de croissance. Aujourd’hui, Humo est incontestablement l’un des leaders du marché malgré les défis du Covid-19, de la législation et du développement socio-économique.

BANQUIERS SOLIDAIRES : TROIS MISSIONS A POURVOIR AUPRES DE PARTENAIRES DE LA FONDATION

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018 avec un double objectif : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui souhaitent s’investir dans des projets à fort impact social.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (mécénat de compétences) et/ou pendant les congés (volontariat).

Actuellement, trois missions sont à pourvoir sur le terrain (les missions sur le terrain durent 2 semaines et s’organisent dans le respect des règles de déplacement à l’international édictées par le groupe Crédit Agricole) :

• Mission « Stratégie digitale » en faveur de Smart Credit (Moldavie)

Smart Credit est une institution de microfinance créée en 2010 par 5 professionnels locaux ayant une même vision : fournir des services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Le/la Banquier.e Solidaire sélectionné.e aura pour mission d’évaluer la stratégie numérique de l’institution et de contribuer à la construction d’un plan d’action pour la mise en œuvre d’une nouvelle stratégie digitale. Une expérience en gestion de projets informatiques et la maîtrise de l’anglais sont nécessaires.

Pour plus d’informations, consultez les termes de référence de la mission.

• Mission « Communication et Marketing » en faveur de Lazika (Géorgie)

Lazika Capital est une institution de microfinance créée en 2000 par Oxfam Grande-Bretagne en Géorgie. Sa mission est de faciliter l’accès des entrepreneurs à revenu faible et intermédiaire à des services financiers adaptés à leurs besoins. L’institution se situe aujourd’hui parmi les leaders du secteur géorgien de la microfinance et compte près de 14 000 clients.

La mission se déroulera en binôme. Le/la Banquier.e Solidaire sélectionné.e aura pour mission d’évaluer les actions et la stratégie marketing de l’organisation ainsi que d’élaborer un plan marketing fin-2021/2022. Une première Banquière Solidaire a été sélectionnée pour la mission, nous cherchons désormais son binôme, profil junior accepté.

Pour plus d’informations, consultez les termes de référence de la mission.

• Mission « LCB-FT » en faveur de SEF (Afrique du Sud)

SEF est une institution de microfinance créée en 1992 qui travaille activement à l’élimination de la pauvreté en mettant à disposition des pauvres et des très pauvres une gamme de services financiers et non financiers pour leur permettre de réaliser leur potentiel. En décembre 2020, l’institution compte 225 317 emprunteurs actifs dont 100% de femmes en milieu rural et gère un portefeuille de 45 153 765 €.

Le/la Banquier.e Solidaire sélectionné.e aura pour mission d’analyser l’environnement, le cadre réglementaire et les risques LCB-FT auxquels SEF fait face, d’actualiser la procédure et d’animer une formation pour toutes les catégories de collaborateurs (top management, middle management, opérationnels) sur les risques et les dispositifs de prévention LCB-FT. Une expérience d’au moins 5 ans dans des fonctions de conformité est exigée.

Pour plus d’informations, consultez les termes de référence de la mission.

Pour postuler : envoyez votre CV et lettre de motivation (ou 2 paragraphes présentant vos motivations et expertises) à :

• Cécile DELHOMME, Responsable Communication et Partenariats: cecile.delhomme@credit-agricole-sa.fr
• Violette CUBIER, Chargée de programme Assistance Technique: violette.cubier@credit-agricole-sa.fr

LA FONDATION EST LAURÉATE DU PROGRAMME POUR L’INNOVATION EN MATIÈRE D’ADAPTATION DU GEF

La Fondation Grameen Crédit Agricole est l’un des 10 lauréats du Programme pour l’innovation en matière d’adaptation du Global Environment Facility (GEF) [Fonds pour l’Environnement Mondial]. Ce concours fournit un financement de démarrage pour des initiatives innovantes destinées à aider les pays vulnérables face à l’aggravation de la crise climatique.

Le Programme du GEF : Soutenir les innovations face au changement climatique

Le Programme pour l’innovation en matière d’adaptation du GEF accélère l’innovation et l’action du secteur privé en faveur des populations vulnérables. Ouvert aux soumissions directes des innovateurs du secteur technologique et du secteur privé, ce programme soutient des solutions d’adaptation aux effets néfastes du changement climatique, financièrement viables et évolutives.

Le GEF a annoncé 10 nouveaux lauréats, parmi les 418 candidats, de son Programme pour l’innovation en matière d’adaptation. Chaque concept gagnant pourra bénéficier de subventions du Fonds spécial pour les changements climatiques [Special Climate Change Fund – SCCF] et du Fonds pour les pays les moins avancés [Least Developed Countries Fund – LDCF], hébergés par le GEF, qui ont permis, au cours des 20 dernières années, de financer de manière ciblée des projets de résilience climatique dans les pays en développement et à faible revenu.

Le projet de la Fondation Grameen Crédit Agricole

Il existe aujourd’hui peu de financements publics et privés pour l’adaptation au changement climatique et la conservation de la biodiversité, notamment dans le secteur de la finance inclusive. L’une des principales raisons est que le secteur manque de cadre et d’indicateurs communs pour évaluer l’opportunité des prestataires de services financiers (PSF) de développer et de mettre à l’échelle ce type d’offre.

En coordination avec cinq autres organisations, dont son partenaire YAPU Solutions, le projet de la Fondation vise à fournir aux acteurs publics et privés des cadres d’intervention communs, des indicateurs et des produits spécifiques pour les aider à coordonner leur méthodologie, leurs activités et à proposer une offre concrète. Cela permettra aux PSF de recevoir un soutien financier, technique et technologique pour accompagner les projets d’adaptation au changement climatique et de conservation de la biodiversité de leurs clients, en particulier les plus vulnérables : les petits producteurs et les communautés rurales.

L’approche s’appuie sur les méthodologies existantes et éprouvées du projet « Microfinance pour l’adaptation fondée sur les écosystèmes » du Programme des Nations unies pour l’environnement et sur le Green Index 3.0 du groupe d’action Green Inclusive and Climate Smart Finance (GICSF). L’objectif est d’aider les PSF à surveiller et à améliorer la résilience au changement climatique et les impacts sur la biodiversité de leur institution et de leurs clients. Le présent projet s’appuie sur ces expériences préliminaires et vise à déployer cette approche au profit de l’ensemble du secteur de la finance inclusive.

« Dans un premier temps, la Fondation va mettre en place un véhicule de financement mixte et piloter ce triple programme d’assistance (financière, technique et technologique) avec quatre institutions de microfinance. Nous souhaitons ensuite encourager d’autres acteurs à utiliser ce véhicule et les outils proposés. Cela s’inscrit pleinement dans notre stratégie de soutien de nos partenaires pour renforcer l’adaptation au changement climatique des petits exploitants et des communautés rurales. » – Eric Campos, Délégué Général, Fondation Grameen Crédit Agricole.

Télécharger le communiqué 

Un Banquier Solidaire au Tadjikistan

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact soutenues par la Fondation. Olivier Mancini, Banquier Solidaire du Crédit Agricole Languedoc, a réalisé en septembre 2021 une mission terrain en faveur d’Oxus Tadjikistan (OTJ).

Tribune d’Olivier Mancini, responsable Recouvrement, Crédit Agricole du Languedoc

Une motivation à toutes épreuves

J’ai découvert le programme Banquiers Solidaires à travers un appel à candidature lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole fin 2019 sur le site creditagricole.info. La mission proposée, en faveur d’Oxus, une institution de microfinance au Tadjikistan, avait retenu mon attention et motivé une première prise de contact.

Après une expérience enrichissante au Zimbabwe en 2018 dans le cadre d’un dispositif de congé solidaire je cherchais à m’investir à nouveau dans des missions de volontariat de compétences ou de formation auprès d’adultes, de préférence à l’étranger. L’immersion dans un contexte nouveau, la découverte d’une culture différente et l’opportunité de pratiquer une langue étrangère m’animaient tout autant que le souhait de partager mes connaissances.

Lorsque la mission en faveur d’Oxus Tadjikistan (OTJ) a été lancée début 2020, il ne m’a donc pas fallu longtemps pour postuler ! L’objectif de la mission coïncidant avec mon activité, mon profil a été retenu. J’ai alors effectué plusieurs entretiens avec les équipes de la Fondation avant d’être définitivement sélectionné. C’était sans compter sur la Covid-19 : impossible d’échapper au report de la mission. Qu’à cela ne tienne, j’avais amplement le temps de préparer en amont la réalisation de la mission sur le terrain.

Préparation de la mission

Créée en 2006, à l’initiative d’ACTED et à la suite de l’adoption au Tadjikistan de lois sur la microfinance, OTJ est un organisme de microcrédit qui octroie des prêts essentiellement aux micro entrepreneurs et agriculteurs des zones rurales. Partenaire de la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2012, OTJ vise à améliorer les conditions économiques et sociales des populations à faibles revenus exclues du système bancaire classique.

L’objectif de la mission était de revoir le processus de valorisation des différentes typologies de garanties et d’envisager l’introduction de méthodes supplémentaires de valorisation afin de se rapprocher dans la mesure du possible des meilleures pratiques en la matière. Pour arriver à ce résultat, la mission devait être bien cadrée et préparée en amont du départ. Je me suis donc initié aux principes de la microfinance et j’ai étudié la documentation interne de l’institution afin de me familiariser avec leurs procédures. J’ai également échangé à de nombreuses reprises avec OTJ et la Fondation afin de formuler au mieux les attentes de la mission.

Les termes de références finalisés et la situation sanitaire s’améliorant, il ne me restait plus que 5 000 km à parcourir et 18h de vol afin de concrétiser la mission !

Direction le Tadjikistan

Arrivé à 3h00 du matin à Dushanbe, je suis accueilli par Bakhtyior et suis tout de suite confronté à la barrière de la langue. Je ne parle (malheureusement) ni russe, ni tadjik, mais à la faveur de quelques mots d’anglais partagés nous avons réussi à communiquer sur l’essentiel.

Dès le lendemain matin, rencontre avec Vantasho, Directeur Général, puis avec les responsables des différents pôles pour parvenir à une bonne compréhension de la conduite des activités. J’ai également pu m’entretenir avec des bénéficiaires afin d’évoquer avec eux les demandes de financement et les caractéristiques des biens proposés en garantie. La documentation et l’information ainsi collectées sur place, en complément des documents étudiés antérieurement, m’ont permis de construire et de soumettre mes recommandations à Vatansho.  Avec sa validation, j’ai poursuivi le travail entamé avec Umedjon, Directeur Risques, et Shurhat, Directeur Financier, afin d’établir les bases d’une nouvelle méthodologie de valorisation des garanties pour ensuite fournir les éléments servant d’appui à cette nouvelle méthode à mettre en oeuvre.

La durée sur le terrain (10 jours) s’est révélée suffisante pour répondre aux termes de référence de la mission et élaborer les supports nécessaires à la mise en œuvre des recommandations prévue quelques semaines après mon départ. Dans cette perspective, la mission se poursuivra à distance pour quelques jours d’appui supplémentaires afin d’apporter les éclairages et la vision complémentaire sur les modalités de mise en place et l’évaluation de la pertinence de la méthodologie.

Une expérience inoubliable

Incontestablement, cette expérience a dépassé mes attentes, tant en lien avec la mission réalisée que sur le plan humain.

Confronté, sur une durée courte, à la volonté exprimée de remplir les objectifs de la mission afin d’apporter des réponses concrètes et adaptées, j’ai pu compter sur une grande disponibilité de tous les employés d’OTJ quelle que soit leur fonction. J’ai pu également m’appuyer sur l’expression d’un regard critique mutuel dans un réel esprit d’ouverture de la part de mes principaux interlocuteurs. La co-construction des solutions proposées n’en a été que plus gratifiante, d’autant qu’il fallait parvenir à la même exigence en terme de cohérence et de solidité des préconisations que celle que je peux connaître dans mon activité, mais avec nettement moins d’outils externes facilitateurs. C’est ainsi une réelle satisfaction d’avoir pu contribuer à l’évolution des pratiques de l’organisation avec les équipes d’OTJ.

A l’évidence, et malgré la brièveté du séjour, l’expérience sur le plan humain est inoubliable grâce à leur sens de l’hospitalité. Les (nombreux) moments de convivialité ont été de réelles occasions de partage qui m’ont permis d’en savoir plus sur l’histoire de l’Asie centrale, du Tadjikistan et même sur leur histoire personnelle.  Je repartirais avec grand plaisir et je garde ainsi le souvenir précieux de personnes qui saluent avec une main sur le coeur mais qui ont aussi le coeur sur la main.

J’adresse mes remerciements aux personnes de la Caisse régionale de Crédit Agricole du Languedoc qui ont soutenu ma démarche;  à Caroline Brandt, Carolina Viguet, Cécile Delhomme de la Fondation Grameen Crédit Agricole qui ont rendu cette mission possible ; à Aurélie Cacciotti de Crédit Agricole SA pour l’appui logistique; et bien sûr à Vatansho Vatanshoev, CEO d’OTJ et Umedjon shodiev, responsable des Risques d’OTJ, Shurhat Zoidoc (CFO) ainsi qu’à l’ensemble des équipes d’OTJ pour leur aide et accueil, avec un salut spécial à Bakhtyior et Yosuman. 

La Fondation Grameen Crédit Agricole va conduire un nouveau programme d’assistance technique pour développer la micro-assurance en zones rurales

La Fondation Grameen Crédit Agricole obtient une nouvelle subvention d’assistance technique de 900 000 € de la part de PROPARCO afin de faciliter l’accès des communautés rurales aux produits d’assurance.

Les produits d’assurance sont des outils de protection des personnes contre une série de risques, notamment liées aux maladies ou catastrophes naturelles. Ils sont moteurs du développement économique et du bien-être social. Pourtant, le taux de pénétration de l’assurance en Afrique est inférieur à 2%. Pour y remédier, il est fondamental d’assurer la durabilité des produits d’assurance pour les personnes exclues des marchés d’assurance traditionnels.

Nouveau programme d’assistance technique : la formation des institutions de microfinance à la micro-assurance

La Fondation Grameen Crédit Agricole obtient une subvention d’assistance technique de 900 000 € de la part de PROPARCO, filiale du groupe AFD, afin de mettre en place un programme de micro-assurance avec l’Organisation Internationale du Travail (OIT).

Ce nouveau programme d’assistance technique permettra à la Fondation de former et d’accompagner ces institutions de microfinance partenaires pour qu’elles puissent ajouter de nouveaux services d’assurance à leurs produits, notamment l’assurance agricole. Leurs clients, des personnes vulnérables souvent exclues des produits d’assurance (les ménages à faible revenu, les femmes, les petits exploitants, les microentreprises et les petites et moyennes entreprises) seront ainsi mieux protégés et pourront accroître leur résilience face aux chocs climatiques, économiques et sanitaires.

La Fondation Grameen Crédit Agricole pourra s’appuyer sur l’expertise du programme Impact Insurance de l’OIT pour développer ce programme et former près d’une douzaine d’IMF partenaires en Afrique et en Asie du Sud-Est.

Fin 2020, la Fondation avait déjà obtenu une garantie de 10 millions d’euros de la part du groupe AFD pour soutenir ces institutions partenaires en Afrique subsaharienne pendant la crise Covid-19. Cette garantie, ainsi que la présente subvention, s’inscrivent dans le cadre du long partenariat développé entre la Fondation et l’AFD / PROPARCO depuis 2013 avec le lancement du programme de la Facilité Africaine qui arrive à échéance fin décembre 2021.

Télécharger le communiqué de presse

Plus d’informations sur l’offre d’assistance technique de la Fondation: //www.gca-foundation.org/notre-dispositif-assistance-technique/

Des signaux de reprise économique encore contrastés

ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés en 2020 pour suivre et analyser les effets de la crise liée à la Covid-19 sur leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi a été réalisé périodiquement tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la crise à l’international. Nous prolongeons ces travaux cette année, à un rythme trimestriel. Les conclusions exposées dans cet article font suite au deuxième trimestre 2021. Avec cette analyse régulière, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.

En résumé

Les résultats présentés dans les pages suivantes proviennent de la septième enquête de la série commune[1] à ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole. Les réponses de nos institutions de microfinance (IMF) partenaires ont été rassemblées lors de la deuxième quinzaine de juillet 2021. Les 78 institutions qui ont répondu sont situées dans 40 pays d’Afrique subsaharienne (SSA-32%), d’Amérique latine et Caraïbes (LAC-30%), d’Europe de l’Est et d’Asie centrale (EAC-22%), , du Moyen-Orient et Afrique du Nord (MENA-9%) et d’Asie du Sud et du Sud-Est (SSEA-6%)[2].

La tendance générale assez positive cache malgré tout des réalités très contrastées entre institutions qui repartent en croissance (les plus nombreuses), et d’autres continuant à rencontrer des conditions économiques difficiles. Le premier groupe affiche une croissance de leurs encours et des projections de développement en tendance positive pour la fin d’année 2021. Ces perspectives restent néanmoins mesurées (majoritairement entre 0 et 10% de croissance de portefeuille) puisque certains facteurs comme la demande des clients ou la gestion du risque se répercutent toujours sur les possibilités d’expansion.

En revanche, quelques institutions se heurtent à des difficultés propres à des contextes sanitaires dont les effets pèsent sur la vie économique et se répercutent très fortement sur les volumes d’opérations. Partant, la rentabilité de leurs performances financières s’en trouve affectée au point de se matérialiser négativement, pour les plus fragiles, sur leurs fonds propres.

1. Un contexte opérationnel qui continue globalement à s’améliorer

La réduction des contraintes opérationnelles et la reprise graduelle des activités se confirment à nouveau dans cette dernière enquête. Bien sûr, cette tendance cache quelques disparités moins bien orientées en raison des mesures prises pour lutter contre la propagation du virus. Début juillet 2021, 47% des institutions interrogées déclarent ne plus rencontrer de contraintes opérationnelles au quotidien (figure 1). Egalement, toutes les contraintes liées au déplacement dans le pays et à la rencontre des clients ne concernent pas plus de 20% des sondés.

Cela se reflète de fait dans le niveau d’activité des institutions : 72% des IMF ont soit repris un rythme semblable à celui d’avant la crise, soit connaissent une reprise progressive sans interruption majeure (figure 2). Ce phénomène est particulièrement visible dans la région ECA où le niveau d’activité n’a pas baissé pour la quasi-totalité des institutions. Dans les régions LAC et SSA, une majorité d’organisations est dans la même situation (respectivement 63% et 68%). Dans ces régions, les difficultés se font particulièrement ressentir en Afrique de l’Est, au Panama et au Honduras. Enfin, pour les IMF de la région MENA, la tendance est à la reprise tandis que celles situées en SSEA font largement face à de nouvelles difficultés (Cambodge, Laos, Myanmar, Sri Lanka).

2. Une partie des institutions de microfinance a retrouvé la croissance

C’est dans ce contexte que les IMF continuent de débourser des prêts à leurs clients. Alors que la hausse du portefeuille à risque (PAR) et la réduction du portefeuille de crédits ont été les conséquences financières majeures de la crise en 2020, seules 36% des IMF sondées en juillet indiquent encore constater le recul de leur encours de prêt (figure 5).

Cette analyse positive dissimule néanmoins un processus lent, comme montré par les réponses de nos partenaires concernant l’atteinte ou non de leurs objectifs de déboursements au Q2 2021. Plus de la moitié (53%) indique ne pas avoir atteint ses objectifs de déboursements sur cette période, un chiffre relativement proche de celui obtenu au premier trimestre. Ce résultat n’est d’ailleurs pas totalement corrélé avec le niveau des opérations d’une organisation : plus de la moitié des IMF dans les régions LAC et SSA font état d’objectifs non-remplis malgré un environnement opérationnel favorable. Notons que trois raisons majeures sont citées par les IMF qui n’ont pas atteint leurs objectifs de croissance lors de ce trimestre : la baisse des montants demandés par les clients (45% d’entre elles), la réticence des clients à s’engager pour de nouveaux prêts (43%) et la gestion du risque en se concentrant seulement sur les clients existants (38%). Ainsi, les IMF de la région EAC font figures d’exception avec des excellentes performances au Q2 2021.

Même si ces indicateurs montrent un rythme de développement inconstant, l’année 2021 devrait cependant bien se terminer sur une croissance de l’encours de crédits pour la vaste majorité des IMF. En effet, 86% des institutions interrogées prévoient d’avoir un encours supérieur à celui de décembre 2020 à la fin de l’année 2021. Cette croissance sera d’ailleurs raisonnable pour une grande partie d’entre elles : 44% des répondants prévoient une croissance entre 0 et 10% du portefeuille, en particulier dans les régions MENA et LAC. Pour un peu plus d’un tiers des IMF (36%), elle sera entre 10 et 30%. Les projections sont partagées entre ces deux estimations dans les trois autres régions analysées. Notons enfin qu’une proportion de 10 à 20% des IMF dans chaque zone prévoit une réduction de leur encours.

3. Bien que toujours présent, le risque de crédit demeure maitrisé

Malgré ces indices rassurants concernant la croissance du portefeuille, les IMF doivent toujours gérer un risque de crédit élevé, vestige pour l’instant persistant de la crise. En effet, 58% des sondés au Q2 2021 témoignent du fait que leur portefeuille à risque actuel reste supérieur à celui de début 2020. Si certaines institutions ont toujours un moratoire actif (seulement 5%), les prêts des clients en difficultés au début de la crise apparaissent désormais dans le PAR, en tant que prêt restructuré ou en retard de paiement. A cela s’ajoutent les clients en retard de paiement qui n’ont pas eu de moratoire. L’ensemble de ces prêts fait l’objet d’un provisionnement pour couvrir le risque avéré de défaut. Dès lors, nous retrouvons la baisse de la profitabilité comme une autre conséquence financière majeure de la crise, alimentée par la forte hausse des dépenses de provisionnement et la réduction de l’encours.

Dans le détail, il apparait que 59% de nos partenaires ont augmenté leur niveau de provisionnements par rapport à l’avant crise (figure 6). Pour la plus grande partie d’entre eux (71% de ces 59%), la hausse se situe entre 0 et 25% du montant habituel, situation que l’on retrouve dans chaque zone exceptée la région SSEA. A l’inverse, il existe un groupe d’IMF (40%) ne constatant plus de hausse majeure du risque de crédit et dont les dépenses de provisionnement sont similaires au passé, voire à la baisse. Dans cette optique, la zone ECA se démarque à nouveau puisque c’est le cas pour près de 60% des organisations sondées de la région.

Néanmoins, comme nous le remarquions lors de nos récentes études, cela ne s’est pas encore matérialisé par une très forte hausse de la radiation de prêts. A la fin du deuxième trimestre 2021, 59% des répondants indiquaient en effet que les niveaux de prêts radiés pour l’année était soit en baisse par rapport aux années précédentes, soit au même niveau. Néanmoins, 13% des IMF ont dû radier au moins le double de ce qu’elles avaient connu avant la crise.

4. Des fonds propres jusqu’ici majoritairement épargnés

La profitabilité des institutions de microfinance se retrouve affectée par le retour des activités, la variation de l’encours de crédit et la couverture du risque (facteurs présentés dans les paragraphes ci-dessus). Pour 51% de nos partenaires, la tendance est à la baisse (figure 5). Cependant, les informations récoltées à fin juin 2021 sont rassurantes : 80% des sondés ont un niveau de profitabilité au moins à l’équilibre, ce qui n’a donc pas de conséquences sur le capital de leur structure (figure 7). Dans le même sens, malgré un résultat négatif, 11% des sondés ne sentent pas de pression au niveau de leurs fonds propres. La situation est néanmoins plus critique pour 8% des partenaires interrogés, dont le niveau de capitalisation se retrouve en danger, entrainant un potentiel bris de covenant avec leurs bailleurs ou le régulateur.

Face aux difficultés de certains clients, qui doivent faire face à de nouvelles vagues de complications liées à la pandémie de Covid-19 ou à d’autres facteurs, de potentielles pertes pourraient atteindre la solvabilité d’institutions de microfinance. Certaines nécessitent déjà l’intervention de leurs actionnaires ou investisseurs. Nous apprenions dans notre dernière étude que le type d’actionnaires vers lesquels les institutions souhaitent s’orienter dépend de la raison pour laquelle cet appui est nécessaire (couvrir des pertes ou bien, croître). Il ressort de cette enquête que la question se pose déjà pour 20% des sondés : des besoins peuvent apparaitre malgré un soutien récent au niveau du capital, mais certaines IMF sont également sans solution face à ce sujet (10%). Ces cas montrent que l’impact de la crise se manifestera encore sur des institutions déjà durement affectées par cette période inédite, mais aussi sur des IMF moins robustes. La vigilance aux besoins en capital demeure de mise puisque l’impact à long terme du risque de crédit pourrait faire basculer la donne pour d’autres organisations si la situation générale ne s’améliore pas, par exemple avec l’arrivée de nouvelles vagues épidémiques.

[1] Les résultats des cinq premières enquêtes sont accessibles ici : //www.gca-foundation.org/observatoire-covid-19/, //www.ada-microfinance.org/fr/crise-du-covid-19/ et //www.inpulse.coop/news-and-media/

[2] Nombre d’IMF répondantes par région : EAC 17 IMF ; SSA 25 IMF ; LAC 24 IMF ; SSEA 5 IMF ; MENA : 7 IMF.

La Fondation publie son rapport « Notre dispositif d’assistance technique »

Afin de partager l’expérience accumulée depuis 2013, la Fondation Grameen Crédit Agricole publie son rapport « Notre dispositif d’assistance technique ».

Des programmes d’assistance technique au service de nos partenaires

En 2013, la Fondation Grameen Crédit Agricole a pris la décision stratégique de se lancer dans l’activité de coordination de programmes d’assistance technique afin de renforcer sa capacité d’impact. Financé par l’Agence Française de Développement (AFD), « la Facilité Africaine » est le premier programme d’accompagnement impulsé par la Fondation. Il vise à accompagner de petites institutions de microfinance à fort potentiel et à vocation sociale en leur accordant un prêt associé à des activités d’assistance technique.

La Fondation propose désormais six grands programmes d’assistance technique, en coopération avec de grandes organisations internationales, pour renforcer le réseau d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact en Afrique, au Moyen-Orient, en Europe et en Asie. Cette activité d’accompagnement est devenue l’un des quatre métiers de la Fondation, aux côtés du financement, de l’investissement et du conseil en investissement.

Diversifier et structurer ses programmes d’accompagnement

Depuis le lancement de cette activité, la Fondation mobilise des financements adaptés auprès d’acteurs institutionnels. Elle respecte également des procédures claires, reposant sur les bonnes pratiques internationales et le respect des critères des bailleurs sur les règles de passation de marché.

La richesse de l’assistance technique se matérialise par la variété des programmes coordonnés, à la fois généralistes et thématiques. Avec huit années d’expérience, elle dispose désormais d’une capacité éprouvée de renforcement de ses partenaires.

Une contribution à son modèle d’impact 

Au-delà d’un renforcement opérationnel de ses partenaires, la Fondation les soutient également pour faire face aux nombreux enjeux auxquels elles sont confrontées, dans des environnements et marchés en constante évolution. Les programmes d’assistance technique permettent de développer des stratégies de finance verte inclusive, de digitalisation, d’inclusion financière des réfugiés etc.

La Fondation joue également un rôle dans la promotion des pratiques bancaires à impact social. Le programme Banquiers Solidaires y contribue fortement au sein du groupe Crédit Agricole.

Enseignements et recommandations

En 2020, avec l’aide méthodologique du cabinet Cerise, organisme indépendant, la Fondation a souhaité mener une évaluation approfondie de son assistance technique. Elle tire désormais les leçons de ce modèle à travers des enseignements concernant l’ensemble du processus : procédures internes, modalités d’intervention, implication des organisations bénéficiaires, choix du prestataire, reporting, suivi post-mission etc.

À travers ce rapport, la Fondation rend compte de ce travail en partageant son expérience avec toutes celles et ceux qui contribuent à la consolidation du secteur de la finance inclusive.

Découvrir le rapport

Une assistance technique pour le renforcement de la finance verte inclusive

La Facilité Africaine est un programme d’assistance technique mis en place en 2013 par la Fondation Grameen Crédit Agricole, en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD), pour accompagner des institutions de microfinance rurales en Afrique subsaharienne.

RENACA est une institution de microfinance de type Tier 2 créée en 2005. Située au Bénin, elle a pour mission de renforcer significativement la base économique des populations rurales, périurbaines et urbaines vulnérables engagées dans des activités économiques de travail indépendant. Elle propose des crédits individuels et de groupe à une clientèle majoritairement féminine dans six régions du Bénin. Dans le cadre du programme Facilité Africaine, RENACA a bénéficié d’une assistance technique, avec l’appui du cabinet YAPU Solutions, pour le renforcement de ses actions en matière de finance verte inclusive.

Retour sur le dispositif avec Thomas DOVONOU, Chef Service Crédit, en charge de la Promotion des Nouveaux Produits chez RENACA.

• En quoi cette mission était-elle importante pour votre institution ?

Cette mission consistait en une première intervention auprès du RENACA-Bénin (Réseau National des Caisses Villageoises d’Epargne et de Crédit Autogérées du Bénin) pour développer notre agenda vert et définir nos objectifs organisationnels. D’une part, nous avons souhaité bénéficier d’une sensibilisation introductive sur le concept de finance verte inclusive. D’autre part, une évaluation institutionnelle était nécessaire pour faire l’état des lieux de nos actions dans le domaine du financement vert inclusif et pour identifier et pour exploiter les opportunités de marché.

Le RENACA opérant principalement en milieu rural, l’une de nos priorités était de bénéficier de conseils pour développer notre offre de produits de crédit agricole, en termes de portée, de productivité et de gestion des risques liés au changement climatique. Le cabinet nous a aussi spécifiquement formé sur le concept d’Agriculture Intelligente face au Climat.

• Comment la relation avec le consultant s’est-elle passée tout au long de la mission ?

Le cabinet YAPU a réalisé une évaluation du RENACA sur son niveau de mise en œuvre initiale de la finance verte inclusive, en se basant sur une revue de notre documentation, de nos processus et en interrogeant nos équipes. Le cabinet a véritablement travaillé avec l’ensemble des acteurs du Réseau (responsables de la direction générale, agents opérationnels, élus, clients) pour définir nos enjeux et structurer nos priorités dans un plan d’actions. Celui-ci nous a permis d’avoir un cadre pour renforcer nos activités vers une organisation plus active et responsable d’un point de vue environnemental.

Nous avons particulièrement apprécié l’approche participative de YAPU, ainsi que la bonne préparation de la mission et la qualité de la documentation fournie.

• Quelles actions avez-vous mis en place suite à cette mission ?

Nous avons d’abord complété un Green Index et diffusé les résultats au sein du Réseau. Ainsi, les équipes ont été prévenues de notre situation actuelle en termes de niveau d’implémentation de la finance verte inclusive et ont pris conscience de nos axes d’amélioration et des opportunités possibles.

Ensuite, les résultats de la mission ont été exploités pour améliorer le dispositif de finance verte inclusive à travers la mise en œuvre de certaines recommandations.

Par exemple, nous avons élaboré une liste d’activités exclues du financement car nuisibles à l’environnement et au bien-être des clients (production de charbon de bois, activités d’extraction entrainant la pollution des plans d’eau, etc.). Cette liste a été également complétée d’une liste des comportements pour un changement durable attendus de la part de nos clients.

Nous avons aussi développé notre offre de produits financiers agricoles à travers la mise en place d’un dispositif approprié en termes de stratégie, de profil d’acteur (agents opérationnels et pool de spécialistes en financement agricole), de procédures et politiques, d’outils, de ressources financières, de partenariats, etc.

Pour terminer, le RENACA a élaboré une politique environnementale et sociale qui a été adoptée par son Conseil d’Administration. La prochaine étape consistera à la diffuser auprès des acteurs du réseau (agents opérationnels, clients, élus, etc.).

En fin de compte, grâce à l’intervention du cabinet YAPU, nous avons mieux compris les opportunités et les défis liés au financement vert inclusif. Cette mission a donc permis une vraie prise de conscience des équipes du Réseau, de la direction générale aux agents de terrain.

Phare, The Cambodian Circus est en tournée en France !

Phare Performing Social Enterprise (PPSE) est une entreprise sociale créée en 2012 à l’initiative de Phare Ponleu Selpak (« La Lumière des Arts »), ONG cambodgienne qui agit depuis plus de 20 ans pour l’accès à une instruction de qualité et une éducation artistique pour les enfants en grande précarité. Aujourd’hui, l’ONG scolarise plus de 1 000 enfants et compte plus de 300 élèves dans son école des arts de la scène située à Battambang. Elle offre à ces jeunes artistes des cours de cirque, de théâtre, de musique et de danse grâce à des programmes de professionnalisation en 4 à 6 ans.

La Fondation Grameen Crédit Agricole est actionnaire de PPSE depuis 2013 et l’accompagne financièrement dans le développement de ses projets dont le Phare Cafe, la Phare Boutique et Phare, The Cambodian Circus. PPSE a également bénéficié d’assistance technique grâce au programme Banquiers Solidaires en 2019 et 2020.

Phare, The Cambodian Circus a été créé pour offrir des opportunités d’emplois aux jeunes étudiants et diplômés des programmes Cirque de Phare Ponleu Selpak (PPSA). 80% des dividendes réalisés sont reversés à l’association PPSA afin d’assurer la pérennité du projet. L’initiative est un succès : les artistes Phare se produisent tous les soirs sous un chapiteau à Siem Reap et leurs performances ont rassemblé plus de 100 000 spectateurs depuis l’ouverture en 2013. Ils ont également effectué de nombreuses tournées à travers le monde : en Asie, en Australie, aux Etats-Unis mais aussi en Europe. Le groupe Crédit Agricole avait également eu le privilège d’accueillir la troupe sur son campus à Montrouge en 2015. En 8 ans, Phare, The Cambodian Circus est devenu l’un des modèles d’entreprise sociale les plus innovants du Cambodge.

Ne manquez pas l’occasion de découvrir leur travail lors de leur tournée française entre novembre et décembre 2021. « L’Or Blanc », intitulé de leur spectacle, est une périphrase pour désigner le riz, omniprésent dans le quotidien et l’imaginaire cambodgien. Il est l’élément central de la scénographie et apporte une dimension poétique aux prouesses des artistes qui exécutent avec poésie et énergie jonglages et acrobaties. Bien plus qu’un spectacle de cirque, les performances Phare sont uniques au monde : elles mêlent danse, théâtre, musique en live et arts du cirque. A couper le souffle.

Réservez vos billets : //pharecircus.org/or-blanc-france-2021/

La Fondation Grameen Crédit Agricole participe à la Semaine Africaine de la Microfinance 2021

La 5ème édition de la Semaine Africaine de la Microfinance (SAM), dédiée au développement de l’inclusion financière en Afrique, aura lieu du 18 au 22 octobre 2021 à Kigali, au Rwanda, sur le thème de la résilience.

Organisée par ADA Microfinance (Appui au Développement Autonome) au Luxembourg, l’objectif principal de la SAM 2021 est de fédérer les réflexions et les engagements des différentes catégories d’acteurs du secteur africain de la finance inclusive. Des conférences et formations sont organisées tout au long de la semaine afin d’échanger sur les stratégies et les actions à mener pour, d’une part, renforcer les capacités de résilience des opérateurs des services financiers et des populations bénéficiaires, d’autre part, accélérer leur progression vers les objectifs de développement durable.

La conférence SAM : “On ne naît pas résilient on le devient : renforcer la finance inclusive pour surmonter les crises”

Cette conférence se tiendra sur deux jours et sera structurée en sessions plénières.

C’est dans ce cadre que Philippe Guichandut, Directeur Développement Finance Inclusive à la Fondation Grameen Crédit Agricole, interviendra lors de deux sessions portant sur « Les IMF et la traversée de la crise Covid-19 en Afrique : Résultats d’enquêtes et enseignements » ainsi que « Le financement du secteur de la finance inclusive en période de crise : quel rôle pour les investisseurs et bailleurs dans le renforcement de la résilience du secteur ? ». A cette occasion, Philippe Guichandut partagera l’expérience de la Fondation Grameen Crédit Agricole pendant la crise liée à la Covid-19 et les résultats des enquêtes menées, en partenariat avec Inpulse et ADA, auprès de leurs institutions de microfinance partenaires.

Violette Cubier, chargée de programmes d’assistance technique à la Fondation, interviendra quant à elle lors d’une session de partage d’expériences portant sur les innovations financières favorisant la résilience des populations réfugiées.

Formations et ateliers

La SAM 2021 propose également une vingtaine de formations sur différentes thématiques : finance agricole, finance digitale, assurance inclusive, performance sociale etc.

A l’initiative du Haut Commissariat des Nations Unies pour les Réfugiés et de la Fondation Grameen Crédit Agricole, une session de formation est organisée sur la thématique de l’inclusion financière pour les réfugiés et les communautés d’accueil.

Une formation autour de la micro-assurance sera également animée par la Fondation Grameen Crédit Agricole, l’Organisation Internationale du Travail et Micro Insurance Network.

Enfin, Sébastien Simonot, chargé d’investissement à la Fondation, interviendra lors de l’atelier “Finance verte et inclusive : Comprendre et s’attaquer aux vulnérabilités des clients”. La formation fournira aux participants une vue d’ensemble sur les cadres d’évaluation des besoins fondamentaux des clients,  les outils de collecte de données et les stratégies pour intégrer ces programmes de finance verte inclusive au sein de leur organisation.

L’occasion de rencontrer ses partenaires

A l’occasion de la SAM 2021, la Fondation rencontrera ses partenaires africains, notamment ceux impliqués dans le programme d’assistance technique de la Facilité Africaine, développé depuis 2013 en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD) et qui arrivera à son terme au 31 décembre de cette année. Des réunions seront ainsi organisées en amont de la SAM 2021 et permettront à l’ensemble des parties impliquées de faire le point sur ce dispositif qui a permis de renforcer une vingtaine d’institutions de microfinance en Afrique subsaharienne, zone d’intervention prioritaire de la Fondation.

Découvrez les programmes d’assistance technique de la Fondation Grameen Crédit Agricole ici.

La Fondation est signataire du Parcours de Protection des Clients

La Fondation Grameen Crédit Agricole est fière d’être signataire du Parcours de Protection des Clients Cerise + SPTF. Ce parcours guide les prestataires de services financiers dans la mise en œuvre des normes de protection des clients, qui sont les pratiques essentielles en matière de protection des consommateurs, en termes de conception et de livraison de produits, de prévention du surendettement, de transparence, de tarification responsable, de traitement juste et respectueux des clients, de confidentialité des données des clients et de mécanismes de résolution des plaintes.

Le Parcours de Protection des Clients est un outil développé par CERISE* et la Social Performance Task Force (SPTF)** pour aider les prestataires de services financiers à s’engager, à faire des progrès et à garantir les normes de protection des clients.

Edouard Sers, Responsable Risques, Conformité et Impact à la Fondation, exprime son enthousiasme face au lancement du Parcours de Protection des Clients : « Lorsque la Smart Campaign s’est clôturée l’année dernière, j’avais peur que l’industrie ne se concentre plus sur la protection des clients. Partenaire de 76 IMF en Afrique subsaharienne, en Asie du Sud-Est, en Asie du Sud, en Europe de l’Est et en Asie centrale, la Fondation Grameen Crédit Agricole porte une grande attention à leurs pratiques lors de chaque due diligence et se tient prête à les accompagner dans leur cheminement vers l’excellence dans la protection des clients, par le financement et l’assistance technique. Je suis ravi que CERISE et la SPTF reprenne ce rôle important dans notre industrie. »

Ce n’est que collectivement que nous pouvons assurer la stabilité du secteur, encore plus en ces temps de changement climatique et de pandémie. La Fondation encourage donc vivement ses partenaires à privilégier la protection des clients et à se joindre à cette initiative majeure.

Télécharger la Déclaration Commune

*CERISE est une association créée en 1998 qui promeut la finance responsable, inclusive et éthique et qui travaille avec différents acteurs du secteur pour co-créer des outils des normes sociales et des outils d’évaluation sociale gratuits et accessibles à tous.

**SPTF est une organisation à but non lucratif qui cherche à développer et promouvoir des normes et bonnes pratiques pour la gestion de la performance sociale pour rendre les services financiers plus sûrs pour les clients.

Facilité africaine : une assistance technique en faveur de l’ACFIME

La Facilité Africaine est un dispositif mis en place en 2013 par la Fondation Grameen Crédit Agricole, en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD), pour accompagner des institutions de microfinance rurales en Afrique subsaharienne.

Ce dispositif, qui s’achève fin 2021, aura permis de réaliser 326 missions d’assistance technique auprès de 26 institutions de microfinance pour un montant total de 3,52 mIn € de subventions.

Retour sur le programme avec l’interview de Gaston Assagwe, Directeur général de l’ACFIME.

L’ACFIME (Agence Communautaire pour le Financement de la Micro Entreprise) est une institution de microfinance de type Tier 3 (portefeuille de crédit < 10 mIn USD) basée au Burkina Faso. A fin décembre 2020, l’institution servaient 21 504 clients pour un encours de crédit de 1,9 mIn €. Elle propose des produits de crédit et d’épargne à une clientèle essentiellement féminine (90%) et vivant principalement en zone rurale (90%).

Dans le cadre du programme d’assistance technique Facilité Africaine, le consultant Pierre Houssou a accompagné l’institution dans l’élaboration d’une cartographie des risques adaptée à ses enjeux et à sa stratégie de développement.

Pourquoi l’élaboration d’une cartographie des risques était-elle importante pour l’ACFIME ?

Institution de microfinance créée en 2007, l’ACFIME a développé ses activités au plan national avec trois agences et sept points de services. Elle a mis en place, dès sa création, un service d’audit interne pour assurer la maîtrise des opérations de l’institution et anticiper les risques. Dans le cadre de la Facilité Africaine, l’institution a été accompagnée par le consultant Pierre Houssou pour l’élaboration d’une cartographie des risques. Aujourd’hui, le suivi périodique de la cartographie permet de s’assurer de l’évolution de chaque risque et de prendre rapidement des mesures pour les corriger.

Qu’attendiez-vous du consultant ? Les résultats ont-ils été à la hauteur de vos attentes ?

Comment déceler un risque, comment l’analyser, comment en mesurer l’importance de façon pérenne et viable pour l’institution ? Grâce à cette mission, le service audit interne a d’abord été formé sur la notion de risques et à l’élaboration d’un plan d’atténuation de ces derniers. Les risques pouvant se trouver dans chaque poste et chaque procédure ou processus, la collaboration de chacun était essentielle pour atteindre le second objectif de la mission : l’élaboration d’une cartographie des risques. L’approche participative utilisée par Pierre Houssou (questions-réponses individuelles, focus groupe, votes, plénières, etc.) a permis à chaque membre de l’ACFIME d’être acteur de ce grand travail de réflexion et d’analyse.

 Quelles auraient pu être les pistes d’amélioration de cette mission ?

La durée de la mission aurait sans doute pu être prolongée. Mais le résultat est très positif, et à l’issue de la mission un comité de gestion des risques a été mis en place au sein de l’ACFIME pour mettre à jour la cartographie de façon autonome. Nous possédons désormais une cartographie précise et adaptée aux risques financiers, opérationnels et stratégiques, ainsi que des outils de gestion performants. Le plan annuel de l’audit interne s’appuie d’ailleurs sur cette cartographie pour faire évoluer l’ACFIME.

En quoi cette cartographie vous a-t-elle aidés à mieux gérer les risques pendant la crise de la Covid-19 ?

Depuis la mise en place de cette cartographie, les risques identifiés ont fait l’objet d’un plan d’atténuation dont la mise en œuvre a permis de prévenir et réduire les risques existants. Dans le contexte de la crise la Covid-19, la cartographie a aidé l’ACFIME à rapidement s’orienter vers des partenaires financiers locaux, comme l’Etat burkinabé, pour faire face au tarissement des financements internationaux, du fait des restrictions de déplacement et des restrictions sanitaires à l’échelle mondiale.

BANQUIERS SOLIDAIRES : DEUX MISSIONS « STRATEGIE DIGITALE » A POURVOIR

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018 avec un double objectif : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact financées par la Fondation, d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui souhaitent s’investir dans des projets d’utilité sociale.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (mécénat de compétences) ET/OU pendant les congés (volontariat).

Actuellement deux missions « Stratégie digitale » sont à pourvoir sur le terrain ou à distance :

• Mission terrain en faveur de Smart Credit (Moldavie)

Smart Credit est une institution de microfinance créée en 2010 par 5 professionnels locaux ayant une même vision : fournir des services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire sélectionné aura pour mission d’évaluer la stratégie numérique de l’institution et de contribuer à la construction de sa stratégie digitale. Une expérience en gestion de projets informatiques et la maîtrise de l’anglais sont nécessaires.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr.

• Mission terrain ou à distance en faveur d’OXUS (Kirghizstan)

OXUS Kyrgyzstan (OKG) est une institution de microfinance qui fournit des services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes sous-bancarisées au Kirghizstan. L’institution sert 8 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 6,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire sélectionné aura pour mission d’accompagner OKG dans l’évaluation des procédés relatifs à la digitalisation et dans la construction d’une nouvelle stratégie digitale incluant un plan d’action détaillé. Une expérience dans la gestion de projets informatiques et idéalement dans des projets de digitalisation est nécessaire. La maitrise de l’anglais est obligatoire, la connaissance du russe serait un plus.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr.

Pour postuler, envoyez votre CV et lettre de motivation (ou 2 paragraphes présentant vos motivations) à :

• Cécile DELHOMME, Responsable Communication et Partenariats : cecile.delhomme@credit-agricole-sa.fr
• Violette CUBIER, Responsable Assistance Technique : violette.cubier@credit-agricole-sa.fr

[TEMOIGNAGE] UN BANQUIER SOLIDAIRE AU CAMBODGE

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact soutenues par la Fondation.

Découvrez la tribune de Jean Baptiste Bounes, Banquier Solidaire de SODICA, qui a effectué entre 2020 et 2021 une mission à distance en faveur de Phare Performing Social Enterprise (PPSE).

Lutter contre la pauvreté à travers l’entrepreneuriat

La Fondation Grameen Crédit Agricole et plus précisément le programme Banquiers Solidaires m’ont été présentés par Eric Campos lors d’une plénière d’entreprise CACIF en décembre 2019. J’ai tout de suite été séduit par les missions de lutte contre la pauvreté via la promotion de l’entrepreneuriat à impact social et de la finance inclusive dans les pays en développement. Je me suis alors rapproché de la Fondation afin de recevoir les différentes offres Banquiers Solidaires et de postuler à celles en ligne avec mes motivations et mes compétences.

Après avoir passé plusieurs entretiens menés par l’équipe de la Fondation, j’ai été sélectionné pour conseiller PPSE au Cambodge dans sa stratégie de levée de fonds.

La mission proposée répondait en tout point à mes attentes : pouvoir mettre mes compétences au profit d’un projet à fort impact social dans un contexte difficile lié à la Covid-19; découvrir une nouvelle culture et sortir de ma zone de confort professionnelle.

Tout l’enjeu de cette mission était de pouvoir réussir à collaborer à distance sur une longue période tout en maintenant une intensité dans le processus de levée de fonds.

Une mission à distance en période de pandémie

Du fait des restrictions liées au contexte sanitaire, j’ai participé via mon intervention auprès de PPSE à la première mission Banquiers Solidaires à distance de la Fondation.

Contrairement aux missions terrain qui se déroulent généralement sur deux semaines consécutives, ma mission a été réalisée sur le rythme d’un jour par semaine sur 15 semaines. Ce calendrier était mieux adapté à une opération de levée de fonds, me permettant ainsi d’être présent aux côtés du dirigeant et des actionnaires sur la durée.

Un réel travail de pédagogie a été effectué lors des premiers échanges pour s’assurer que le niveau de compréhension des différents enjeux était le même pour chaque participant.

Par ailleurs, des points hebdomadaires ont été organisés afin de maintenir une collaboration étroite malgré la distance. La définition en amont des différentes étapes du processus a également facilité son bon déroulement. Cette planification a permis à la Fondation d’envisager de nouvelles missions à distance de manière sereine.

Le volontariat de compétences : une expérience à renouveler

Cette expérience a été très enrichissante, tant sur le plan humain que d’un point de vue professionnel.

Tout d’abord, la réelle autonomie qui m’a été confiée m’a permis de me poser les bonnes questions, de m’affirmer et de prendre confiance en moi pour mener à bien les missions quotidiennes. Cette expérience a sans aucun doute marqué un tournant dans ma carrière professionnelle.

J’ai aussi eu la chance de travailler aux côtés d’une entreprise à fort impact social et de fonds d’Impact Investing, ce qui me tenait réellement à cœur tant je trouve cet univers passionnant et porteur.

Cette mission m’a également beaucoup apporté sur le plan humain. J’ai découvert une culture très différente et fait des rencontres inspirantes et enrichissantes.

Je souhaiterais particulièrement remercier Dara Huot, CEO de PPSE, pour son extrême générosité, sa bienveillance et sa confiance. L’investissement en termes de temps et de charge de travail est certes conséquent, mais si c’était à refaire, je le referais sans hésiter.

Facilité Africaine : une assistance technique en faveur de GRAINE SARL

La Facilité Africaine est un dispositif mis en place en 2013 par la Fondation Grameen Crédit Agricole, en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD), pour accompagner des institutions de microfinance rurales en Afrique subsaharienne.

Retour sur ce programme à travers le témoignage d’Eléonore Marie Céline Compaore-Gyebre, Gérante de GRAINE SARL.

Créée en 2006, l’institution de Microfinance burkinabé GRAINE SARL (Groupe d’Accompagnement à l’INvestissement et à l’Epargne) est une organisation de type Tier 3 (portefeuille de crédit < 10 mIn USD). A fin décembre 2020, GRAINE SARL proposait des produits de crédit de groupe et individuels à 17 926 clients, composés essentiellement de femmes (75%), vivant en zone rurale (66%), pour un encours de crédit de 4,9 mIn €.

Dans le cadre du programme d’assistance technique Facilité Africaine, GRAINE SARL a été soutenue tout au long de son processus de transformation digitale. Le consultant Thomas Carrié a ainsi accompagné l’institution dans la mise en place d’un nouveau logiciel intégré de gestion de l’information en cloud, la migration sécurisée des données et la formation des utilisateurs.

Pourquoi la mise en place d’un nouveau Système d’Information et de Gestion (SIG) était-elle importante pour GRAINE SARL ?

En 2018, nous étions arrivés à un niveau de croissance qui nécessitait un logiciel de gestion de l’information plus performant que celui que nous utilisions. La consolidation des données et la production de reporting étaient devenues irréalisables dans les délais requis. De plus, au regard de l’étendue du réseau (6 agences et 29 points de service), nous souhaitions développer des produits financiers innovants pour mieux répondre aux besoins de la clientèle et améliorer notre rentabilité. L’acquisition d’un nouveau logiciel intégré nous a permis d’interconnecter tous les guichets ainsi que le siège. Cet outil nous a permis d’avoir une vision consolidée des informations collectées sur le terrain en temps réel, de fiabiliser la collecte des données, de la sécuriser et de développer de nouveaux produits.

Qu’attendiez-vous du consultant ? Les résultats ont-ils été à la hauteur de vos attentes ?

Au-delà de l’acquisition de ce nouveau logiciel, nous avions besoin de quelqu’un connaissant bien le secteur de la microfinance et les problématiques liées à la digitalisation. Thomas Carrié, en binôme avec Yempabou Samuel Nidjergou, basé à Ouagadougou, nous ont très bien accompagné, depuis la définition des besoins jusqu’au paramétrage et au déploiement du logiciel. Puis ils nous ont permis de gérer la migration des données et la formation des utilisateurs, et ce en respectant les délais impartis ! Nous sommes très satisfaits de la prestation, tant sur le savoir-faire que sur le savoir-être des consultants.

Quel bilan faites-vous de cette mission et quelles auraient pu être les pistes d’amélioration ?

Avant, chaque guichet fonctionnait de façon non centralisée, et le SIG comportait des lourdeurs. Comme tout était manuel, la vérification était difficile et le risque d’erreur important. Par ailleurs, la surveillance et la maintenance de l’ensemble des serveurs avaient un coût conséquent. La centralisation des données grâce au nouveau SIG en cloud nous permet de suivre la situation des opérations au jour le jour et de garantir la sécurité et la fiabilité des informations collectées. Le SIG nous a ainsi apporté un gain de temps, d’argent et de sécurité. Celui-ci nous donne aujourd’hui entière satisfaction, même si les mises à jour sont parfois défaillantes à cause des baisses de tension ou de la mauvaise connexion internet dans le pays.

Grâce au SIG, avez-vous amélioré la satisfaction client ou développé de nouveaux produits ou services ?

La fiabilité de l’information est désormais optimale, et nous obtenons 90% de satisfaction auprès des clients. Le nouveau SIG nous a permis de proposer de nouveaux services de proximité comme la digitalisation de la collecte de la tontine (collecte journalière de l’épargne), la mise en place du SMS Banking[1] et la possibilité de réaliser des décaissements de crédit ou des dépôts d’épargne quel que soit le point de service. Nous souhaitons renforcer la digitalisation de la collecte des informations. Pour cela, nous équiperons nos agents de tablettes numériques pour qu’ils puissent enregistrer, sur le terrain, toutes les informations concernant les potentiels clients.

[1] Le SMS Banking est une forme de Mobile Banking permettant à des IMF d’envoyer des messages sur les téléphones portables de leurs clients. Ce service permet également aux clients de réaliser certaines opérations par SMS (par exemple : effectuer un dépôt ou un retrait d’épargne).

La Fondation, partenaire de la 1ère édition du Baromètre de la finance à impact

La Fondation Grameen Crédit Agricole est partenaire de la première édition du Baromètre de la finance à impact lancée lors du Forum mondial Zéro Exclusion, Zéro Carbone, Zéro Pauvreté le 2 septembre 2021. Cette publication, coordonnée par Convergences, est le résultat d’un travail collectif regroupant des experts de la finance à impact, des analystes, des investisseurs et des institutions de microfinance. Elle confronte différentes visions de l’investissement à impact et de l’inclusion financière dans le monde.

Avec pour thème « financer les transitions sociales et environnementales », ce Baromètre présente les chiffres clés du secteur et les leviers pour le développement d’une finance inclusive au service des populations et de la planète. Comment rediriger les financements vers un projet à impact ? Comment mettre en relation investisseurs et porteurs de projets ? Y-a-t-il une mesure commune de l’impact ?

Cette édition revient également sur l’enjeu de l’inclusion financière face à la crise de la Covid-19, et notamment l’impact de cette crise sur les institutions de microfinance.

Edouard Sers, Directeur Risques & Impact de la Fondation est intervenu sur ce sujet lors du Forum mondial 3Zero :

« La crise de la Covid-19 a eu un impact important sur les institutions de microfinance (IMF) partenaires de la Fondation Grameen Crédit Agricole, impact qui est à nuancer en fonction de la région et des pays touchés. Les deux conséquences financières principales de la crise ont été une hausse généralisée du risque crédit qui a impacté la rentabilité (surtout en 2020) et par conséquent un impact sur les fonds propres. En début d’année, 60% des IMFs interrogées pensaient avoir besoin de nouveaux fonds propres. En milieu d’année 2021, les dernières enquêtes que nous avons menées montrent qu’une IMF sur cinq est encore à la recherche d’une solution pour se recapitaliser convenablement. En revanche, il n’y a pas eu de crise généralisée de liquidité et, malgré la perte de rentabilité pour beaucoup, le secteur a fait globalement preuve de responsabilité en maintenant les emplois. Nous restons donc optimistes étant donné la grande capacité de résilience du secteur. Afin de soutenir ses partenaires, la Fondation continue à développer son offre de financement et d’assistance technique. Elle partage également régulièrement les conclusions de son Observatoire Covid-19 basé sur des enquêtes menées en partenariat avec ADA et Inpulse pour collecter le ressenti des acteurs sur le terrain. »

Découvrez le Baromètre ici .

Découvrez le rapport de la Fondation Grameen Crédit Agricole : « L’impact de la crise Covid-19 sur les institutions de microfinance. Constats et perspectives ».

La Fondation œuvre en faveur de l’inclusion financière des réfugiés

Depuis 2019, la Fondation Grameen Crédit Agricole, l’Agence suédoise de développement et coopération Internationale (Sida) et le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les Réfugiés (HCR) unissent leurs forces pour soutenir les populations réfugiées en Ouganda.

La Fondation a été sélectionnée par l’Agence Suédoise de Développement et de Coopération Internationale (Sida) et le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les Réfugiés (HCR) pour la conception et la coordination d’un programme innovant ayant pour objectif d’améliorer les moyens de subsistance, la résilience et l’inclusion financière des réfugiés et des communautés d’accueil en Ouganda.

Hanadi Tutunji, Financial Inclusion Officer au sein du HCR revient sur ce programme commun sur quatre ans.

En quoi l’inclusion financière est-elle une solution durable pour les réfugiés en Ouganda ?

L’Ouganda accueille environ 1.5 million de réfugiés et de demandeurs d’asile, ce qui en fait le premier pays d’accueil en Afrique, et le troisième dans le monde. C’est l’un des pays avec les politiques d’accueil les plus progressives au monde, et l’un des pays leaders pour la mise en place du Cadre d’Action Globale pour les réfugiés (CRRF) et du Global Compact on Refugees (GCR). En Ouganda, les réfugiés vivent dans des campements proches des communautés d’accueil, et ont accès aux même services publics nationaux, en matière de santé, d’éducation, d’accès à l’eau, de moyens d’existence et d’assainissement. Les réfugiés sont par ailleurs libres de leurs mouvements, ont le droit de travailler, et ont été inclus dans le Plan National III pour le Développement du pays.

Une grande majorité des réfugiés (94%) vit dans 13 campements, situés dans le Sud-Ouest et le Nord du pays. Les 6% restants vivent en zone urbaine, près de Kampala. Malgré les politiques progressistes et inclusives de l’Ouganda, le taux de pauvreté des réfugiés est près de deux fois plus élevé que celui des communautés d’accueil, ce qui crée des défis pour la coexistence pacifique des communautés, et des problématiques de sécurité, en particulier pour les femmes, les filles et les personnes ayant des besoins spécifiques.

En 2020, le Programme Alimentaire Mondial a réduit de 30% les rations alimentaires pour les populations réfugiées, en raison d’un manque de financements. L’impact de cette réduction des rations alimentaires a été accru par la crise de la COVID-19, et du confinement national. Suite au confinement, 13% des réfugiés ont dû cesser de travailler (en particulier ceux vivant dans les zones urbaines), ce qui a encore accru leur insécurité alimentaire et financière.

Des solutions durables doivent donc être trouvées pour relever les défis humanitaires et de développement auxquels l’Ouganda est confronté, notamment en raison du nombre important de réfugiés en situation de déplacement prolongé.

L’inclusion financière permet de favoriser l’accès des réfugiés aux systèmes financiers, de développer l’activité économique et de promouvoir les micro-entreprises et l’auto-emploi. Les services financiers et non financiers proposés aux réfugiés les aident à subvenir à leurs besoins de manière durable. Il est donc important de s’engager auprès du secteur privé et de faciliter son action pour développer et fournir des services financiers sur mesure aux réfugiés, y compris l’accès aux services d’épargne, de prêts, d’assurances et de transferts de fonds.

Pouvez-vous expliquer les spécificités du programme ?

Le programme vise à améliorer l’accès au crédit des réfugiés et de leurs communautés d’accueil afin qu’ils puissent développer des activités génératrices de revenus. A terme, l’objectif du programme est d’améliorer la résilience d’environ 100 000 ménages parmi ces populations.

Ce programme, qui tire parti de financements mixtes (capitaux publics et privés), comprend trois volets : un fonds de garantie des prêteurs, un financement de la dette pour trois institutions de microfinance (IMF) et une assistance technique pour les IMF et les réfugiés.

Le HCR partage des données socio-économiques, facilite l’accès aux réfugiés, forme le personnel des IMF sur les besoins des réfugiés et leur protection, et supervise la participation des réfugiés aux formations financières et commerciales. La Fondation Grameen Crédit Agricole, avec le soutien financier de Sida, assure le volet Assistance Technique du programme qui vise notamment à offrir aux réfugiés des services non financiers, tels que la formation commerciale et l’éducation financière. L’assistance technique permet par ailleurs de couvrir une partie des coûts initiaux de mise en place encourus par les IMF pour étendre leurs opérations de prêt aux réfugiés.

Grâce au programme, les IMF ont pu ouvrir de nouvelles agences dans les districts de Moyo (campement de Parlorinya), Yumbe (campement de Bidibidi) et Isingiro (campement de Nakivale) où vivent de nombreux réfugiés. A fin mars 2021, 14 777 prêts avaient été accordés par les IMF bénéficiaires du programme, dont 6 423 prêts (44%) aux populations réfugiées. 19 294 personnes avaient par ailleurs bénéficié de formations. Le programme s’adressant à la fois aux réfugiés et à leur communautés d’accueil, il facilite les liens entre les communautés, favorisant ainsi leur coexistence pacifique.

Quelles sont les priorités et les perspectives du HCR en matière d’inclusion financière dans le monde ?

Les besoins financiers des réfugiés évoluent dans le temps, allant du financement des moyens de survie au moment de leur arrivée à des services plus complets tels que l’épargne, les paiements et le crédit dans un deuxième temps.

L’inclusion financière représente un tremplin pour passer de l’aide humanitaire au développement d’activités pérennes. Le HCR veille à ce que les réfugiés ainsi que les personnes vulnérables dans les communautés d’accueil aient accès à des services financiers abordables et adaptés, et que des prestataires de services financiers responsables fournissent ces services.

Pour renforcer l’inclusion financière, le HCR souhaite à l’avenir étendre ses partenariats, continuer à soutenir et motiver ses partenaires à fournir des services durables aux réfugiés et les accompagner dans leur mission de plaidoyer pour améliorer le cadre réglementaire.

[INTERVIEW] Facilité Africaine : une assistance technique en faveur de MLF Zambie

La Facilité Africaine est un dispositif mis en place en 2013 par la Fondation Grameen Crédit Agricole, en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD), pour accompagner des institutions de microfinance rurales en Afrique subsaharienne.

Ce dispositif, qui s’achève fin 2021, aura permis de réaliser 326 missions d’assistance technique auprès de 26 institutions de microfinance pour un montant total de 3,52 mIn € de subventions.

 Retour sur ce programme à travers le témoignage de Jack Ngoma, Directeur Exécutif de MLF Zambie.

Créée en 2008, MLF Zambie est une institution de microfinance de type Tier 3 (portefeuille de crédit < 10 mIn USD). A fin décembre 2020, l’institution propose des produits de crédit et des formations à une clientèle composée de presque 23 000 femmes, vivant en zone rurale, pour un encours de crédit de 830 217€. Dans le cadre du programme d’assistance technique de la Facilité Africaine, MLF Zambie a été accompagnée pour élaborer un plan d’affaires pour la période 2021-2025. Le consultant en charge de la mission, Thomas Lendzian, du Cabinet Tukumuka Consulting, a permis à l’institution de cadrer sa stratégie, de définir un plan d’action opérationnel afin notamment de permettre à MLF Zambie de se développer dans de nouvelles zones et de trouver de nouvelles sources de financement.

 Pourquoi l’élaboration d’un plan d’affaires était-elle importante pour votre institution ?

Un regard extérieur était nécessaire pour analyser en profondeur le marché de la microfinance en Zambie, pour nous permettre de nous positionner clairement et pour renforcer notre compétitivité. Par ailleurs, nous souhaitions pouvoir communiquer de façon efficace sur nos objectifs à long terme auprès des parties prenantes, dont certains sont de potentiels investisseurs. Le soutien de la Fondation Grameen Crédit Agricole a été très utile à chaque étape de la mise en place du plan d’affaires.

 Qu’attendiez-vous du consultant ? Les résultats correspondent-ils à vos attentes ?

Nous cherchions un cabinet dont l’expertise en microfinance et l’expérience terrain nous permettraient d’améliorer le processus de planification de nos activités. Thomas Lendzian, du cabinet de conseil local Tukumuka Consulting, avait le profil idéal et il s’est avéré que ce recrutement fut particulièrement judicieux et pertinent. Nous avons apprécié sa connaissance des différentes régions d’Afrique et de la Zambie en particulier, ainsi que sa compréhension des stratégies et des tendances du secteur. Le plan d’affaires nous a permis de mieux comprendre le secteur local et de définir précisément nos projections de croissance. Nous sommes désormais armés face à la concurrence, et avons clarifié nos objectifs à long terme. L’élaboration de ce plan d’affaires nous a également permis de communiquer plus clairement sur nos objectifs organisationnels auprès de notre personnel et des parties prenantes, et de nous adresser à des investisseurs identifiés comme étant pertinents.

 Quelles sont les priorités définies dans le business plan ? 

Parmi les piliers stratégiques du plan d’affaires élaboré sur cinq ans, nous visons une croissance significative, avec pour objectif de servir 80 000 clients d’ici 2025. Nous souhaitons par ailleurs renforcer notre efficacité opérationnelle grâce à une méthodologie de prêt révisée utilisant les réseaux d’agents et la technologie intelligente. Nous misons également sur la diversification des produits pour permettre aux clients d’accéder à des produits de crédit flexibles et adaptés à leurs activités – notamment agricoles. Grâce à la formulation de ce plan d’affaires, nous espérons par ailleurs mettre en place des partenariats stratégiques avec des investisseurs et des partenaires commerciaux pertinents. Enfin, le renforcement de l’impact social de MLF Zambie, notamment via la fidélisation des clients et l’amélioration des conditions de vie des femmes, est un objectif majeur pour les années à venir.

Le secteur agricole en Afrique analysé par la Fondation pour l’agriculture et la ruralité dans le monde (FARM)

La Fondation pour l’agriculture et la ruralité dans le monde (FARM) est une fondation reconnue d’utilité publique, ayant pour mission de promouvoir des agricultures et des filières agroalimentaires performantes et respectueuses des producteurs, des consommateurs et de l’environnement, en particulier dans les pays du Sud.

A l’interface entre l’action et la recherche, FARM alimente les débats entre décideurs et acteurs du développement à travers la publication d’études, l’organisation d’événements et sa contribution à des projets pilotes.

Le secteur agricole en Afrique, et en particulier en Afrique subsaharienne, est également un axe central des actions menées par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2008. Nous vous invitons à découvrir les derniers articles publiés par Jean-Christophe Debar, consultant pour FARM, portant sur le financement des politiques agricoles et sur la dépendance alimentaire du continent africain.

• En Afrique, un chemin étroit pour le financement des politiques agricoles

La grande majorité des gouvernements des pays d’Afrique subsaharienne peinent à respecter l’engagement contracté à Malabo en 2014 : consacrer au moins 10 % de leur budget à l’agriculture. La crise économique et l’augmentation de l’endettement dues à la Covid-19 rendent encore plus difficile le soutien au secteur agricole, alors qu’il s’agit d’un défi majeur à relever en matière de sécurité alimentaire, de lutte contre la déforestation et d’adaptation au changement climatique.

• La dépendance alimentaire de l’Afrique : entre inquiétude et alarmisme

Contrairement à une opinion largement répandue, la dépendance de l’Afrique subsaharienne aux importations de produits alimentaires est relativement modeste : de l’ordre de 15 à 20 % de la consommation selon les pays. L’Afrique pourrait cependant avoir besoin de compter davantage sur les marchés mondiaux suite à l’explosion de la demande liée à la croissance démographique, l’impact négatif du changement climatique sur les rendements et la nécessité de lutter contre la déforestation.

Membre fondateur de FARM, le groupe Crédit Agricole accentue aujourd’hui son soutien financier pour lui permettre d’enrichir son champ d’étude, élargir son périmètre d’intervention et renforcer ses modes d’action. La Fondation Grameen Crédit Agricole s’implique également dans ce nouveau plan de développement de FARM en mettant en place dès 2021 des synergies de moyens et des réflexions prospectives communes.

Découvrez l’intégralité du blog de FARM

La Fondation accompagne en compétences le Plastic Odyssey LAB

19 tonnes de plastique entrent dans l’océan chaque minute, moins de 10% du plastique produit est recyclé, et 80% de la pollution marine provient des villes côtières des pays les plus démunis. Face à ce constat, les équipes de Plastic Odyssey ont décidé d’agir en organisant une expédition autour du monde sur leur bateau ambassadeur. L’objectif ? Constituer un réseau mondial d’initiatives locales de recyclage plastique. Embarquées à bord de leur navire, des technologies de tri, de recyclage et de pyrolyse sont mises à disposition des entrepreneurs afin de les aider à valoriser les déchets.

Parallèlement à cette expédition, les équipiers du projet ont lancé leur programme d’accélération « Plastic Odyssey Lab » (PO LAB), afin d’accompagner en compétences les entrepreneurs du recyclage. Suite à un premier appel à projet en France, 6 lauréats ont pu rejoindre le bateau ambassadeur en juillet 2021.

Au programme :

• Un accompagnement technique des ingénieurs de Plastic Odyssey qui permet aux lauréats de tester leurs procédés de fabrication grâce aux machines de recyclage embarquées
• Un accompagnement entrepreneurial assuré par le groupe Crédit Agricole via la Fondation Grameen Crédit Agricole et les Caisses régionales.

Forte de son expertise dans la promotion de l’entrepreneuriat à impact, la Fondation a conçu spécifiquement des modules de formation pour les lauréats du PO LAB, tous des startups :

« Nous avons d’abord analysé les projets et les besoins des lauréats, pour la plupart très en amont de leur aventure entrepreneuriale. Nous les avons notamment aidés à élaborer un business plan à impact, ou, pour les plus avancés, à préciser les partenariats techniques et financiers possibles dans le secteur de l‘impact. Il nous a également été nécessaire d’analyser les besoins auxquels le PO LAB pouvait répondre pendant leur incubation. Une fois leurs besoins identifiés, nous avons recherché les meilleurs experts dans les Caisses régionales du Crédit Agricole (CRCA) liées aux territoires dont étaient issus les lauréats. Lors du PO LAB, les lauréats ont ainsi bénéficié de sessions individuelles avec chaque expert des CRCA et des Village by CA, sur des thèmes comme le marketing, les ressources humaines, les financements locaux. En complément, des sessions de groupe ont été organisées avec la Fondation sur la structure et la stratégie financières d’une entreprise à impact et la spécificité d’une levée de fonds pour les startups à impact. » – Céline Hyon-Naudin, chargée d’investissement Social Business, Fondation Grameen Crédit Agricole

Une fois le PO LAB terminé, la Fondation poursuit son accompagnement entrepreneurial auprès des lauréats en organisant une nouvelle session de formation à Marseille cet automne :

« Des sessions individuelles sur des thèmes précis sont prévues après le PO LAB avec la Fondation, afin de laisser le temps aux lauréats d’intégrer leurs tests techniques à leur projet entrepreneurial. Nous sommes actuellement en train de travailler sur ces modules et les problématiques suivantes pourront par exemple être abordées : Quel modèle d’entreprise choisir (ONG, ESUS, SAS) ? Quelle stratégie produit adopter pour répondre au mieux au besoin social et environnemental identifié ? Comment organiser les flux logistiques (approvisionnement des déchets, gestion des stocks, distribution des produits finis) ? » – Céline Hyon-Naudin

Le bateau est actuellement amarré à Dunkerque et les équipes Plastic Odyssey prévoient de lancer leur expédition en Méditerranée à la fin de l’automne 2021. D’autres sessions du PO LAB sont prévues dans les pays du bassin méditerranéen. En Egypte et au Maroc, les réseaux du groupe Crédit Agricole sont également mobilisés pour soutenir ce programme d’accélération. Un bel exemple d’engagement collectif du groupe Crédit Agricole s’inscrivant dans la lignée du Projet Sociétal.

En savoir plus sur le soutien du Crédit Agricole auprès de Plastic Odyssey.

Newsletter #39 : La reprise des activités du secteur de la microfinance

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie sa Newsletter #39 qui souligne la grande résilience dont ses partenaires font preuve pour accompagner au mieux les populations vulnérables.

La Fondation s’est intéressée aux effets de la crise Covid-19 sur ses institutions de microfinance (IMF) partenaires et a mené pendant plus d’un an une série d’enquête en collaboration avec ADA et Inpulse. Les résultats de ces études sont synthétisés dans le rapport « L’impact de la crise sur les institutions de microfinance. Constats et perspectives. » que nous vous invitons à découvrir dans cette Newsletter.

Si la pandémie a eu un impact certain sur les activités des institutions de microfinance, nous attestons aujourd’hui d’un retour progressif à la normale pour la majorité d’entre eux, en témoigne KOMIDA. Acteur majeur de la microfinance en Indonésie et partenaire de la Fondation depuis 2004, KOMIDA a réussi à poursuivre ses activités et son développement en zone rurale avec l’ouverture de 10 agences supplémentaires en 2021. L’institution continue de soutenir ses clients en mettant l’accent sur l’octroi de microcrédits à vocation sociale.

Dans la rubrique « Paroles du terrain », nous vous présentons UGAFODE Microfinance Limited, institution de microfinance ougandaise à l’avant-garde de l’inclusion financière des réfugiés. Grâce au soutien de la Fondation, du Haut-Commissariat aux Réfugiés (HCR) et de l’Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida), UGAFODE a ouvert, en mars 2020, une agence dans le camp de réfugiés de Nakivale et les premiers résultats sont très encourageants. L’ambition est désormais d’étendre le projet à d’autres régions.

Vous découvrirez enfin le témoignage de Jean-Baptiste Bounes, chargé d’Affaires Fusions-Acquisitions chez SODICA, qui a réalisé la première mission Banquiers Solidaires (*) à distance auprès de Phare Performing Social Enterprise (PPSE) au Cambodge. Des missions à distance et sur le terrain sont actuellement à pourvoir.

Accédez à la Newsletter

(*) Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact soutenues par la Fondation.

Banquiers Solidaires : deux missions online sont à pourvoir en faveur de FATEN (Palestine) et OXUS (Kirghizstan)

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018 avec un double objectif : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui souhaitent s’investir dans des projets à fort impact social.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (mécénat de compétences) ET/OU pendant les congés (volontariat).

Actuellement, deux missions online sont à pourvoir. Le Banquier Solidaire travaillera sur cette mission à raison d’un jour par semaine pendant 15 semaines. Ces modalités de durée peuvent toutefois être modifiées en fonction des préférences du Banquier Solidaire, de l’organisation bénéficiaire et de l’employeur.

• Mission « Gestion financière » en faveur de FATEN (Palestine)

FATEN est une institution de microfinance fondée en 1995 par l’ONG Save The Children qui a pour mission de répondre aux besoins en services financiers des entrepreneurs et des particuliers palestiniens à faibles et moyens revenus. La Fondation Grameen Crédit Agricole soutient FATEN depuis 2014 par le biais de divers prêts mais aussi par de l’assistance technique dans le cadre des missions Banquiers Solidaires.

Le Banquier Solidaire sélectionné soutiendra FATEN dans la mise à jour des procédures, politiques et outils financiers. Une connaissance des normes internationales relatives à l’information financière et en particulier sur les derniers changements apportés aux normes IFRS 16 et IFRS 9 est requise. La maîtrise de l’anglais est nécessaire et une très bonne connaissance de l’arabe serait un plus.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr

• Mission « Stratégie digitale » en faveur d’OXUS (Kirghizstan)

OXUS Kyrgyzstan (OKG) est une institution de microfinance qui fournit des services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes sous-bancarisées au Kirghizstan. L’institution sert 8 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 6,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire sélectionné aura pour mission d’accompagner OKG dans l’évaluation des procédés relatifs à la digitalisation et dans la construction d’une nouvelle stratégie digitale. Une expérience dans la gestion de projets informatiques et idéalement dans des projets de digitalisation est nécessaire. La maitrise de l’anglais est obligatoire, la connaissance du russe serait un plus.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr.

Pour postuler : envoyez votre CV et lettre de motivation (ou 2 paragraphes présentant vos motivations et expertises) à :

• Cécile DELHOMME, Responsable Communication et Partenariats : cecile.delhomme@credit-agricole-sa.fr
• Violette CUBIER, Responsable Assistance Technique : violette.cubier@credit-agricole-sa.fr

Banquiers Solidaires : deux missions terrain sont à pourvoir en faveur de Lazika (Géorgie) et Smart Credit (Moldavie)

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018 avec un double objectif : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui souhaitent s’investir dans des projets à fort impact social.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (mécénat de compétences) ET/OU pendant les congés (volontariat).

Actuellement, deux missions sont à pourvoir sur le terrain :

• Mission « Communication et marketing » en faveur de Lazika (Géorgie)

Lazika Capital est une institution de microfinance créée en 2000 par Oxfam Grande-Bretagne en Géorgie. Sa mission est de faciliter l’accès des entrepreneurs à revenu faible et intermédiaire à des services financiers adaptés à leurs besoins. L’institution se situe aujourd’hui parmi les leaders du secteur géorgien de la microfinance et compte près de 14 000 clients.

Le Banquier Solidaire sélectionné aura pour mission d’évaluer les actions et la stratégie marketing de l’organisation ainsi que d’élaborer un plan marketing fin-2021/2022. Une solide expérience en marketing et une bonne maîtrise de l’anglais sont nécessaires. La mission sera d’une durée de 10 jours sur le terrain.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr

• Mission « Stratégie digitale » en faveur de Smart Credit (Moldavie)

Smart Credit est une institution de microfinance créée en 2010 par 5 professionnels locaux ayant une même vision : fournir des services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire sélectionné aura pour mission de contribuer à la construction de la stratégie digitale de Smart Crédit. Une expérience en gestion de projets informatiques et la maîtrise de l’anglais sont nécessaires.

Pour plus d’informations, consultez la fiche mission sur ca-solidaires.fr.

Pour postuler : envoyez votre CV et lettre de motivation (ou 2 paragraphes présentant vos motivations et expertises) à :

• Cécile DELHOMME, Responsable Communication et Partenariats: cecile.delhomme@credit-agricole-sa.fr
• Violette CUBIER, Chargée de programme Assistance Technique: violette.cubier@credit-agricole-sa.fr

La Fondation publie son rapport “L’impact de la crise sur les institutions de microfinance”

La pandémie de Covid-19 a touché toutes les économies en impactant particulièrement les économies fragiles et les populations les plus vulnérables.

La Fondation Grameen Crédit Agricole s’est intéressée aux effets sans précédent de cette crise planétaire sur les institutions de microfinance. Une première enquête a ainsi été lancée en mars 2020 auprès de tous nos partenaires pour comprendre comment ils s’adaptaient aux répercussions de la pandémie qui se faisaient déjà ressentir sur leurs activités. En nous associant dans les mois qui suivirent à deux autres grands acteurs de la finance inclusive, ADA et Inpulse, nous avons étendu la portée de ces études à plus d’une centaine d’institutions présentes sur 4 continents : Afrique, Amérique du Sud, Asie et Europe. Au total, 6 enquêtes ont été menées depuis le questionnaire inaugural du mois de mars.

Vous découvrirez à travers cette publication les résultats de ces études synthétisés sous 3 volets :

S’adapter rapidement aux contraintes opérationnelles

Les enquêtes menées tout au long de l’année 2020 ont révélé trois difficultés majeures : l’impossibilité de rencontrer les clients physiquement, des collectes de remboursements limitées et des contraintes pour décaisser de nouveaux prêts. Pour y remédier, les IMF ont agi de manière proactive et adaptée, traduisant la grande capacité de résilience de ces organisations. Néanmoins, toutes n’ont pas été impactées de la même manière. Ce document retrace ainsi l’évolution de ces contraintes et les mesures mises en place pour y faire face.

Un impact financer significatif et durable

Les contraintes opérationnelles rencontrées ont inévitablement eu des répercussions financières importantes. Parmi elles, deux conséquences majeures ont été visibles chez la quasi-totalité des IMF : une augmentation du portefeuille à risque (PAR) et une réduction de l’encours de crédit. Ces deux phénomènes ont fluctué tout au long de l’année en fonction des contextes locaux et d’autres difficultés financières ont pu apparaitre ponctuellement. L’analyse des indicateurs de performance, détaillée dans ce document, permet de visualiser l’effet durable de la crise.

Perspectives d’avenir

Dans ce contexte, la majeure partie des IMF a résisté et fait preuve d’optimisme. Parmi les axes envisagés pour les prochaines années ressortent un retour à la croissance du portefeuille ainsi que l’ouverture à de nouveaux produits et services, voire à de nouveaux marchés, et ce dès 2021. Vous découvrirez au fil des pages d’autres mesures d’adaptation explorées par les IMF, témoignant d’une volonté qui rassure quant à l’avenir du secteur. Nous devons néanmoins rester vigilants face à l’instabilité du contexte actuel. C’est pourquoi nous maintenons notre démarche de suivi rapproché de la crise auprès de nos partenaires en 2021, à un rythme trimestriel.

Télécharger le rapport

La Fondation accorde 7 nouveaux prêts en Europe de l’est et Asie Centrale

Depuis janvier 2021, la Fondation Grameen Crédit Agricole a poursuivi ses financements en Europe de l’est et Asie Centrale et a ainsi accordé sept nouveaux prêts à ses partenaires.

Au Kosovo, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance AFK pour un montant de 1,5 millions d’euros sur une durée de trois ans. L’Agence pour les finances au Kosovo (AFK) est une institution de microfinance qui a pour but d’améliorer des conditions de vie au Kosovo en fournissant un accès aux services financiers durables aux microentreprises et petites entreprises. AFK vise à encourager le développement des zones rurales ainsi que les femmes entrepreneurs et les minorités. L’institution dessert 19 300 emprunteurs actifs (22% de femmes et 51% en milieu rural) et gère un portefeuille de 36 millions d’euros.

En Moldavie, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance Microinvest pour un montant de 1,4 millions d’euros sur une période de trois ans. Microinvest octroie des microcrédits et une aide à la création d’entreprise aux petits entrepreneurs dans de nombreuses régions de la République de Moldavie. 70 % du portefeuille de prêts correspond à des prêts aux entrepreneurs privés vivant en zone rurale.  L’institution compte près de 37 000 clients qui vivent à 66% en zone rurale et dont 41% sont des femmes.

Au Monténégro, la Fondation a accordé un prêt à l’institution de microfinance Monte Crédit pour un montant de un million d’euros, sur une durée de trois ans. Créée en 2005, Monte Crédit est une institution de microfinance dont la mission est de donner aux familles rurales les moyens de créer des revenus et des emplois libérant le potentiel économique pour que les communautés prospèrent. L’institution compte plus de 4 000 clients dont 54% sont des femmes et 51% vivent en zone rurale.

Au Kirghizstan, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance OXUS pour un montant en monnaie locale équivalent à 800 000 euros. OXUS Kirghizistan est une institution de microfinance créée en 2006 par OXUS Group et ACTED. Entreprise responsable, elle s’engage dans l’offre de services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes sous-bancarisées au Kirghizistan. A ce jour l’institution compte près de 8 000 clients dont 48% de femmes et 62% de clients en zone rurale.

Au Kazakhstan, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance Asian Credit Fund (ACF) pour un montant en monnaie locale équivalent à un million d’euros. ACF est une institution de microfinance créée en 1997 par l’ONG américaine Mercy Corps. Les services financiers d’ACF sont conçus pour promouvoir le développement des ménages ruraux, la croissance des petites entreprises et l’accession à la propriété. ACF adhère à un modèle de prêt communautaire spécialisé qui offre des solutions financières sur mesure, des conseils commerciaux et une assistance technique à ses clients. A ce jour, l’institution compte 27 000 clients dont 70% de femmes et 93% de clients en zone rurale.

Enfin, au Tadjikistan, la Fondation a accordé un nouveau prêt d’un montant en monnaie locale équivalent à un 1,2 millions d’euros à l’institution de microfinance HUMO. HUMO est une institution de microfinance qui vise à soutenir les populations vulnérables et mal desservies vivant dans les zones rurales grâce à des services financiers et de conseil pour les petites entreprises. L’institution compte près de 73 000 clients dont 37% de femmes et 75% de clients ruraux. Toujours au Tadjikistan, la Fondation a également accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance OXUS Tajikistan pour un montant en monnaie locale équivalent à un million d’euros sur une période de trois ans. OXUS Tajikistan cible essentiellement les microentrepreneurs et agriculteurs des zones rurales. Sa mission sociale est claire et vise à améliorer les conditions économiques et sociales de la population à faibles revenus qui n’est pas servie par le secteur bancaire. A ce jour, l’institution compte plus de 14 000 clients dont 36% de femmes et 79% en zone rurale.

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L’AFD et la Fondation Grameen Crédit Agricole, un partenariat historique et prometteur

Rémy Rioux, Directeur général,
Groupe Agence française de développement

Partenaire historique, l’Agence française de développement (AFD) soutient les activités de la Fondation depuis plus de 10 ans. Son Directeur, Rémy Rioux, nous partage sa vision sur l’impact de la crise économique et sanitaire générée par la pandémie Covid-19 sur le continent africain et son bilan du partenariat avec la Fondation.

—Quels ont été selon vous les points d’impact de la crise sanitaire sur le continent africain et comment l’AFD a agi face à cette crise ? Quels ont été vos principaux axes d’intervention ?

R. R. : L’Afrique a connu en 2020 un choc, dont je rappelle qu’il lui est totalement exogène, sans précédent. Le continent est apparu assez résilient sur le plan sanitaire, moins sur le plan économique. Une récession inédite, de 2,6% en moyenne, a touché plus d’une quarantaine de pays de façon simultanée. Au-delà de l’impact conjoncturel, la crise fait surtout redouter une fragilisation en profondeur des économies et des sociétés.

Le groupe Agence française de développement (AFD) s’est mobilisé très rapidement pour soutenir ses partenaires. Sur le plan sanitaire, avec une initiative Santé en commun d’1,2 milliards d’euros, dont la moitié en Afrique pour une cinquantaine de projets et près de 130 millions d’euros en dons ; et sur le plan économique avec notre programme « Choose Africa » en soutien au tissu entrepreneurial puis son renforcement avec un volet Résilience, portant le programme à 3,2 milliards d’euros engagés d’ici 2022. Enfin, nous soutenons, dans la continuité du Sommet « Finance en Commun », les banques publiques de développement africaines –il en existe une centaine sur le continent– pour en faire des relais de croissance durable.

—Quel bilan faites-vous du partenariat historique avec la Fondation Grameen Crédit Agricole ?

R. R. : Depuis plus de 10 ans, le groupe AFD accorde à la Fondation des garanties de portefeuille et individuelles et finance la Facilité africaine qui nous permet d’accompagner des institutions de petite taille au profit des populations défavorisées, en parti culier en zones rurales. Depuis 2020, la relation partenariale avec la Fondation est assurée par Proparco, notre filiale dédiée au secteur privé. Au-delà du partenariat financier, nous apprécions la qualité de la relation entre nos deux institutions, empreinte de confiance et de transparence. Le caractère primordial du soutien au secteur de la microfinance a été renforcé par la crise Covid-19 et travailler avec la Fondation constitue un levier solide pour renforcer le secteur.

—Une grande institution comme la vôtre et un acteur agile comme la Fondation peuvent-ils encore inventer de nouvelles façons d’agir et dans quels domaines prioritaires ?

R. R. : C’est la complémentarité de nos deux institutions et de leurs modes d’intervention qui font la force du partenariat et sa pertinence au service de plusieurs axes d’intervention prioritaires, à savoir : le soutien au développement de la microassurance, en particulier la microassurance agricole ; l’accompagnement des institutions de microfinance dans l’amélioration de la gestion de la performance sociale ; le développement de l’offre digitale du secteur de la microfinance ; et la microfinance verte. Le contexte de la crise est venu renforcer la pertinence de ces domaines d’intervention.

La crise Covid-19 et les inégalités entre les sexes

Par Miren Bengoa, Administratrice, membre du Comité Finance, Risques et Impact,
Fondation Grameen Crédit Agricole &Directrice Action Internationale, Groupe SOS

Administratrice de la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2020, Miren Bengoa est, depuis janvier 2021, la nouvelle Directrice Action Internationale du Groupe SOS. Elle était à la tête, depuis 2011, de la Fondation CHANEL qui a vocation à soutenir des projets améliorant la situation économique et sociale des femmes. Son regard sur l’impact de la crise Covid-19 sur l’égalité femmes-hommes et les réponses pour y faire face.

— Quel est l’impact de la Covid-19 sur la condition des femmes ?

M. B. : La montée des inégalités entre les femmes et les hommes est l’une des conséquences immédiates de la crise Covid-19. Nous avons constaté au cours de cette pandémie une augmentation des actes de violence envers les femmes et les filles et un recul de l’apprentissage des filles à mesure que les taux d’abandon scolaire et les mariages d’enfants augmentent. Des dizaines de millions de femmes supplémentaires ont sombré dans l’extrême pauvreté, car elles perdent leur emploi à un rythme plus élevé que les hommes, et pâtissent de leurs difficultés à accéder aux nouvelles technologies et de leur manque de compétences numériques.

— En quelques mots, quel est aujourd’hui le panorama des inégalités entre les sexes dans le monde ?

M. B. : Les projections actuelles indiquent que l’égalité femmes-hommes ne sera pas atteinte pendant encore 130 ans. En 2020, les femmes représentaient en moyenne (à l’échelle mondiale) 4,4% des chefs d’entreprise, 16,9% des membres des conseils d’administration, 25% des parlementaires et 13% des négociateurs de paix. Seuls 22 pays ont actuellement à leur tête une femme cheffe d’État ou de gouvernement (UN Women, 2020). Nous avons besoin d’une meilleure représentation des femmes qui reflète les femmes et les filles dans leur diversité et leurs capacités.

— Comment l’entrepreneuriat féminin peut être une réponse à la crise ?

M. B. : Les femmes entrepreneures ont été en première ligne et fortement affectées par la baisse de l’activité économique. Néanmoins, elles sont également porteuses de solutions innovantes et doivent être soutenues au mieux par les financeurs et les pouvoirs publics. Etant fortement impliquées dans la réponse aux besoins communautaires, elles ont pu adapter leurs activités aux contraintes dues à la pandémie. Cela n’a pas été évident : elles ont parfois renoncé à une activité lucrative pour s’occuper en priorité de leurs familles.

— Promouvoir l’autonomisation des femmes est une des missions de la Fondation Grameen Crédit Agricole. Quelles devraient être les priorités pour renforcer cette ambition ?

M. B. : Depuis sa création, promouvoir l’autonomisation des femmes est au cœur de l’action de la Fondation : parmi les 7 millions de clients des institutions de microfinance soutenues, 73% sont des femmes bénéficiaires des microcrédits pour créer ou développer des activités génératrices de revenus. Le maintien des financements, la flexibilité apportée dans le report d’échéances et l’analyse fréquente des besoins de ces institutions sont et seront clés pour leur permettre de retrouver une capacité d’action en faveur de l’entrepreneuriat féminin.

La Fondation réalise quatre nouveaux financements en Afrique subsaharienne

Au cours du premier semestre 2021, la Fondation Grameen Crédit Agricole a poursuivi ses financements en Afrique subsaharienne avec quatre nouveaux prêts accordés, dont deux à des nouveaux partenaires.

Au Togo, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance Assilassimé pour un montant en monnaie locale équivalent à 2,2 millions d’euros. Assilassimé a pour mission d’offrir un accès durable à des services de microfinance sociale adaptés, pour les personnes en situation d’exclusion ou d’extrême pauvreté avec un accès limité au système de microfinance classique. L’institution cherche en premier lieu à leur permettre de mener des activités génératrices de revenus et d’améliorer leurs conditions de vie. A ce jour, Assilassimé compte plus de 19 000 clients dont 91% de femmes.

En Zambie, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance AMZ pour un montant en monnaie locale équivalent à un million d’euros. AMZ a pour objectif de servir les clients qui ont été précédemment exclus du marché financier formel, principalement en raison de leur situation de pauvreté ou de leur lieu de résidence. Les produits proposés sont conçus pour répondre à leurs besoins financiers. L’institution compte plus de 80 000 clients qui vivent à 92% en zone rurale et dont 56% sont des femmes.

Au Rwanda, la Fondation a accordé un premier prêt à l’institution de microfinance ASA Microfinance Rwanda pour un montant en monnaie locale équivalent à 500 000 euros. ASA Microfinance Rwanda Plc (ASA Rwanda) est une institution créée en 2016 par ASA International. Sa mission est de contribuer à la réduction de la pauvreté grâce à l’autonomisation économique en garantissant l’accès aux services financiers à la communauté défavorisée du Rwanda. L’institution accorde des prêts selon les méthodologies de groupe et individuelle. Elles finance principalement des femmes qui représentent plus de 95% de sa clientèle, et intervient en grande majorité en zone rurale.

Enfin, au Kenya, la Fondation a également accordé un premier prêt d’un montant en monnaie locale équivalent à 766 000 euros à l’institution de microfinance YEHU. YEHU est une institution de microfinance dont la mission est de lutter contre la pauvreté en donnant aux entrepreneurs ruraux pauvres du Kenya les moyens de les aider à se sortir de la pauvreté grâce à une meilleure accessibilité à des services financiers pérennes. Cela comprend le fait de leur permettre d’épargner tout en leur donnant accès à des micro-prêts, qui peuvent être utilisés pour démarrer ou développer leur petite entreprise. Yehu propose également des formations commerciales, des produits de microassurance et d’autres services pour améliorer la vie de ses membres. A ce jour l’institution compte 28 000 clients dont 96% de femmes. 76% de ses clients vivent en zone rurale.

A ce jour, la Fondation Grameen Crédit Agricole compte 89 partenaires répartis dans 37 pays et gère un portefeuille de 86 millions d’euros dont 46% dans des pays dits fragiles.

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La Fondation poursuit son soutien à ses partenaires en Asie

Au cours du premier trimestre 2021, la Fondation Grameen Crédit Agricole a réalisé trois nouveaux financements en Asie, notamment en Indonésie.

En Indonésie, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance KOMIDA pour un montant en monnaie locale équivalent à 2,2 millions d’euros. KOMIDA est une institution de microfinance créée en 2004 en tant que fondation afin d’offrir une assistance financière sous forme de services d’épargne et de prêt ainsi que des services non financiers tels des formations dans le domaine de la santé ou de la gestion financière de la famille. L’institution qui s’adresse exclusivement aux femmes compte à ce jour près de 720 000 clientes.

Toujours au Indonésie, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance MBK pour un montant en monnaie locale équivalent à 5 millions d’euros. « Mitra Bisnis Keluarga » (MBK) est une institution de microfinance réglementée par l’Autorité indonésienne des services financiers (FSA) et agréée en tant que société de financement non bancaire. En utilisant la méthodologie de la Grameen Bank, MBK fournit un fonds de roulement aux femmes à faible revenu de Java pour leur donner accès à des services financiers formels et rentables (inclusion financière), réduire leur vulnérabilité et améliorer leur vie. A ce jour l’institution compte plus de 1 million de clients, exclusivement des femmes, qui vivent à 75% sous le seuil de pauvreté.

Au Myanmar, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution Proximity Finance pour un montant en monnaie locale équivalent à 1,4 millions d’euros. Proximity est une institution créée en 2010 qui conçoit et offre des produits financiers abordables et générateurs de revenus pour des familles rurales. L’institution veille à améliorer les moyens de subsistance des ruraux du Myanmar en fournissant des services financiers innovants adaptés à leurs besoins et utilise le dynamisme des entreprises pour créer de la valeur sociale. A ce jour Proximity compte près de 200 000 clients dont 69% de femmes et 98% de clients ruraux.

A ce jour, la Fondation Grameen Crédit Agricole compte 89 partenaires répartis dans 37 pays et gère un portefeuille de 86 millions d’euros dont 46% dans des pays dits fragiles.

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Lazika Capital, partenaire de la Fondation, soutient les entrepreneurs géorgiens

Lazika Capital est une institution de microfinance créée en 2000 par Oxfam Grande-Bretagne en Géorgie. Sa mission est de faciliter l’accès des entrepreneurs à revenu faible et intermédiaire à des services financiers adaptés à leurs besoins. Lazika Capital se situe aujourd’hui parmi les leaders du secteur géorgien de la microfinance et compte près de 14 000 clients. Le secteur agricole représente 52% de son portefeuille.

En 2020, pour lutter contre la crise de la Covid-19, Lazika Capital a accordé des avantages significatifs à ses clients directement affectés par la crise sanitaire et économique. Au cours de cette période, la Fondation Grameen Crédit Agricole avec d’autres prêteurs a soutenu Lazika Capital pour limiter une baisse de ses liquidités et pour que l’institution puisse continuer de financer ses clients. Bien que la situation sanitaire s’est améliorée en 2021, l’institution reste activement impliquée dans divers programmes publics visant à réduire l’impact négatif de la pandémie et à accélérer la reprise économique.

Priorité à la digitalisation

Lazika Capital a été la première organisation de microfinance en Géorgie à avoir obtenu de la Banque nationale le droit de proposer des services à distance.

Pour soutenir les entrepreneurs, et notamment dans le secteur agricole, Lazika Capital propose à ses clients des améliorations technologiques afin de rendre leurs produits et services plus diversifiés et flexibles. L’institution a par exemple recours aux tablettes numériques pour une meilleure gestion des dossiers sur le terrain. Cette offre digitale a été particulièrement utile pendant la période de confinement, les clients pouvant demander des prêts, être informés de leur approbation et effectuer leur remboursement sans se rendre dans une agence.

Les résultats positifs obtenus en 2020 prouvent que Lazika Capital est une institution résiliente et capable de faire face aux difficultés tout en continuant d’être un partenaire performant, fiable et responsable dans le secteur de la microfinance. De son côté, la Fondation Grameen Crédit Agricole poursuit son soutien à l’institution avec qui elle travaille depuis 2017, afin de lui permettre de continuer à soutenir l’entrepreneuriat en Géorgie, et ce malgré les défis à relever en cette période d’incertitude.

Plus d’informations sur Lazika ici.

Banquiers Solidaires : six missions à pourvoir auprès des partenaires de la Fondation

Deux missions Banquiers Solidaires online et quatre missions terrain sont actuellement à pourvoir pour le compte de la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation et Crédit Agricole S.A. en 2018 et destiné à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole. L’objectif du programme est double: d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, et d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui ont envie de s’investir dans de projets à fort impact social.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (mécénat de compétences) ET/OU pendant les congés (volontariat).

Actuellement, six missions sont à pourvoir, online ou sur le terrain :

MISSIONS ONLINE

Les experts sélectionnés pour les missions Online travailleront à distance et consacreront l’équivalent de un jour par semaine, pendant 15 semaines, à la mission.

Les deux missions Online sont à pourvoir dès que possible.

• Mission « Stratégie digitale » en faveur d’OXUS (Kirghizstan)

OXUS Kyrgyzstan (OKG) une institution de microfinance qui fournit des services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes sous-bancarisées au Kirghizstan. L’institution sert 8 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 6,4 millions d’euros.

Une mission Banquier Solidaire est prévue dès juillet 2021 afin d’accompagner OKG dans l’évaluation des procédés relatifs à sa digitalisation et dans la construction d’une nouvelle stratégie digitale. L’expert recherché est un collaborateur du Crédit Agricole avec une expérience significative en matière de gestion de projets informatiques. La maîtrise de l’anglais est indispensable.

La fiche mission est disponible en cliquant ici.

• Mission « Gestion financière » en faveur de FATEN (Palestine)

FATEN est une institution de microfinance en Palestine. L’institution compte plus de 26 000 clients et gère un portefeuille de 108 millions d’euros.

L’expert de Crédit Agricole sélectionné soutiendra FATEN dans la mise à jour des procédures, politiques et outils financiers. Le Banquier Solidaire doit maîtriser l’anglais et avoir des connaissances des normes internationales relatives à l’information financière et en particulier sur les derniers changements apportés aux normes IFRS 16 et IFRS 9. La maîtrise ou une très bonne connaissance de l’arabe est un plus. A minima, la maîtrise de l’anglaise sera requise.

La fiche mission est disponible en cliquant ici.

MISSIONS TERRAIN

Les quatre missions terrain sont à pourvoir dès que possible, sous réserve des conditions sanitaires.

• Mission « Appui logistique/achats » en faveur de Oshun (Sénégal)

Oshun est une entreprise sociale qui propose des solutions inclusives, notamment sous forme de kiosques à eau fonctionnant à l’énergie solaire, permettant aux populations les plus sensibles un accès à l’eau saine. Oshun Sénégal achève un processus de structuration administratif et RH et souhaite renforcer ses fonctions supports, en premier lieu le suivi de la logistique et des achats.

L’expert du Crédit Agricole sélectionné soutiendra Oshun dans la mise en place des procédures visant à simplifier et sécuriser la logistique, la gestion des achats et de l’approvisionnement, et renforcer les collaborateurs concernés. La mission sera d’une durée de 10 jours, d’abord à distance depuis la France puis sur le terrain au Sénégal si les conditions sanitaires le permettent. Le Banquier Solidaire doit avoir une solide expérience en logistique et gestion des achats et, idéalement, une expérience de formation et coaching dans le domaine des achats.

La fiche mission est disponible en cliquant ici.

• Mission « LBC-FT » en faveur de SEF (Afrique du Sud)

SEF est une institution de microfinance qui accorde des prêts à travers un réseau de 98 agence en Afrique du Sud. L’institution compte 225 317 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de plus de 45 millions d’euros.

L’expert du Crédit Agricole sélectionné a pour mission d’accompagner la Direction Qualité et Conformité et la Direction Formation en développant des supports de formation pertinents sur les sujets LBC-FT pour les salariés. Le Banquier Solidaire doit avoir au moins 5 ans d’expérience en conformité.  La mission sera d’une durée de deux semaines, dont 10 jours sur le terrain.

La fiche mission est disponible en cliquant ici

• Mission « Marketing » en faveur de Lazika Capital (Géorgie)

Lazika Capital est une institution de microfinance de type Tier 2 en Georgie. L’organisation opère au travers de 18 agences dans l’ouest de la Géorgie.

L’expert du Crédit Agricole sélectionné a pour mission d’évaluer les actions et la stratégie marketing de l’organisation ainsi que d’élaborer un plan marketing mi-2021/2020. Le Banquier Solidaire doit avoir une solide expérience en marketing. Une bonne maîtrise de l’anglais est requise. La mission sera d’une durée de 20 jours, dont 10 jours sur le terrain.

La fiche mission est disponible en cliquant ici

• Mission « Stratégie digitale » en faveur de Smart Credit (Moldavie)

Smart Credit est une institution de microfinance qui fournit des services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire aura pour mission de contribuer à construire la stratégie digitale de Smart Crédit. L’expert est un collaborateur du groupe Crédit Agricole qui maîtrise l’anglais et avec une expérience en gestion de projets informatiques.

La fiche mission est disponible en cliquant ici.

Comment y postuler ?

Pour découvrir les offres détaillées des missions :

1. Allez sur le site CA Solidaires : onglet « S’engager » puis « Les congés Solidaires »
2. Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Pour plus d’informations, vous pouvez contacter :  cecile.delhomme@credit-agricole-sa.fr

Microinvest soutient les investissements pour moderniser l’agriculture en Moldavie

Rencontre avec Dumitru Svinarenco, Directeur général de Microinvest (République de Moldavie), au sujet des investissements dans l’agriculture moldave dans les principales institutions de prêts agricoles.

1. Pouvez-vous présenter Microinvest en quelques mots ?

Microinvest est un institut de crédit non bancaire à capital mixte. Nous avons réussi à prouver notre rôle majeur sur le marché financier moldave en soutenant les entreprises locales, l’agriculture et les particuliers et en contribuant directement au développement de l’économie du pays.

Nous nous classons au 6ème rang du système bancaire par la taille de notre portefeuille, tout en conservant la première place sur le marché du crédit non bancaire dans le pays.

Nous nous distinguons des autres institutions financières grâce aux solutions personnalisées et les avantages significatifs dans le processus de prêt que nous offrons à chaque client, y compris les entrepreneurs agricoles. Nous sommes la seule Institution Financière Non Bancaire (IFNB) en Moldavie à détenir le certificat de qualité international – SMART, qui prouve que nous sommes un prêteur responsable et digne de confiance.

2. L’agriculture est l’un des piliers fondamentaux de l’économie moldave et c’est également un secteur prioritaire pour Microinvest. Comment l’année 2020 a-t-elle affecté vos clients et votre organisation ?

Chaque année, le secteur agricole se développe et se modernise grâce à des entrepreneurs performants et des investissements responsables. 30% de notre portefeuille global de prêts et plus de 40% de notre portefeuille de prêts aux entreprises sont consacrés au secteur agricole, au soutien des entreprises et des exploitations agricoles, qui ont besoin d’investissements financiers pour une agriculture de qualité.

L’année 2020 a eu un impact majeur sur le secteur agricole moldave. directement impacté par la crise Covid-19, mais aussi par la sécheresse sans précédent que nous avons traversés. Les récoltes cette saison ont été très médiocres.

3. Comment avez-vous procédé pour aider le secteur agricole à faire face à ces crises ?

Microinvest a été parmi les premières organisations à renoncer aux pénalités, tant pour les entrepreneurs que pour les particuliers. Tout au long de cette période, nos experts ont évalué la situation de chaque entrepreneur. Nous avons fait preuve de souplesse pour trouver des solutions permettant de restructurer et de prolonger la durée des prêts, sans facturer de redevances.

Dès le début de la crise, nous avons continué à prêter aux agriculteurs pour leur permettre d’entreprendre la saison agricole à la date prévue. Malgré les difficultés, certains de nos clients ont réussi à développer des activités familiales prospères et à tirer de bons résultats des investissements réalisés.

4. Microinvest est financé par la Fondation Grameen Crédit Agricole (FGCA) depuis 2020. Comment la Fondation a-t-elle soutenu votre organisation pendant cette pandémie ?

Microinvest a commencé les interactions avec la FGCA en 2019 et a signé le premier accord de prêt en mai 2020, au plus fort des restrictions de confinement imposées par la plupart des pays.

Ce premier prêt octroyé par la Fondation a donné une impulsion aux autres prêteurs, prouvant que même les nouveaux prêteurs étaient convaincus de notre stabilité financière et de notre capacité à réagir à la crise. Le deuxième prêt a déjà été décaissé en mars 2021.

La Fondation a maintenu une communication transparente avec nous, a été à l’écoute de nos besoins et a soutenu la recherche de solutions adaptées. Nous considérons la Fondation comme un partenaire fiable, c’est pourquoi nous prévoyons de développer et de renforcer cette coopération à l’avenir.

5. Quelles seront vos priorités stratégiques pour les années à venir ? Quelle place accordez-vous à la digitalisation ?

La digitalisation occupe une place privilégiée dans notre stratégie de communication et de développement. Nous suivons une approche équilibrée en combinant l’automatisation digitale avec des échanges personnalisés avec les clients, des visites de terrain et des interactions directes.

Les entrepreneurs apprécient l’expertise et la richesse d’une approche personnalisée qui permet de proposer des solutions financières sur mesure. En parallèle, nous avons tendance à opter pour la digitalisation massive des services de détail, ce qui simplifie le processus de prêt et permet à nos clients de gagner un temps précieux.

Nous sommes convaincus que l’agriculture en Moldavie est l’un des piliers stratégiques de notre pays. Nous soutenons les personnes physiques et morales dans leurs projets de croissance et de transformation des entreprises. En 2021, nous avons mis en place une offre spéciale pour les clients commerciaux – des crédits non garantis jusqu’à 1 700 000 MDL, afin qu’ils puissent atteindre leurs objectifs en toute confiance.

Les agriculteurs et nous-mêmes attendons beaucoup de la nouvelle saison agricole. Une bonne année donnera une impulsion supplémentaire au secteur agricole, mais aussi une volonté accrue d’investir dans la modernisation des pratiques agricoles, en achetant de nouveaux équipements plus performants.

En savoir plus sur Microinvest.

COVID-19 : La gouvernance de la Fondation pendant la crise sanitaire

Coup de projecteur sur l’interview croisée de Sylvie Lemmet, Présidente du Comité Finance, Risques et Impact, Jérôme Brunel, Président du Comité Conformité et Contrôle interne, et Bernard Lepot, Président du Comité d’Investissement, à découvrir dans le Rapport intégré 2020 de la Fondation.

En vous remémorant le moment de la survenance de la crise, pouvez-vous nous dire quelle fut à ce moment-là votre perception ?

Bernard Lepot : Dès le mois de mars nous avons tous compris que nous étions en « terra incognita » pour une durée indéterminée avec des conséquences systémiques peu lisibles. Tous les continents étaient touchés dont l’Afrique et l’Asie où nous avons l’essentiel de nos activités. Le risque de fortes difficultés de nos partenaires étaient probables avec possiblement d’importantes provisions pour la Fondation. Malgré cette absence de visibilité, il fallait, pour le Conseil, définir rapidement la posture de la Fondation que nous résumons ainsi : soutien à nos partenaires existants et concertation avec les autres prêteurs internationaux.

Sylvie Lemmet : En mars dernier, nous étions dans l’inconnu total. Avec le sentiment que la crise allait frapper fortement les pays en développement et que nous allions être confrontés à des faillites potentielles et des pertes pour la Fondation. Nous étions inquiets pour nos partenaires.

Jérôme Brunel : Je craignais que l’impact de la pandémie, dont je pensais qu’elle allait affecter plus fortement les pays en voie de développement ou émergents moins développés –ce qui n’a d’ailleurs pas été confirmé–, fragiliserait la solidité des contreparties de la Fondation entraînant un montant substantiel de provisions, ce qui n’a pas été le cas jusqu’à présent grâce à la résilience des organisations soutenues ainsi qu’à la coordination et les actions communes des différents acteurs du secteur de la finance inclusive.

Quel a été le rôle du Comité que vous présidez dans ce contexte ?

J.B. : Le Comité de Conformité et de Contrôle interne a joué pleinement son rôle en adaptant le dispositif de contrôle interne à la montée des risques Covid-19, en organisant une formation sur les méthodes de restructuration de dettes, en adaptant la politique de provisionnement et en approfondissant la collecte des informations sur les clients finaux de nos contreparties. Mais à vrai dire, c’est surtout le Comité des Finances, Risques et Impacts qui avait le rôle premier dans la mobilisation de la gouvernance de la Fondation pour faire face aux conséquences de la pandémie.

S.L. : Le Comité Finance, Risque et Impact (FRI) comprend déjà le Président du Comité de Conformité et de Contrôle interne parmi ses membres. L’an dernier, nous avons immédiatement senti le besoin de faire le lien avec le Comité d’Investissement et son Président a aussi siégé dans le Comité FRI. L’évolution de la gouvernance avec ce comité ad hoc s’est révélée extrêmement positive. Cela nous a permis de construire ensemble et avec le Comité de Direction de la Fondation une bonne compréhension de la situation globale (l’impact sur le portefeuille, la liquidité et la marge) et une doctrine d’intervention, que nous avons faite évoluer au fur et à mesure de la crise. L’objectif : fournir l’oxygène nécessaire à nos partenaires tout en « monitorant » le risque de défaut de remboursement.

B.L. : Une fois la feuille de route établie, le Comité d’Investissement a continué à se réunir tous les mois mais en visio-conférence avec une activité de nouveaux dossiers bien sûr réduite mais avec un suivi rapproché des reports d’échéance accordés aux institutions de microfinance qui en faisaient la demande et plus généralement, un suivi du risque renforcé. Le Conseil avait également décidé la création d’une instance ad hoc réunissant les 3 Présidents des Comités spécialisés pour examiner et approfondir les adaptations éventuelles de la stratégie de la Fondation. Cette structure s’est réunie plusieurs fois permettant les échanges avec les équipes et l’éclairage du Conseil avant décisions.

Un an après, quels sont les enseignements que vous tirez de cette expérience et quelles perspectives voyez-vous pour la Fondation en 2021 ?

S.L. : Un an après, je suis avant tout rassurée par la qualité des femmes et des hommes qui forment l’exécutif de la Fondation et qui ont su réagir avec beaucoup de souplesse, de professionnalisme et d’engagement dans une situation inédite. Nous avons su maîtriser les risques financiers sans abandonner nos partenaires en difficulté. Nous avons pu tester la résilience des organisations soutenues, ce qui rassure à la fois sur leur qualité et sur la résistance du secteur de la microfinance face aux chocs. C’est d’ailleurs un point qu’il faudra creuser pour mieux comprendre les mécanismes qui se sont mis en oeuvre localement et l’impact social réel derrière la bonne performance financière. Pour 2021, nous espérons tous le retour d’une situation moins chaotique et la reprise des activités. Il faudra tirer les leçons des instructions à distance et jongler avec une activité qui semble reprendre mais des déplacements qui restent limités. La pandémie n’est pas encore derrière nous, mais j’espère qu’elle restera sous contrôle dans nos pays d’intervention.

J.B. : La crise sanitaire a montré d’abord, la solidité des engagements pris par la Fondation, c’est-à-dire le choix judicieux de ses contreparties. Ensuite, la qualité de la réaction de l’équipe –et de son Délégué général– pour s’adapter à ce contexte inédit, aidée par la mobilisation de son Conseil et de ses Comités spécialisés. Enfin, l’engagement de la Fondation à continuer malgré cet environnement « hostile » l’activité de prêteur et à soutenir les institutions de microfinance par une initiative internationale pour harmoniser les politiques des autres prêteurs et par un travail précis de dialogue avec chacun des emprunteurs.

B.L. : Un an après, il convient de souligner la remarquable mobilisation et adaptation des équipes de la Fondation avec une grande collaboration entre les différentes fonctions. A ce jour, il faut noter aussi la grande résilience de notre portefeuille, peut-être même au-delà de ce que nous pensions. Une bonne information et implication du Conseil lui a permis d’exprimer sans réserve son soutien et sa solidarité à la stratégie et aux actions de la Fondation. Pour 2021 les choses sont toujours très incertaines avec peut-être une meilleure visibilité au 4e trimestre, mais là encore rien n’est sûr. Espérons que 2021 sera une année de transition permettant de reprendre nos activités de développement en 2022.

Téléchargez le Rapport Intégré 2020 ici.

En 2020, la Fondation a renforcé son activité d’assistance technique

Par Violette Cubier, Responsable AT, Fondation Grameen Crédit Agricole

En 2020, nous poursuivons le développement de notre troisième métier : l’assistance technique au bénéfice de nos partenaires. Nos missions d’assistance technique ont contribué au renforcement institutionnel et à la résilience des partenaires dans ce temps de crise.

La Fondation appuie ses partenaires via différents programmes d’assistance technique. Cet accompagnement porte sur des thématiques variées telles la gestion des opérations et des ressources humaines, la gouvernance, la gestion financière, la planification stratégique, la digitalisation des opérations et produits, le lancement de nouveaux services, la gestion des risques ou encore la gestion de la performance sociale et environnementale.

La Fondation s’est mobilisée tout au long de l’année 2020 pour assurer un accompagnement rapproché de ses partenaires. Les missions d’assistance technique ont ainsi été adaptées pour répondre aux priorités et aux urgences auxquelles les partenaires ont dû faire face (gestion de la liquidité et de la qualité du portefeuille, plans de continuité des activités), mais aussi pour les accompagner dans leur reprise d’activité, leurs réflexions stratégiques et les transitions nécessaires pour faire face à la crise (digitalisation, renforcement des activités en zone rurale). Nous avons aussi mis en place des actions communes avec d’autres acteurs comme la SIDI et le Fonds Fefisol avec lesquels nous avons organisé des formations en faveur d’une cinquantaine d’organisations en Afrique.

L’année 2020 a également été marquée par un fort développement de nos activités d’assistance technique, avec une montée en puissance des programmes existants et le lancement de nouveaux programmes. Grâce aux nouveaux programmes, la Fondation a étendu les zones géographiques d’intervention en assistance technique et a adressé plus activement des enjeux clé tel s le développement des économies rurales, l’adaptation face au changement climatique ou l’inclusion financière des réfugiés.

La coordination des activités d’assistance technique constitue désormais un axe majeur d’intervention de la Fondation, pour contribuer au renforcement institutionnel de ses partenaires et pour les accompagner dans leurs transitions économique, écologique et digitale et ainsi démultiplier leur impact sur le terrain.

Plus d’informations : //www.gca-foundation.org/assistance-technique

Téléchargez le Rapport Intégré 2020

Le risque de crédit persistant : une menace pour la solvabilité des institutions de microfinance ?

ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés en 2020 pour suivre et analyser les effets de la crise liée au Covid-19 sur leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi a été réalisé périodiquement tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la crise à l’international. Nous prolongeons ces travaux cette année, à un rythme trimestriel. Les conclusions exposées dans cet article font suite au premier trimestre 2021. Avec cette analyse régulière, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.

En résumé

Les résultats présentés dans les pages suivantes proviennent de la sixième enquête de la série commune (1) à ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole. Les réponses de nos institutions de microfinance partenaires ont été rassemblées lors de la deuxième quinzaine d’avril 2021. Les 87 institutions qui ont répondu sont situées dans 47 pays d’Europe de l’Est et d’Asie centrale (EAC-25%), d’Afrique subsaharienne (SSA-29%), d’Amérique latine et Caraïbes (LAC-25%), d’Asie du Sud et du Sud-Est (SSEA-13%) et du Moyen-Orient et Afrique du Nord (MENA-8%) (2) .

Alors que l’amélioration générale des contextes locaux liés à la COVID-19 permet aux institutions de microfinance de mieux mener leurs activités, notre dernière enquête montre que les IMF ont néanmoins eu beaucoup de difficultés à atteindre leurs objectifs de développement au premier trimestre 2021. Les raisons évoquées sont principalement liées aux difficultés rencontrées par les clients des IMF. Ces derniers sont réticents à s’engager avec de nouveaux emprunts, et s’ils le font c’est avec des montants moindres que par le passé. Dans le même temps, leur profil de risque s’est détérioré à cause de la crise et les IMF auront plus de difficultés à les financer.

Cette tendance générale de la hausse du risque s’est matérialisée par une baisse de la qualité du portefeuille des IMF. En 2020, elle s’est ultimement répercutée sur les comptes de résultats des institutions avec une augmentation des dépenses de provisionnement. Cela sera vraisemblablement à nouveau le cas cette année, avec des réserves additionnelles mais également la radiation de prêts.

De fait, les opérations des IMF ont été réduites ou ralenties, avec en général une baisse du niveau de leurs fonds propres. C’est en effet une IMF sur deux qui indique avoir des besoins en capital en 2021, et ce quelle que soit la taille. Deux tendances se dégagent alors : les IMF comptent sur leurs actionnaires actuels pour couvrir les pertes liées à la crise. En revanche, les investisseurs internationaux sont attendus pour soutenir leur développement dès cette année. Les réponses formulées par nos partenaires soulignent donc l’enjeu de recapitalisation nécessaire cette année, ce qui impliquera l’ensemble des acteurs du secteur.

1. Malgré la réduction des contraintes, des niveaux de déboursement en demi-teinte

Alors que nous constatons depuis l’été 2020 le progressif mais certain recul des contraintes opérationnelles pour les IMF, ce phénomène se poursuit au premier trimestre 2021. Au total, 50% des IMF indiquent que les mesures en place dans leurs pays sont moins contraignantes en avril par rapport à la fin d’année 2020. Ce point est particulièrement marqué en Afrique subsaharienne (64% des répondants de la zone) et l’Amérique Latine et les Caraïbes (59%). Cela se retrouve dans une moindre mesure pour les IMF d’Europe et Asie Centrale, où la situation est soit en amélioration, soit stable. Enfin, la situation est opposée en Asie du Sud et du Sud-Est, avec 45% des répondants de la zone qui signalent un contexte plus difficile, les situations cambodgiennes et birmanes pesant notamment sur les résultats.

Dans l’ensemble, ce sont même près de la moitié des sondés qui indiquent ne rencontrer plus aucune contrainte opérationnelle pour mener leurs activités. Cela se reflète dans la reprise d’activité des IMF : 52% de celles d’Afrique subsaharienne peuvent travailler comme avant la crise. En Amérique Latine, c’est une vaste majorité d’entre elles qui reprennent l’activité progressivement depuis les premières difficultés rencontrées. En Europe et Asie Centrale, la situation est partagée à nouveau, entre reprise progressive ou quasi-complète. A l’inverse, pour les IMF de la région SSEA, le contexte dégradé se matérialise dans des activités, soit toujours contraintes, soit à nouveau affectées par de nouvelles mesures d’endiguement de l’épidémie.

Malgré ces signaux positifs et continus sur le niveau d’activité de nos partenaires, il s’avère que le niveau de déboursement de prêts prévu pour le trimestre est encore difficile à atteindre. Ainsi, 55% des sondés indiquent ne pas avoir atteint leurs objectifs de déboursements de prêts au premier trimestre 2021. Seulement 10% des sondés ont dépassé leurs attentes, tandis 35% ont réussi à remplir leurs objectifs. Les réponses ne semblent pas liées uniquement à la reprise des activités : par exemple, 80% des IMF d’Afrique subsaharienne n’ont pas atteint leurs objectifs de déboursements au premier trimestre alors que la moitié dit avoir repris un niveau d’activité proche de celui d’avant la crise.

Lorsque les IMF n’ont pas atteint leurs objectifs de croissance en début d’année, trois raisons ressortent pour expliquer ce phénomène. Tout d’abord, le fait que les clients soient encore réticents à prendre de nouveaux prêts (58% de ce groupe), en particulier dans un contexte toujours assez incertain. Ensuite, cela s’explique par le profil de risque des clients qui s’est détérioré (50%), et qui ne sont plus éligibles à des prêts, ou alors le sont pour des montants moins importants (38%).

Ces deux derniers arguments sont également mentionnés par les IMF qui ont atteint leurs objectifs sans les dépasser. Néanmoins, cette dynamique est compensée en partie par le fait que les institutions se sont ajustées face à la crise et ont mis en place des produits adaptés (digital, secteurs ciblés…) aux contextes actuels pour répondre à la demande (47%).

Enfin, la tendance est bien différente pour les IMF qui ont dépassé leurs objectifs de déboursement : le facteur principal est la forte demande reçue (78%), tandis que l’ajustement de l’offre (33%) et la hausse des montants sollicités (22%) soutiennent cette tendance.

2. Un risque crédit toujours élevé continue d’avoir un impact significatif sur la profitabilité des institutions

En parallèle de ces problématiques de décaissements de prêts, le sujet du risque de crédit reste l’enjeu majeur pour 64% de nos IMF partenaires, comme nous le constatons depuis le début de notre série d’enquêtes. Si les retards de paiement par les clients peuvent encore provenir de moratoires toujours en cours (20% des sondés, particulièrement dans les régions Asie du Sud et du Sud-Est, et Amérique Latine et Caraïbes), la sortie de moratoire s’est traduite majoritairement par un passage du portefeuille « moratoire » au portefeuille à risque, soit comme prêts impayés, soit comme prêts restructurés. Au total, 61% des sondés indiquent que moins de 90% de leurs clients repaient leurs prêts, et 25% sont concernés par des taux de remboursements inférieurs à 70%.

Une autre difficulté principale est la baisse de la profitabilité des IMF depuis le début de la crise de la COVID-19. A la fin du Q1 2021, 55% de nos partenaires soulèvent ce point. Dans le détail, on découvre qu’une part des sondés a réussi à conserver une certaine profitabilité en 2020, grâce à certaines mesures (33% – indiqué en vert dans le graphique ci-dessous). Nous retrouvons ensuite un groupe d’institutions (49% – indiqué en orange) pour lesquelles un impact sur la profitabilité a été ressenti, mais sans mettre en danger l’institution. Enfin, un dernier groupe se détache (18% – indiqué en rouge), dans une position moins favorable puisque les pertes engrangées en 2020 ont des conséquences directes sur les fonds propres des institutions. Parmi celles-ci, cela implique même pour certaines que le capital de l’entreprise passe sous des niveaux planchers exigés de la part du régulateur ou des financeurs.

Le provisionnement du portefeuille à risque ressort en fait comme le facteur principal d’impact sur la profitabilité (61%). Cela a d’ailleurs pu entrainer pour une partie des institutions (26%) un bris d’engagement contractuel avec ses bailleurs de fonds. Au même moment, on ne constate encore que peu de radiations massives de prêts, puisque seulement 13% des sondés ont déjà recours à l’annulation de dettes de manière plus importante par rapport aux années précédentes.

Cependant, l’impact du risque de crédit sur la rentabilité des IMF devrait se poursuivre dans les mois à venir. La radiation de prêt dans de fortes proportions, supérieurs aux standards habituels, devrait concerner 25% de nos partenaires sondés. Dans le même temps, 24% prévoient que le provisionnement du PAR, notamment par la sortie de moratoire, va continuer à avoir de fortes conséquences sur leur résultat financier. Soulignons enfin que le vieillissement du portefeuille à risque actuel pourrait également entrainer des dépenses de provisionnement supplémentaires.

3. Des fonds propres sous tension mènent à la recherche d’investisseurs

La baisse de la profitabilité, qui pourrait donc se poursuivre dans un futur proche sans amélioration du risque de crédit, doit s’analyser à court et à long terme. A court terme, la maitrise du portefeuille à risque est un enjeu majeur pour éviter une (nouvelle) dégradation de la rentabilité. Cela se répercute alors directement sur les opérations des IMF. D’après nos partenaires, ce constat a en effet majoritairement amené à revoir à la baisse les projections de croissance (55%) pour les prochaines années. Il ressort également que la gestion du risque passe par une attention particulière portée au type d’activité des clients (31% ont suspendu des déboursements vers certains secteurs – souvent le tourisme, le commerce international, etc.) et aux critères d’éligibilité (29%). Cette prudence accrue reflète l’emphase actuellement mise sur la gestion du risque.

L’autre angle de réflexion, à plus long terme, pose la question de la solvabilité des institutions de microfinance face à des revenus en baisse ou des pertes à encaisser. Aujourd’hui, une majorité d’institutions (61%) n’ont pas pris de mesures concernant leurs fonds propres depuis le début de la crise. Lorsque ce fut le cas, ce sont les actionnaires existants qui ont apporté du soutien aux IMF, tandis que les dettes subordonnées (fonds propres tiers 2) ont également été mises en place, dans une moindre mesure.

Pourtant, une très forte partie de ces institutions (48%) fait état de besoin au niveau des fonds propres en 2021. Cette importante proportion témoigne de l’étendue du support nécessaire au sein du secteur pour assurer son développement. Il ne ressort d’ailleurs pas de véritable archétype de l’IMF qui souligne cette attente de soutien au haut de bilan en 2021 : quelle que soit la taille des IMF, environ la moitié de chaque catégorie de Tiers exprime des besoins de capital.

Pour subvenir à ces attentes de capital, les types d’actionnaires vers lesquels les institutions de microfinance souhaitent s’orienter dépendent de la raison pour laquelle cet appui est nécessaire. Ainsi, concernant les institutions mentionnant un besoin de soutien au niveau des fonds propres 2021, nous constatons que lorsque l’IMF a besoin d’aide pour couvrir des pertes, elle s’oriente alors en très vaste majorité vers ses actionnaires existants (83% des cas, 10/12). En revanche, lorsque les IMF cherchent du soutien pour continuer à se développer, elles feront alors plus appel à des investisseurs internationaux (56% des cas, 14/25), au-delà de l’apport potentiel des actionnaires existants. Enfin, notons que la dette subordonnée peut être favorisée par rapport à une injection de capital, cette option étant mentionnée par 5 institutions.

L’ensemble des réponses de nos partenaires laissent donc penser que l’impact de la crise, par le risque de crédit, crée logiquement des besoins en fonds propres pour une grande proportion d’entités, puisqu’elles font face soit à des pertes financières, soit à une limitation de leur capacité de reprise. Alors que 41% des sondés disent vouloir se concentrer en priorité sur l’amélioration de la qualité du portefeuille cette année, nos partenaires rappellent ici le rôle essentiel que devront jouer les investisseurs internationaux et actuels dans le maintien d’un niveau de capitalisation satisfaisant et propice à leur développement.

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(1) Les résultats des cinq premières enquêtes sont accessibles ici : //www.gca-foundation.org/observatoire-covid-19/, //www.ada-microfinance.org/fr/crise-du-covid-19/ et //www.inpulse.coop/news-and-media/
(2) Nombre d’IMF répondantes par région: EAC 22 IMF ; SSA 25 IMF ; LAC 22 IMF ; SSEA 11 IMF ; MENA : 7 IMF.
(3) Tiers 1 signifie que l’IMF gère un portefeuille supérieur à 50 millions de dollars, Tiers 2 s’applique aux portefeuilles de 5 à 50 millions de dollars et Tiers 3 concerne les portefeuilles inférieurs à 5 millions de dollars.

Mission Banquiers Solidaires à pourvoir en faveur d’Oshun Sénégal

Une nouvelle mission d’appui logistique/achats est à pourvoir en faveur de Oshun Sénégal. Celle-ci sera d’une durée de 10 jours, à partir de juin 2021, d’abord à distance depuis la France puis sur le terrain au Sénégal si les conditions sanitaires le permettent.

Banquiers Solidaires est un programme de mécénat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A., ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole. L’objectif est double : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, et d’autre part, mettre à disposition les compétences des collaborateurs du Groupe désireux de s’investir dans de projets à fort impact social. Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (parrainage par l’employeur du Banquier Solidaire) ET/OU pendant les vacances (volontariat).

Créé en mars 2018, Oshun est une entreprise sociale qui propose des solutions inclusives, notamment sous forme de kiosques à eau fonctionnant à l’énergie solaire, permettant aux populations les plus sensibles un accès à l’eau saine tout en favorisant la mise en place d’un écosystème local communautaire et vertueux. Oshun Sénégal achève un processus de structuration administratif et RH et souhaite renforcer ses fonctions supports, en premier lieu le suivi de la logistique et des achats.

L’expert du Crédit Agricole sélectionné soutiendra Oshun à partir de juin 2021 dans la mise en place des procédures visant à simplifier et sécuriser la logistique, la gestion des achats et de l’approvisionnement, et renforcer les collaborateurs concernés. Le Banquier Solidaire doit avoir une solide expérience en logistique et gestion des achats et, idéalement, une expérience de formation et coaching dans le domaine des achats.

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Comment y postuler ?

Pour découvrir les offres détaillées des missions :

1. Allez sur le site CA Solidaires “Trouver sa mission“
2. Rentrez dans la barre de recherche : “Fondation Grameen”. Toutes les offres de Banquiers Solidaires apparaîtront !
3. Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Plus d’information : cécile.delhomme@credit-agricole-sa.fr

Regards croisés : 2020, une année marquée par la crise de la Covid-19

Par Jean-Marie Sander, Président de la Fondation Grameen Crédit Agricole jusqu’en mars 2021 et
Raphaël Appert, Président de la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis mars 2021 &
Vice-Président de Crédit Agricole SA et Fédération Nationale du Crédit Agricole

Il y a un peu plus de 30 ans, Michel Serres partageait avec nous la nécessité d’un « Contrat naturel » analogue au « Contrat social » qui appelait à une réconciliation entre l’homme, la nature et le vivant. L’année 2020 fut terrible pour les économies fragiles.

La bonne santé de la Fondation, qui s’est adaptée tout au long de l’année aux effets économiques de cette crise, n’est pas le miroir des drames qui se sont joués et qui se jouent encore dans les territoires de nos partenaires où les amortisseurs sociaux sont quasi inexistants. Face à la pandémie et à son impact sur la vie au quotidien, la solidarité familiale fut souvent le rare soulagement trouvé par les populations à très faibles revenus.

Bien que son origine anthropocentrique reste encore à démontrer, cette crise sanitaire nous invite à la prise de conscience de notre inclusion dans la nature, nous rappelle à notre humilité face à l’ordre naturel et nous confie le soin non seulement de développer l’humanité mais aussi de la maintenir.

Les effets économiques de la pandémie ont affecté le monde entier mais plus particulièrement les populations vulnérables : selon les chiffres de la Banque Mondiale, ils pourront rapidement entraîner 150 millions de personnes dans l’extrême pauvreté. En ce qui nous concerne, nous éviterons de nous auto-satisfaire d’une capacité probable à retrouver un semblant de croissance économique, dont nous savons tous qu’elle n’atteindra pas rapidement et équitablement les populations les plus fragiles.

Dans cette reprise économique, la Fondation se mobilisera toute entière en 2021 car beaucoup d’efforts restent encore à faire pour essayer de modifier la machine à créer des inégalités face aux drames. Pour cela, nous devrons compter sur notre professionnalisme, notre détermination et sur les valeurs qui guident notre action au quotidien.

C’est avec cette ambition que nous avons créé la Fondation avec le Professeur Yunus en 2008. C’est toujours avec cette même ambition que nous continuerons à nous engager dans les mois qui viennent.

La Fondation publie son Rapport intégré 2020

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie son Rapport intégré 2020 qui retrace les moments forts et les chiffres clés de cette année marquée par la crise sanitaire et économique liée à la Covid-19. Grâce à un suivi rapproché et à une étroite collaboration avec ses partenaires et d’autres acteurs du secteur de la finance inclusive, la Fondation clôture l’année avec un bilan solide.

Au 31 décembre 2020, la Fondation gérait 81,2 millions d’euros d’encours en faveur de 75 institutions de microfinance et 12 entreprises sociales dans 39 pays. L’entrepreneuriat des femmes et le développement des économies rurales restent au cœur de l’action de la Fondation : 73% des 7,3 millions de bénéficiaires des institutions soutenues sont des femmes et 85% vivent en zones rurales.

Depuis le début de la crise, la Fondation a réalisé des enquêtes auprès des organisations soutenues pour comprendre l’impact de la crise et mieux répondre à leurs besoins[1]. La Fondation a également initié une coordination globale avec d’autres acteurs autour des principes clés pour protéger les institutions de microfinance et leurs clients face à la crise. A ce jour, 30 bailleurs de fonds, investisseurs et plateformes ont signé de l’engagement de la Coalition.

Grace à ce dialogue permanent avec ses partenaires et ses paires, la Fondation a mis en place plusieurs mesures adaptées pour soutenir le secteur. Elle a ainsi accordé des reports d’échéance à 29 partenaires, principalement des institutions de microfinance pour un montant total de 9,4 millions d’euros. En 2020, la Fondation a aussi accompagné les organisations avec 93 missions d’assistance technique[2], sur des sujets prioritaires comme les plans de continuité mais aussi sur des thématiques comme la digitalisation, indispensable pour la reprise de leurs activités.

La Fondation a pu compter sur l’appui de ses bailleurs de fonds pour renforcer son action en 2020. Elle a obtenu des financements de Proparco, de la Banque européenne d’investissement (BEI) et de Crédit Agricole CIB pour constituer une enveloppe Covid-19 et accompagner la reprise économique de ses partenaires.

En 2020, la Fondation a aussi travaillé aux côtés du groupe Crédit Agricole. Via un nouveau schéma de coopération avec Crédit Agricole Roumanie, de nouveaux financements octroyés via le FIR –Fonds en microfinance du Groupe– et le programme de volontariat de compétences Banquiers solidaires, la Fondation et le Crédit Agricole ont renforcé leurs actions pour l’inclusion financière des populations les plus fragiles. Une mission qui restera prioritaire dans cette année de reprise que constitue 2021.

Télécharger le Rapport

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[1] Les résultats des enquêtes et d’autres ressources sont publiés dans l’Observatoire Covid-19 de la Fondation : //www.gca-foundation.org/observatoire-covid-19/

[2] Plus d’informations sur l’offre d’assistance technique de la Fondation : //www.gca-foundation.org/assistance-technique/

Le rôle de la Fondation Grameen Crédit Agricole pour répondre à la crise

Soukeyna Ndiaye Bâ est membre du Conseil d’administration de la Fondation depuis sa création. Engagée dans la promotion des femmes entrepreneures depuis plus de 20 ans, elle est également directrice exécutive d’INAFI (International Network of Alternative Financial Institutions), un réseau mondial d’organisations qui soutiennent des programmes de microfinance. Abdul Hai Khan est membre du Conseil d’administration et Directeur général de Grameen Trust. Il est également membre du Conseil d’administration de différentes organisations de microfinance et d’entreprises sociales en Australie, au Bangladesh, en Chine, en France, en Inde, au Kosovo, en Italie, aux États-Unis et au Yémen.

1/ Administrateurs de la Fondation, vous êtes aussi tous les deux des experts internationaux et des praticiens de la microfinance. Pouvez-vous partagez avec nous votre analyse de la crise et plus particulièrement sur les territoires que vous connaissez bien ?

Soukeyna Ndiaye Bâ : En Afrique, le bilan aujourd’hui est de près de 100 000 décès et plus de 3,7 millions de personnes infectées, chiffres qui ne révèlent pas la réalité dans le continent parce qu’il n’y a pas un dépistage massif faute de moyens. En raison des restrictions et des fermetures de frontières pour contenir la pandémie, le continent africain n’a pas échappé à la crise. Dans ce contexte, les petits entrepreneurs, les agriculteurs et les acteurs du secteur informel sont évidemment directement affectés. En première ligne : les femmes, en milieu rural comme en milieu urbain, qui sont très actives dans le secteur informel. Au Sénégal, par exemple, 94% des femmes entrepreneures opèrent dans le secteur informel. En milieu rural, en plus de la gravité de la situation économique, la précarité sanitaire et la difficulté d’accès aux soins déjà alarmantes risquent d’empirer.

Abdul Hai Khan : On estime actuellement le nombre de décès en Asie à environ 417 000, tandis que le nombre de cas d’infection s’élève à plus de 26 millions. Les écoles en Asie de l’Est et dans le Pacifique ont été complètement fermées pour plus de 25 millions d’enfants pendant presque une année entière. Le Covid-19 a freiné la croissance en Asie de l’Est et dans le Pacifique (AEP) en réduisant considérablement l’activité économique, notamment le tourisme et le commerce. Selon les prévisions, la croissance de la région AEP, hormis la Chine, devrait ralentir à 1,3% en 2020, contre 4,7% en 2019. Des millions de ménages ont été touchés par la perte d’emplois et de revenus (y compris les envois de fonds), alors qu’ils doivent encore couvrir leurs dépenses de première nécessité ou assurer le remboursement de leurs dettes. De ce fait, le pourcentage de personnes pauvres a augmenté.

2/ Comment la microfinance et l’entrepreneuriat social atténuent-ils les effŠets de la crise économique ?

A.H.K. : En facilitant l’accès aux services essentiels, les institutions de microfinance et les entreprises sociales renforcent la résilience des populations à faibles revenus, notamment les petits entrepreneurs travaillant dans les secteurs formels et informels et les petits exploitants agricoles. Elles sont donc essentielles pour protéger les populations les plus vulnérables, sévèrement touchées par les effets de la crise économique et sanitaire lors de la pandémie Covid-19. Pour faire face à cette pandémie, de nombreuses institutions de microfinance ont innové et renforcé leur soutien à leurs clients. Elles ont par exemple fait une restructuration des prêts pour mieux accompagner les clients les plus affectés et ont accéléré leur transformation numérique, en introduisant ou en améliorant les transactions sans espèces via les canaux bancaires mobiles et en créant des agences en ligne.

3/ À quoi peut-on s’attendre dans les années à venir ?

A.H.K. : L’ampleur des dégâts engendrés par la pandémie Covid-19 dans le monde est considérable. Cependant, elle nous o¯re une opportunité unique d’améliorer, voire de redéfinir, nos structures économiques en nous appuyant sur une conscience sociale et environnementale. Nous ne devrions pas parler d’un programme de “redressement”, mais d’un programme de “reconstruction”. Dans ce plan de reconstruction global, l’entrepreneuriat social peut jouer un rôle essentiel, car il peut être un levier pour transformer les personnes sans emploi en entrepreneurs. L’inclusion financière peut contribuer à ce que la reprise économique s’accompagne d’un développement social.

S.B. : Le monde est menacé de récession et de crises alimentaires et sociales. La construction du monde « après Covid » doit donc être aussi multisectorielle et centrée sur l’innovation. Il faut tirer des leçons des problèmes rencontrés lors de cette crise : mieux évaluer et anticiper les risques, renforcer nos modèles socioéconomiques et repenser nos politiques publiques pour protéger davantage les populations les plus vulnérables. Les femmes entrepreneures auront un rôle primordial à jouer dans la dynamisation de l’économie. Soutenir l’entrepreneuriat féminin sera un levier pour renforcer l’autonomisation des femmes et le développement des économies rurales et urbaines. Le digital sera un outil majeur pour promouvoir l’entrepreneuriat, moderniser, développer et innover.

La Fondation Grameen Crédit Agricole signe le Manifeste pour le climat

À la suite du lancement officiel de la Coalition Française des Fondations pour le Climat le 18 novembre dernier, la Fondation Grameen Crédit Agricole a signé, aux côtés de 80 autres organisations, le Manifeste de la nouvelle Coalition Française des Fondations pour le Climat (CFFC).

Lancée par le Centre Français des Fondations et ses partenaires, la Coalition Climat assemble les fondations et fonds de dotation dans un but commun : agir ensemble dans la lutte contre le dérèglement climatique. La Coalition valorisera les bonnes pratiques des signataires, produira des travaux sur l’engagement du secteur philanthropique et mobilisera des ressources humaines et financières afin de soutenir des initiatives pour faire face à la crise climatique.

La Fondation et son action pour la résilience des économies rurales

Via des financements à des institutions de microfinance et des investissements dans des entreprises en zone rurales à fort impact social et environnemental, la Fondation Grameen Crédit Agricole se positionne comme un acteur qui favorise la résilience des économies rurales face au changement climatique.

Avec un portefeuille de 87 millions d’euros à fin mars 2021, la Fondation soutient en majorité des organisations qui contribuent au développement rural en Afrique, en Asie et en Europe. Ainsi, des plus de 7,3 million de bénéficiaires des institutions de microfinance financées, 85% habitent en zone rurale. Par ailleurs, la Fondation accompagne par le biais de l’assistance technique des entreprises qui favorisent des pratiques agricoles plus durables.

Avec la signature du Manifeste mais aussi l’adhésion au Centre français des Fonds et Fondations (CFF), la Fondation Grameen Crédit Agricole réaffirme l’inclusion de l’enjeu climatique dans ses pratiques et sa stratégie et appelle de ses vœux d’autres acteurs du secteur de la finance inclusive à s’engager ensemble dans cet enjeu mondial.

Missions online Banquiers Solidaires à pourvoir

Trois missions Banquiers Solidaires online sont actuellement à pourvoir. Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et de Crédit Agricole S.A. ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole. L’objectif est double : d’une part, accompagner avec de l’assistance technique les institutions de microfinance et les entreprises à impact social financées par la Fondation, et d’autre part, valoriser les compétences des collaborateurs du Groupe qui ont envie de s’investir dans de projets à fort impact social.

Les missions peuvent se dérouler pendant le temps de travail du Banquier Solidaire (parrainage par l’employeur du Banquier Solidaire) ET/OU pendant les vacances (volontariat). Pour les 3 missions ci-dessous, les Banquiers Solidaires consacreront un total de 15 jours ouvrables à la mission. Chaque expert sélectionné travaillera à distance et consacrera l’équivalent de 1 jour par semaine, pendant 15 semaines, à sa mission.

Mission « Stratégie digitale » en faveur d’OXUS (Kirghizstan)

OXUS Kyrgyzstan (OKG) une institution de microfinance qui fournit des services financiers aux travailleurs pauvres et aux personnes sous-bancarisées au Kirghizstan. L’institution sert 8 000 emprunteurs actifs (48% de femmes et 62% en zone rurale) et gère un portefeuille de 6,4 millions d’euros. L’encours moyen des prêts est de 798 euros.

Une mission Banquier Solidaire est prévue pour juillet 2021 afin d’accompagner OKG dans l’évaluation des procédés relatifs à sa digitalisation et dans la construction d’une nouvelle stratégie digitale. L’expert recherché est un collaborateur du Crédit Agricole qui maîtrise l’anglais et avec expérience dans la gestion de projets informatiques (la connaissance du russe est un plus).

Mission « Gestion financière » en faveur de FATEN (Palestine)

FATEN est une institution de microfinance en Palestine. L’institution dessert 26 244 emprunteurs actifs (34 % de femmes et 68 % de ruraux) et gère un portefeuille de 108 millions d’euros.

L’expert de Crédit Agricole sélectionné soutiendra FATEN dans la mise à jour des procédures, politiques et outils financiers. Le Banquier Solidaire doit maîtriser l’anglais et avoir des connaissances des normes internationales relatives à l’information financière et en particulier sur les derniers changements apportés aux normes IFRS 16 et IFRS 9. La mission est à pourvoir dès que possible.

Mission « Stratégie digitale » en faveur de Smart Credit (Moldavie)

Smart Credit est une institution de microfinance qui fournit des services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs (54% de femmes et 69% de clients dans les zones rurales) et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Le Banquier Solidaire aura pour mission de contribuer à construire la stratégie digitale de Smart Crédit. L’expert est un collaborateur du groupe Crédit Agricole qui maîtrise l’anglais et avec une expérience en gestion de projets informatiques. La mission est à pourvoir dès que possible.

Comment y postuler ?

Pour découvrir les offres détaillées des missions :

1. 1. Allez sur le site CA Solidaires “Trouver sa mission“
2. 2. Rentrez dans la barre de recherche : “Fondation Grameen”. Toutes les offres de Congés Solidaires apparaîtront !
3. 3. Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Plus d’information : carolina.viguet@credit-agricole-sa.fr

KOSSAM et le paiement digital pour les éleveurs au Sénégal

Soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole, CA Franche Comté et Amundi, Kossam SDE est une filiale de la Laiterie du Berger qui vise à structurer et renforcer la filière laitière au Sénégal. En février 2020, Kossam SDE lance avec succès la dématérialisation de la « paie » auprès de plus de 850 éleveurs, contribuant ainsi à l’amélioration de leurs conditions de vie et de travail. Coup de projecteur sur l’interview pour Portail FinDev de Jonathan Michaud (ancien Banquier Solidaire [1] de CA Franche Comté) Directeur depuis 3 ans de Kossam SDE), et Mamadou Fall, son Directeur adjoint, qui reviennent sur cette transformation.

1. Comment se déroulait une journée de paie typique avant la transition vers la paie digitale?

Jonathan Michaud & Mamadou Fall : Jusqu’en février 2020, tous les éleveurs étaient payés en espèces lors d’une ou deux journées de paie bien définies. Les éleveurs se déplaçaient jusqu’à l’usine à Richard Toll pour récupérer l’argent qui leur était dû. Premièrement, la paie en espèce était contraignante pour les éleveurs. En effet, ces derniers devaient arriver tôt le matin et attendre parfois toute la journée sous de fortes températures. De plus, les éleveurs étaient obligés de se déplacer jusqu’à Richard Toll un jour bien précis pour être payés, sans pouvoir le faire coïncider avec leurs autres déplacements. C’était également laborieux pour Kossam SDE, puisque les équipes devaient manipuler pendant deux jours de l’argent liquide avec une certaine pression liée au temps d’attente des éleveurs, ce qui peut engendrer des erreurs.

En novembre 2019, l’équipe de Kossam SDE a pris la décision de digitaliser et la première paie digitale a eu lieu en février 2020.

2. Quels sont les bénéfices concrets de la digitalisation pour les éleveurs ?

JM & MF : Nous avons identifié 5 bénéfices pour les éleveurs :

• Le gain de temps. Aujourd’hui, un éleveur n’a plus besoin d’attendre des heures pour recevoir sa paie.
• La sécurité. Tout le monde savait quel jour les éleveurs recevaient leur paie, ce qui pouvait créer potentiellement un contexte d’insécurité avec des risques de vol.
• La flexibilité. Maintenant, tous les éleveurs reçoivent leur argent à la même date mais vont le chercher quand ils le souhaitent.
• Le coût. La majorité des éleveurs n’habitent pas à Richard Toll et s’y rendre a un coût. Ils peuvent maintenant optimiser le coût de leur trajet en décidant quel jour ils vont retirer leur argent.
• La traçabilité. Chaque éleveur est identifié dans notre base de données avec son numéro de téléphone et sa carte d’identité. On a donc la certitude que c’est bien l’éleveur qui reçoit son argent puisqu’on sait sur quel numéro de téléphone on envoie les fonds.

3. Quelle solution avez-vous mis en place avec Wizall Money pour payer les éleveurs ?

JM & MF : La très grande majorité de nos éleveurs ne sont pas équipés de smartphone. Ils disposent d’un téléphone de base qui peut seulement recevoir et émettre des appels et des SMS. Nous avons donc opté pour un code envoyé directement sur le téléphone des éleveurs. Munis de ce code et de leur pièce d’identité, les éleveurs se rendent dans le kiosque Wizall Money de leur choix pour retirer leur argent. Les frais liés à ce service sont à la charge des bénéficiaires (éleveurs).

La mise en place de cette solution a clairement enlevé un nombre considérable de contraintes aux éleveurs, notamment de temps et d’organisation. En outre, nous craignions que les éleveurs ne soient réticents à l’idée de payer pour recevoir leur argent. Hors la question du coût n’a pas été abordée. Au contraire, ça leur coûte beaucoup moins cher que de payer les transports pour se rendre à Richard Toll un jour spécifique dans le mois. Nous n’avons eu aucune réclamation dans ce sens.

4. Plus d’un an après la mise en place de la digitalisation, où en êtes-vous ? Quelle est la prochaine étape ?

JM & MF : La digitalisation de la paie a été mise en place juste avant l’arrivée de la Covid-19 au Sénégal en mars 2020, où des mesures drastiques ont été rapidement prises : couvre-feu, rassemblements interdits etc. Sans digitalisation, les éleveurs n’auraient pas pu se déplacer et n’auraient pas pu être payés. Aujourd’hui, nous passons à la deuxième et dernière étape de transformation de la paie. En effet, il y a 2 inconvénients aux codes SMS que nos éleveurs reçoivent sur leurs téléphones : il faut avoir un téléphone à soi, ce qui n’est pas le cas de tous nos éleveurs, ainsi que du réseau. Le principal problème rencontré, c’est que certaines personnes ne recevaient jamais le code, donc nous devions continuer à les payer en espèces.

Pour faire face à cette situation, nous avons fourni à tous nos éleveurs une carte NFC individuelle. La paie sera envoyée sur cette carte dans un porte-monnaie électronique. Les éleveurs pourront ensuite se rendre dans un kiosque Wizall Money, donner leur carte, taper leur code confidentiel et retirer tout leur argent ou seulement une partie. Il n’y a donc plus de contraintes de réseau et plus d’obligation de retirer toute la somme versée. C’est une grande nouveauté qui nous permet de rentrer dans de nouveaux usages et services qui sont une forme de micro-épargne et d’épargne passive.

Nous allons dorénavant travailler sur différents sujets que la digitalisation nous permet d’aborder avec plus d’efficacité et de sérénité : accès aux assurances santé, développement de l’épargne et de l’éducation financière.

Interview complète sur FinDev

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[1] La Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole Franche Comté, actionnaires de la Laiterie du Berger, ont soutenu la création de Kossam SDE dans le cadre d’une mission d’assistance technique Banquiers Solidaires, un programme de volontariat de compétences du groupe Crédit Agricole. Un ingénieur agronome de la Caisse régionale qui a mené en 2018 la mission, est parti pour 3 ans coordonner le lancement de Kossam SDE. Il s’agit de Jonathan Michaud, aujourd’hui Directeur général de Kossam SDE.

Missions Banquiers Solidaires à pourvoir en Géorgie, au Kirghizstan et en Afrique du Sud

Lancé en juin 2018 à l’initiative de la Fondation Grameen Crédit Agricole et de Crédit Agricole S.A., Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact social soutenues par la Fondation. Trois nouvelles missions sont à pourvoir en 2021 en Géorgie, au Kirghizstan et en Afrique du Sud.

Mission « Stratégie Marketing » en Géorgie

Lazika Capital, l’une des principales institutions de microfinance en Géorgie. Créé en 2000, Lazika offre des services financiers aux personnes à faible revenu, aux petits exploitants agricoles et aux micro-entrepreneurs. L’organisation opère au travers de 18 agences, principalement en zones rural de la Géorgie (70% des clients sont ruraux).

La mission Banquiers solidaires a pour objectif d’accompagner Lazika dans l’élaboration d’un plan marketing pour mi-2021-2022. Si le contexte sanitaire le permet, la mission sera réalisée en juin ou juillet 2021 en Géorgie, si ce n’est pas le cas elle sera reportée.

Mission « performance sociale et environnementale » au Kirghizstan

Salym est une institution de microfinance qui fournit de des prêts abordables et des dépôts pour soutenir les activités génératrices de revenus des populations à faible revenu au Kirghizstan. L’organisation compte à ce jour 23 agences à travers le Kirghizistan et sert plus de 18 000 clients, dont 52% de femmes et 70% en milieu rural.

Une mission Banquiers Solidaires de 2 semaines est prévue afin d’accompagner Salym dans la gestion de sa performance sociale et environnementale. Si le contexte sanitaire le permet, la mission sera réalisée en septembre ou octobre 2021 au Kirghizstan, si ce n’est pas le cas elle peut être effectuée en ligne.

Mission « LBC-FT » en Afrique du Sud

SEF est une institution de microfinance créée en 1992 qui fournit de services financiers et non financiers aux populations pauvres en Afrique du Sud. L’institution compte 225 317 emprunteurs actifs (100% de femmes en milieu rural).

Une mission Banquiers Solidaires est à pourvoir pour accompagner SEF dans le cadrage et la formation de ses collaborateurs clés sur les risques liés au blanchiment d’argent et au financement du terrorisme. La mission de terrain se déroulera en Afrique du Sud pendant 2 semaines, si les conditions sanitaires liées à la Covid-19 le permettent.

Deux missions online sont encore à pourvoir

Une première mission « digital / IT » est à pourvoir en faveur de Smart Credit, institution de microfinance en Moldavie. Le Banquier Solidaire aura pour mission de contribuer à construire la stratégie digitale de Smart Crédit. Une deuxième mission « gestion financière » est à pourvoir en faveur de FATEN, institution de microfinance en Palestine. L’expert de Crédit Agricole soutiendra FATEN dans la mise à jour des procédures, politiques et outils financiers. Ces missions s’effectueront à distance au rythme d’une journée par semaine, pendant 15 semaines.

Comment y postuler ?

Pour découvrir les offres détaillées des missions :

1. Allez sur le site CA Solidaires “Trouver sa mission“
2. Rentrez dans la barre de recherche : “Fondation Grameen”. Toutes les offres de Congés Solidaires apparaîtront !
3. Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Plus d’information : carolina.viguet@credit-agricole-sa.fr

OSHUN renforce son action pour favoriser l’accès à l’eau au Sénégal et au Burkina Faso

Plus de 2 milliards de personnes dans le monde n’ont pas accès à l’eau potable gérée en toute sécurité(*). En Afrique Subsaharienne, 40% de la population n’a pas accès à l’eau, principalement en zones rurales et 135 millions de personnes, principalement les femmes et les filles, font plus de 30 minutes de déplacement par jour pour avoir accès à une eau potable.

C’est dans ce contexte que la société OSHUN, créée fin 2017 et partenaire de la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2018, déploie une solution innovante d’accès à l’eau en milieu rural. Autour d’un modèle économique basé sur l’entrepreneuriat local, OSHUN apporte un service d’eau de qualité et à un prix abordable via des kiosques à eau, fonctionnant à l’énergie solaire. Ces kiosques sont gérés par des entrepreneurs locaux travaillant en tant que franchisés et intègrent une composante digitale qui permet d’optimiser leur bonne gestion. Le service, appelé à se développer plus largement en Afrique de l’Ouest, a démarré dans les zones rurales et péri-urbaines du Sénégal et au Burkina Faso.

Aujourd’hui, outre les kiosques, OSHUN travaille également à l’installation de systèmes de traitement d’eau dans des écoles et postes de santé financés par des partenaires publics, privés et solidaires. Ainsi, en collaboration avec l’ONG Marseille Provence Afrique Coopération, OSHUN a installé, depuis 2018, 120 systèmes de traitement d’eau dans des écoles et postes de santé au Sénégal. A ce jour, ce projet compte environ 40 000 bénéficiaires ayant accès à une eau potable et gratuite. En plus de l’installation et de la maintenance des équipements, OSHUN en lien avec les relais communautaires met en place des activités de sensibilisation des populations pour aider au changement de comportement. Dans la même dynamique, l’Agence de coopération internationale allemande pour le développement (GIZ) vient de commander à OSHUN un projet clef en main pour l’installation de 30 appareils dans des postes de santé situés dans des zones sans électricité au Sénégal.

Au Burkina Faso, OSHUN renforce son action aux côtés de la Société du Canal de Provence (SCP) en tant que maîtres d’œuvre dans la réhabilitation de pompes d’eau et l’installation de kiosques à eau de 27 villages de la commune de Bobo Dioulasso (2^e ville du pays). Ainsi, les populations pourront avoir accès au même endroit à de l’eau brute pour usage domestique et de l’eau traitée pour consommation. Ce projet, dont les travaux terminent en avril 2021, permet de toucher près de 70 000 bénéficiaires.

Plus d’informations sur OSHUN ici.

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(*) Nations Unies

La Fondation Grameen Crédit Agricole agit pour l’inclusion financière en Inde

Avec 190 millions d’adultes sans compte bancaire, l’Inde a, après la Chine, la deuxième plus grande population non bancarisée au monde (Banque mondiale). Le secteur de la microfinance est devenu un instrument clé pour lutter contre l’exclusion financière dans le pays en fournissant des services financiers et non financiers aux personnes exclues du système bancaire. Le secteur a fait preuve d’un développement spectaculaire : il touche 60 millions d’emprunteurs, pour un portefeuille total de 27 milliards d’euros.

Afin de soutenir le développement de la microfinance en Inde, la Fondation Grameen Crédit Agricole a accordé un prêt de 3 millions d’euros sur 3 ans à Pahal Financial Services Private Limited, une institution de microfinance située à Ahmedabad (Gujarat). Depuis sa création en 2011, Pahal a servi près de 750 000 clients, majoritairement des femmes entrepreneures (98%), à travers 167 agences avec un total d’actifs sous gestion de 81 millions d’euros. Aujourd’hui, Pahal est l’une des institutions de microfinance à la croissance la plus rapide en Inde grâce à une offre de produits innovante et diversifiée pour les personnes à faible revenu.

« Avec ce partenariat, la Fondation Grameen Crédit Agricole renforce son action en faveur de l’inclusion financière et de l’autonomisation des femmes en Inde. Ce financement est notre première opération directe en Inde, grâce à l’utilisation du dispositif d’emprunts commerciaux extérieurs récemment ouvert par la Banque centrale indienne. Cette institution de microfinance a su faire preuve à de multiples occasions d’une grande résilience et nous sommes convaincus que Pahal, ses clients et l’ensemble du secteur se remettront rapidement de la crise », a déclaré Caroline Brandt, Chargée d’investissement à la Fondation.

« Le prêt de la Fondation Grameen Credit Agricole est une validation du modèle opérationnel de Pahal et démontre la résilience du secteur de la microfinance en Inde », a déclaré Kartik Mehta, Cofondateur et Directeur général. « Chez Pahal, nous sommes déterminés à faire partie du programme d’inclusion financière pour les populations les plus vulnérables de notre société. Cet argent sera utilisé pour accorder des prêts aux femmes bénéficiaires de Pahal », a ajouté Purvi Bhavsar, Cofondatrice et Directrice générale.

Le soutien financier de la Fondation intervient au moment où le secteur de la microfinance sort de la crise Covid-19. Après la levée du confinement, les demandes anticipées de microcrédit devraient déclencher une reprise rapide du secteur. Pahal, en partenariat avec la Fondation, soutiendra ses emprunteurs pour les aider à redémarrer leurs activités.

SINAPI Aba et son action pour l’entrepreneuriat féminin au Ghana

Lancé par le gouvernement canadien en 2017, le programme FINEDEV (Financial Inclusion for Enterprise Development) favorise le développement des entreprises via à l’inclusion financière au Ghana. Ce programme est mis en œuvre par Sinapi Aba Savings and Loans, institution de microfinance soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole.

FINEDEV vise à améliorer l’accès au financement, à l’éducation financière, à la formation entrepreneuriale, en mettant l’accent sur les petites et moyennes entreprises (PME), les femmes et les groupes vulnérables au Ghana. Pour Sinapi, l’accent est mis sur l’entrepreneuriat féminin car 70 % de ses clients sont des femmes.

Networking et formations à l’entrepreneuriat

Le programme est composé de deux volets d’action. Un premier volet est celui du networking via des évènements et des formations des femmes entrepreneures. Grâce à ces rencontres, les participantes ont l’opportunité de partager leur expérience, de se former à l’entrepreneuriat et de se connecter avec d’autres entrepreneures locales. Depuis le début du programme, Sinapi a organisé 310 évènements de networking et 447 formations pour plus de 30 mille participantes.

Un deuxième volet est le projet de mentorat « Women Mentorship ». Il réunit des femmes entrepreneures ayant déjà reçues des formations commerciales par Sinapi Aba, avec des femmes moins expérimentées. Chaque femme « mentor » conseil et accompagne d’autres entrepreneures dans la consolidation de leurs entreprises. Le programme de mentorat a déjà réuni 156 participants, dont 52 femmes mentors et 104 entrepreneures accompagnées.

Avec FINEDEV, Sinapi renforce d’une façon innovante et durable son action en faveur de l’inclusion financière des femmes . Initialement prévu pour une durée de 4 ans, FINEDEV a été prolongé d’une année supplémentaire et devrait se terminer en 2022. Après la fin officielle du projet, Sinapi Aba prévoit de continuer à soutenir les projets de ses clientes en continuant à organiser des activités de mentorat et de mise en réseau des femmes.

[Covid-19] La Fondation Grameen Crédit Agricole en 2020

Eric Campos, Fondation Grameen Crédit Agricole

En 2020, la Fondation a soutenu 80 institutions de microfinance et entreprises sociales dans 39 pays à travers le monde. Avec la pandémie de la Covid-19, la Fondation a établi un dialogue permanent avec toutes les organisations partenaires et a adapté son soutien financier et technique. La Fondation s’est également concertée avec d’autres acteurs clés du secteur de la finance inclusive pour développer des solutions communes et mieux protéger les instituions de microfinance et leurs clients. Coup de projecteur sur l’interview d’Eric Campos, Délégué général de la Fondation, et quelques chiffres clés de l’activité en 2020.

La crise Covid-19 a affecté le secteur de la microfinance dans le monde

Eric Campos : L’année 2020 a été une année très éprouvante pour les partenaires de la Fondation Grameen Crédit Agricole, les institutions de microfinance, les entreprises à impact social environnemental. Très éprouvante parce que les bénéficiaires finaux, qui sont très dépendants des secteurs comme le commerce, l’agriculture et l’artisanat, ont dû faire face aux mesures de confinement et donc ont eu le plus grand mal pour développer leurs activités génératrices de revenu.

La Fondation s’est adaptée pour mieux accompagner les entrepreneurs sur le terrain

EC : Les équipes de la Fondation se sont concentrées sur toutes les actions qui pouvaient permettre à ces institutions, à ces entreprises de gagner du temps et de s’adapter aux effets économiques de cette crise. Au niveau international, nous avons coordonné un accord avec des bailleurs de fonds internationaux pour éviter une crise de liquidité du secteur de la microfinance. Au niveau de la Fondation, nous avons accordé de nombreux reports d’échéance, nous avons accompagné les institutions et les entreprises en envoyant des missions d’assistance technique pour leur permettre de s’améliorer sur la gestion des risques, sur la gestion de la trésorerie. Nous avons été présents tout au long de cette année, aux côtés des institutions partenaires de longue date de la Fondation.

Quelles perspectives en 2021 ?

EC : En 2021 nous sommes encore dans un contexte de crise. Nous voyons quelques signes faibles de reprise économique dans le tiers à peu près des pays d’intervention de la Fondation. En 2021, la Fondation renforcera son dispositif d’assistance technique. Nous continuerons à financer nos partenaires, à les accompagner, et nous sommes prudents mais confiants sur la reprise économique que l’on commence déjà à constater. Notre engagement : aider nos partenaires à traverser cette crise mondiale.

Un an après : Ce qu’une année d’enquêtes nous apprend sur la Covid-19 et la microfinance

Maxime Borgogno, Fondation Grameen Crédit Agricole

Coup de projecteur sur l’interview de Maxime Borgogno pour FinDev. Maxime est Chargé d’investissement pour la région Asie et Europe Centrale au sein de la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Depuis le début de la pandémie, la Fondation Grameen Crédit Agricole suit la manière dont le secteur de la microfinance fait face à la crise de la Covid-19. Un an plus tard, qu’avez-vous appris?

Maxime Borgogno : Si les conséquences immédiates auxquelles ont fait face des institutions de microfinance (IMF) ont été une augmentation du portefeuille à risque et une réduction de leur portefeuille, la crise opérationnelle n’a pas conduit à un échec total du secteur comme on le craignait au départ. En fait, nous avons vu de nombreuses IMF s’adapter de manière proactive au nouveau contexte : elles ont pris des mesures de gestion adéquates tout en maintenant une approche responsable avec leurs clients. Seule une petite proportion des institutions interrogées a dû licencier du personnel pendant la crise, et celles situées dans les pays les plus touchés ont réussi la transition vers des systèmes d’accès à distance. La plupart des IMF ont mis en œuvre une restructuration des prêts pour soulager les clients affectés. Certains, notamment en Asie du Sud-Est, ont fourni aux clients des kits d’urgence (nourriture, équipements sanitaires, etc.). Ils ont même exploré de nouvelles opportunités telles que les canaux de remboursement de prêts numériques pour s’adapter à la situation.

En général, les IMF restent optimistes quant à l’avenir, sur la base d’une bonne compréhension des défis actuels et de l’expérience acquise en 2020. Si la crise n’est pas terminée et qu’il reste des défis à relever, le secteur a la capacité de les relever.

Quels sont les principaux défis à venir ? Pourquoi pensez-vous que le secteur a la capacité de les surmonter?

MB : La situation reste imprévisible et dépend de chaque pays. Une IMF peut être confrontée très rapidement à des contraintes opérationnelles importantes, ce qui limitera son activité. Les dernières données montrent que près de 75% des IMF sont confrontées à un portefeuille à risque plus élevé qu’avant la crise. Par conséquent, elles devront trouver un équilibre entre une gestion prudente de ce risque et la poursuite des octrois de nouveaux prêts à leurs clients. Il est désormais clair que la crise Covid-19 a bouleversé certains secteurs, structures d’entreprises et modes de fonctionnement. Les IMF devront tenir compte de ces changements majeurs dans leur stratégie pour les années à venir.

Au cours de l’année écoulée, nous avons vu des IMF rester pleinement engagées dans leur mission sociale. Elles ont prouvé leur résilience et leur capacité d’adaptation au cours d’une crise sans précédent. Avec l’augmentation des niveaux de pauvreté du fait de la crise, la mission de la microfinance est plus que jamais d’actualité.

Comment avez-vous suivi la situation au cours de l’année écoulée?

MB : Nous avons lancé la première enquête mensuelle en mars 2020 auprès de 75 IMF que nous soutenons. L’objectif était de recueillir les premières impressions sur la situation ainsi que l’impact potentiel sur leurs activités et leurs clients. En juin 2020, nous nous sommes associés à ADA et Inpulse pour étendre la portée de l’enquête à plus de 100 IMF, y compris en Amérique latine et dans les Caraïbes, où la Fondation n’est pas présente. Depuis septembre, nous sommes passés à un format trimestriel pour éviter de surcharger les institutions en période de reprise de leurs activités. La prochaine enquête aura lieu dans le courant du mois de mars.

Les résultats de l’enquête, ainsi que d’autres articles en rapport avec la crise Covid-19, sont disponibles sur l’Observatoire Covid-19, un espace créé par la Fondation au début de la pandémie.

Les institutions de microfinance n’ont souvent pas la capacité de répondre aux enquêtes, en particulier lorsqu’elles doivent faire face à une crise majeure. Qu’est-ce qui vous a aidé à continuer à collecter des données auprès d’elles ?

MB : Dès le début, nous avons choisi de ne pas demander des informations financières détaillées aux IMF, mais plutôt de recueillir leurs impressions et observations sur l’impact de la crise. Nous avons délibérément limité le nombre de questions et veillé à ce qu’elles soient aussi claires que possible. Nous avons également évité de demander les mêmes informations qu’ils nous envoient dans leurs rapports mensuels réguliers.

Nous insistons sur un haut niveau de communication avec nos partenaires, nous partageons donc avec eux les résultats des enquêtes dès qu’ils sont disponibles et restons ouverts à leurs retours dans ce processus. Les commentaires de nos répondants nous ont aidés à adapter la formulation des questions et le contenu du questionnaire. Nous pensons que leur implication dans le processus est une motivation essentielle pour que nos IMF partenaires continuent de participer à l’enquête.

Quel est votre sentiment sur la manière dont cette crise façonne l’avenir de la microfinance? Êtes-vous inquiet pour l’avenir du secteur ?

MB : 2020 a été une année historique qui a démontré la résilience du secteur de la microfinance. Les IMF ont innové et renforcé leurs services pour protéger leurs clients. Dans le même temps, les bailleurs et autres parties prenantes se sont coordonnés entre eux pour adopter les mesures les plus appropriées afin de soutenir les IMF. La dernière enquête que nous avons menée sur l’impact de la crise Covid-19 révèle que la plupart des institutions s’attendent à ce que leur activité augmente en 2021, en termes de volume de portefeuille et de nombre de clients.

Cependant, bon nombre des institutions les plus touchées auront besoin du soutien de leurs actionnaires et de leurs bailleurs. Le risque de crédit se traduisant progressivement par des pertes en 2021, la réactivité des investisseurs sera fondamentale et sera le prochain sujet de l’Observatoire Covid-19 de la Fondation.

La crise n’est pas encore derrière nous, mais nous sommes confiants pour l’avenir du secteur. La transformation numérique, la coordination entre les parties prenantes et l’innovation seront essentielles pour renforcer la résilience et l’impact de la microfinance.

Source : FinDev

Le programme SSNUP finance un premier projet agricole au Sénégal

Afin de soutenir les petits exploitants agricoles, la Direction du développement et de la coopération suisse et la Direction de la Coopération au développement et de l’action humanitaire du Luxembourg, sous la coordination de ADA, ont lancé le programme SSNUP (Smallholder Safety Net Upscaling Programme). Avec un budget de 55 millions d’euros sur 10 ans, le programme vise à renforcer durablement les filets de sécurité des petits exploitants agricoles en Afrique, en Amérique latine et en Asie en stimulant le développement des chaînes de valeur agricoles.

Le programme s’appuie sur les connaissances et l’expertise des services d’assistance technique de fonds d’investissement à impact déjà actifs dans ce domaine. La Fondation Grameen Crédit Agricole est l’un des investisseurs à impact en charge de la mise en place du SSNUP. Elle apportera son expertise en assistance technique à des organisations qu’elle soutient –institutions de microfinance et entreprises sociales– afin de concevoir et de développer des solutions financières et non financières pour l’atténuation et le transfert des risques agricoles des différents acteurs des chaînes de valeur.

Un projet agricole à impact au Sénégal

La première organisation soutenue par la Fondation dans le cadre du programme est SFA (Sénégalaise des Filières Alimentaires), entreprise sociale qui œuvre au développement d’une chaîne de valeur inclusive pour le riz au Sénégal. Créée en 2013, SFA produit du riz blanc à partir de paddy cultivé par les petits producteurs de la Vallée du fleuve Sénégal. Elle leur apporte un soutien technique via des formations sur les meilleures pratiques agricoles et facilite leur accès au marché et au financement en les mettant en relation avec des bailleurs locaux.

Malgré cet accompagnement technique apporté par SFA, les rendements des petits producteurs restent inférieurs à leur potentiel. Cela s’explique notamment par le fait que les producteurs restent réticents à mettre en place les pratiques agricoles promues par SFA sans pouvoir constater au préalable leurs effets positifs.

Le programme SSNUP va permettre de renforcer cet accompagnement technique des producteurs, à travers une mission d’assistante technique d’un budget de 11 000€. Ce projet d’une durée de 6 mois vise à créer 20 champs témoins dans les zones d’opération de SFA, dans lesquels les meilleurs pratiques agricoles seront utilisées. Ces champs témoins permettront de former une soixantaine de producteurs relais sur les meilleurs pratiques pour optimiser leur production et de démontrer auprès de tous les producteurs de la zone les impacts positifs de ces pratiques sur le rendement agricole et sur la qualité de la production. Des séances d’échange et des formations animées par les producteurs relais leur permettront de transmettre à leur tour leur apprentissage à plus de 2 000 petits producteurs.

Les résultats attendus pour ce projet reposent sur 3 piliers : le renforcement des compétences des agriculteurs formés ; l’augmentation de la production et de la qualité de la production pour les agriculteurs formés ; l’augmentation des revenus pour les agriculteurs formés et leurs ménages. C’est un projet à fort impact qui contribuera directement au développement de la chaîne de valeur du riz et à la sécurité alimentaire au Sénégal.

Enquête sur l’inclusion financière des personnes handicapées au Cambodge

Au Cambodge, au moins 10% de la population souffre d’une forme de handicap et sont souvent victimes d’exclusion sociale et économique et de stigmatisation. Renforcer leur capacité à utiliser les services financiers peut contribuer à briser la chaîne entre handicap et pauvreté. Dans ce contexte, une étude a été réalisée par Chamroeun Microfinance Plc et Good return afin de mieux comprendre les besoins et les obstacles auxquels sont confrontées les personnes handicapées dans l’accès à des services financiers.

Les résultats de l’étude montrent le lien entre handicap et exclusion et les opportunités encore inexploitées pour briser ce cycle. Ainsi, alors que seulement 30% des 513 personnes interrogées ont utilisé des services financiers, plus de 50% envisagent un futur prêt, principalement pour des activités entrepreneuriales, et 90% voient des avantages à suivre une formation en éducation financière.

Cette étude contribuera à structurer le projet « Éducation et accès : Service responsable pour les personnes handicapées » du Programme de coopération Australie-Cambodge pour des services durables équitables (ACCESS) qui vise à améliorer l’accès des personnes handicapées à une finance responsable.

Soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2010, Chamroeun Microfinance Plc est une institution de microfinance cambodgienne qui fournit des services financiers aux populations les plus pauvres et leur propose également des services de formation et d’accompagnement. Elle sert aujourd’hui près de 43 000 clients, dont 81% sont des femmes et 65% habitent en zone rurale.

Accéder à l’étude (en anglais) ici

L’impact du Fonds FIR du Crédit Agricole en 2020

Le FIR (Finance Inclusive en milieu Rural) est un fonds à impact du Crédit Agricole qui promeut l’inclusion financière dans les pays en développement en finançant des institutions de microfinance rurales. Au 31 décembre 2020, le FIR enregistre des souscriptions de 21 Caisses régionales, Amundi et CA Assurances (*) pour un montant de 9,75 millions d’euros qui ont permis de soutenir 5 institutions de microfinance qui servent près de 80 000 personnes à faibles revenus en Afrique, en Asie et en Europe.

En 2020, avec la crise Covid-19, un suivi rapproché a été effectué auprès des organisations financées par le FIR pour adapter le soutien à chaque organisation. Parmi les mesures, une coalition internationale a été créée, à l’initiative de la Fondation Grameen Crédit Agricole -Conseiller du FIR-, pour protéger les institutions de microfinance et leur clients face aux conséquences de la crise.

Une trentaine d’investisseurs et acteurs clés du secteur, dont CA Indosuez Wealth (Asset Management) -Gestionnaire du FIR-, se sont engagés au sein de cette coalition et se coordonnent dans l’octroi de reports d’échéances, d’assistance technique et de partage d’information pour éviter une crise de liquidité dans le secteur et renforcer la résilience des institutions de microfinance dans cette période complexe.

Découvrez le rapport complet ici

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(*) Crédit Agricole Assurance, Amundi et 21 Caisses régionales (Alpes Provence, Alsace-Vosges, Brie Picardie, Centre-est, Centre-France, Centre Loire, Centre-Ouest, Champagne-Bourgogne, Charente-Périgord, Finistère, Franche-Comté, Ille-et-Vilaine, Languedoc, Loire-Haute Loire, Martinique-Guyane, Normandie-Seine, Provence Côte-d’Azur, Réunion, Savoie, Sud Rhône Alpes et Touraine Poitou).

Nouvelles missions Banquiers Solidaires ouvertes aux collaborateurs du Crédit Agricole

Lancé en 2018 par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert aux collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact soutenues par la Fondation. Deux nouvelles missions online sont à pourvoir en faveur des institutions de microfinance en Moldavie et en Palestine.

LES TYPES DE MISSIONS BANQUIERS SOLIDAIRES

Il y a 2 types des missions : les missions à l’étranger et les missions online. Elles peuvent avoir lieu pendant le temps de travail du collaborateur (parrainage par l’employeur du Banquier Solidaire) ET/OU pendant les vacances (bénévolat).

Entre 2018 et 2020, 20 missions ont été lancées dont 13 réalisées et 7 en cours tant en mécénat que bénévolat de compétences. C’est une belle réussite qui démontre l’engagement des collaborateurs et du Groupe pour soutenir des projets à impact social.

DEUX MISSIONS À POURVOIR

Une première mission « digital / IT » est à pourvoir en faveur de Smart Credit, institution de microfinance soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole en Moldavie. Le Banquier Solidaire aura pour mission de contribuer à construire la stratégie digitale de Smart Crédit. L’expert de Crédit Agricole sélectionné travaillera à distance et consacrera l’équivalent d’une journée par semaine, pendant 15 semaines, à la mission. Smart Crédit fourni es services financiers à des personnes socialement défavorisées et des petits entrepreneurs moldaves. L’institution compte plus de 3 000 emprunteurs actifs (54% de femmes et 69% de clients dans les zones rurales) et gère un portefeuille de 4,4 millions d’euros.

Une deuxième mission « gestion financière » est à pourvoir en faveur de FATEN, institution de microfinance en Palestine. L’expert de Crédit Agricole soutiendra FATEN dans la mise à jour des procédures, politiques et outils financiers. Il/Elle travaillera à distance au rythme d’une journée par semaine, pendant 15 semaines. FATEN octroie des services financiers à des entrepreneurs et des particuliers palestiniens à faibles revenus. En décembre 2020, l’institution dessert 26 244 emprunteurs actifs (34 % de femmes et 68 % de ruraux) et gère un portefeuille de 108 millions d’euros.

COMMENT Y POSTULER ?

Déposez votre candidature sur le site de CA solidaires ici

Contact

Carolina VIGUET
Directrice Communication & Partenariats
carolina.viguet@credit-agricole-sa.fr

Newsletter #38 : La résilience de la microfinance face à la crise Covid-19

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie sa Newsletter #38 qui met en avant l’impact de la Covid-19 et les actions de la Fondation et les organisations soutenues pour y faire face. 2020 a marqué le monde d’une crise sans précédent, mais ce qui restera aussi au terme de cette année historique, c’est la résilience du secteur de la finance inclusive.

Des signaux de cette résilience sont présentés dans les résultats de la 5e enquête réalisée depuis le début de la pandémie par la Fondation, ADA et Inpulse auprès des institutions de microfinance financées pour connaître l’impact de la crise sur leur activité et leur apporter les réponses les mieux adaptées. Une très grande majorité des institutions soutenues envisagent une croissance de leur activité en 2021, en termes du volume du portefeuille et du nombre de clients.

La Fondation a également lancé une Coalition internationale pour agir en concertation avec d’autres acteurs du secteur et mieux accompagner les organisations soutenues tant financièrement qu’au travers de missions d’assistance technique dans cette période de crise. Dans ce numéro de la Newsletter vous découvrirez le témoignage d’OXUS Kirghizstan, une institution de microfinance qui a bénéficié du soutien additionnel de la Fondation dans le cadre de la Coalition.

Nous partageons également le témoignage de Daniel Hoarau, Responsable IT de Crédit Agricole de La Réunion, parti soutenir une institution de microfinance en Bosnie-Herzégovine dans le cadre d’une mission Banquiers Solidaires, un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur des organisations financées par la Fondation.

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Ugafode et l’inclusion financière des réfugiés

Soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2015, UGAFODE Microfinance Limited est une institution de microfinance qui offre des services financiers et non financiers inclusifs aux populations à faibles revenus mais économiquement actives en Ouganda. UGAFODE est l’une des trois organisations soutenues par un programme lancé par la Fondation, l’Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida) et l’Agence des Nations Unies pour les réfugiés afin de soutenir l’inclusion financière des réfugiés. Grâce à ce soutien financier et technique, UGAFODE a ouvert une antenne dans le camp de réfugiés de Nakivale en Ouganda. Coup de projecteur sur une interview de Shafi Nambobi, Directeur exécutif d’UGAFODE.

1. En quelques mots, qu’est-ce qu’UGAFODE Microfinance Limited ?

UGAFODE Microfinance Limited a débuté en 1994 en tant qu’ONG spécialisée dans le crédit de groupe pour les femmes et s’est depuis transformée en une institution de dépôt de microfinance réglementée par la Banque d’Ouganda. L’institution cible spécifiquement les populations à faibles revenus mais économiquement actives du pays, par le biais de 7 agences urbaines et 12 agences rurales, au service de plus de 110 000 clients d’épargne et 8 000 clients de crédit. Elle offre une gamme de services financiers comprenant l’épargne, les prêts et les services de transfert d’argent avec un portefeuille de prêts de 12,1 millions d’euros et un volume d’épargne de 6 millions d’euros.

2. UGAFODE a reçu un soutien financier novateur de la Fondation Grameen Crédit Agricole, de l’Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida) et de l’Agence des Nations unies pour les réfugiés en 2019, lorsqu’elle a été sélectionnée comme bénéficiaire d’un programme de soutien à l’inclusion financière des réfugiés. Pouvez-vous nous expliquer cette initiative et le soutien dont UGAFODE a bénéficié ?

La plupart des réfugiés ont été victimes de discrimination et se sont vus refuser des facilités de crédit par les institutions financières car ils sont considérés comme trop risqués, bien qu’ils soient engagés dans l’agriculture et le commerce de détail. En mars 2020, UGAFODE a été la première institution de services financiers à créer une antenne dans un camp de réfugiés en Ouganda grâce à ce programme. Le camp de réfugiés de Nakivale est le 8e plus grand camp au monde, accueillant plus de 134 000 réfugiés de 13 pays. Le budget total du projet est de 536 780 euros, dont 396 882 euros proviennent de Sida et 139 810 euros d’UGAFODE en trois ans. En outre, la Fondation a également accordé un nouveau prêt de 540 000 euros en juillet 2020, dont 50% seront utilisés dans le cadre du programme pour les réfugiés, afin d’octroyer des prêts aux réfugiés et aux populations d’accueil.

3. Quels sont les premiers résultats du projet ?

Le projet a déjà commencé à faire ses preuves. Depuis l’ouverture de l’agence de la Nakivale, 505 prêts d’un montant total de 383 596 euros ont été déboursés entre le 2 mars 2020 et le 31 décembre 2020, principalement pour soutenir les petites et moyennes entreprises et les prêts individuels à l’agriculture. Il est important de noter que tout cela a été réalisé dans le contexte de la crise du Covid-19. Le portefeuille à risque (PAR) est à 1,65% pour 1 jour et à 0% pour 30 jours, ce qui est à la fois considérable et bienvenu. Par ailleurs, nous avons sensibilisé plus de 5 000 réfugiés aux questions financières et 2 534 clients ont ouvert des comptes d’épargne pour un montant total de 65 112  euros. Au total, 5 301 réfugiés ont reçu 776 345 euros grâce aux services de transfert d’argent d’amis et de parents de l’agence de Nakivale au cours des neuf mois qui ont suivi l’ouverture de l’agence. Nous employons actuellement 21 personnes, dont 8 réfugiés à Nakivale et 4 au centre d’appel de Kampala, pour gérer les plaintes des clients dans les principales langues des réfugiés.

4. Comment la pandémie Covid-19 a-t-elle affecté le projet ? Quelles mesures ont été prises pour faire face à la crise ?

La mise en œuvre et l’ouverture du projet ont eu lieu au début de la crise Covid-19. Comme le gouvernement a rendu les services financiers essentiels, la succursale de Nakivale a pu offrir les services nécessaires aux clients de l’établissement sur une note très positive. UGAFODE a pu ajuster ses politiques et procédures afin de servir les réfugiés dans le respect des directives réglementaires. Nous avons recruté du personnel pour les réfugiés au centre d’appel afin de fournir des conseils et des informations aux clients. Nous avons également construit une extension de l’agence afin de disposer d’un espace suffisant pour assurer la sécurité du personnel et des clients. En outre, nous avons accordé des options de rééchelonnement aux clients avec des prêts pour les soutenir en cette période de crise. La Fondation Grameen Crédit Agricole et KIVA nous ont également soutenus pour faire face à la crise. La Fondation nous a accordé des crédits budgétaires flexibles au sein de lignes principales pour faire face aux incertitudes de la crise. La Direction fonctionne selon les procédures opérationnelles standard Covid-19 (Standard Operating Procedures) instituées par le Ministère de la Santé et le Gouvernement. Nous pourrons également acheter 3 motos supplémentaires pour permettre au personnel de l’agence de rejoindre plus de clients, facilement et plus rapidement.

5. Quelles sont maintenant les priorités du projet ?

Il y a trois priorités :

1. Intensifier les formations d’éducation financière pour sensibiliser au moins 8 800 réfugiés et 8 000 communautés d’accueil la deuxième année et 15 500 réfugiés et 14 000 communautés d’accueil la dernière année du projet.
2. Mener une enquête auprès des clients pour faciliter la prise de décisions éclairées et développer des produits adaptés aux réfugiés.
3. Déployer le modèle du projet dans d’autres établissements. Après Nakivale, le projet sera reproduit au plus tôt dans d’autres camps de réfugiés. Les premières études de faisabilité ont été menées pour les camps de réfugiés de Kyaka, Kyangwali et Rwamwanja.

OXUS Kirghizstan et ses six commandements pour la crise Covid-19

Entretien avec Denis Khomyakov, DG, OXUS Kirghizstan

Depuis le début de la crise Covid-19, la Fondation Grameen Crédit Agricole a travaillé sur plusieurs initiatives pour mieux soutenir le secteur de la microfinance. OXUS Kirghizstan est l’une des institutions de microfinance qui a bénéficié de la réponse de la Fondation à la crise. Cinq questions à Denis Khomyakov, Directeur général de OXUS Kirghizstan (OKG).
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La crise Covid-19 a impacté fortement l’économie en Kirghizstan et votre organisation. Quelles mesures avez-vous adoptées pour y faire face ?

La crise a frappé de plein fouet l’économie et le système de santé du Kirghizstan. Avec la fermeture des frontières et les confinements, l’industrie et l’agriculture ont décliné et les services de transports se sont effondrés. Même si de nouvelles activités sont apparues (comme les services de livraison), la Covid-19 a impacté l’économie du pays et par extension nos clients et notre activité.

Dans ce contexte, nous étions bien préparés chez OKG. Dès février, nous avons d’abord protégé notre personnel par du télétravail ou du chômage partiel au 2/3 du salaire, ce qui a impliqué la digitalisation de nos activités. En mai, nous avons adopté le travail présentiel et à distance grâce aux mesures anti-Covid prévues dans le plan de continuité des activités (PCA) Covid-19, qui a vite été opérationnel.

Nous nous sommes toujours assurés de bien communiquer. Pour cela, nous avons d’abord créé un Comité Covid-19 composé de membres de différents départements et moi pour structurer la communication et définir des mesures opérationnelles. Plusieurs actions ont été entreprises : nous avons organisé la communication avec les agences et les clients, établi la restructuration des prêts et le soutien aux clients et décidé de négocier avec les prêteurs pour obtenir un délai de grâce sur les remboursements. Nous avons également échangé régulièrement avec différentes parties prenantes : la gouvernance qui nous a guidé et conseillé, les prêteurs qui se sont coordonnés pour assurer la continuité de nos activités et la Banque nationale qui nous a fourni des éclaircissements sur les possibilités de restructurations et exonérations.

Quel a été le soutien de la Fondation pour renforcer la réponse d’OKG ?

Les enquêtes Covid-19 menées par la Fondation ont été bien organisées et se sont toujours déroulées au bon moment. L’Observatoire Covid-19 lancé par la Fondation, où les résultats des enquêtes et d’autres articles utiles sont publiés, nous a été précieux pour évaluer notre situation et notre position dans la région. La Fondation a également conduit le groupe de prêteurs d’OKG à appliquer les mesures de restructuration et les extensions coordonnées ; sous l’impulsion de la Fondation, avec le suivi régulier de Julie Serret, Chargée d’investissement de la Fondation, nous avons agi immédiatement pour se préparer au pire des scénarios et avons convenus des conditions avec les prêteurs tous ensemble.

Quelles ont été les principales mesures mises en œuvre par ce groupe de prêteurs ?

Le groupe de prêteurs a décidé de reconduire tous les versements payables entre mai et décembre 2020 pendant 12 mois. Les prêteurs ont également simplifié le reporting en collectant des informations via un document commun, ce qui nous a donné plus de temps pour nous concentrer sur d’autres questions. Ils nous ont également fourni des outils pour créer un PCA, pour relancer l’activité tout en protégeant le personnel. Résultat : nous ne nous sommes pas vraiment préoccupés de la situation de liquidité. Nous avons pu payer les salaires et avantages de notre personnel sans retard.

Quelles leçons tirez-vous de cette période pour l’évolution de la microfinance ?

Voici mes six commandements :

1. Anticipez. Toute entreprise doit avoir un plan de continuité des activités (PCA) pour ce genre d’événements. Avoir un plan de reprise après sinistre informatique est très utile –cela nous a beaucoup aidé à réagir à la crise et maintenir le système en marche.
2. Prenez soin du personnel, informez-les de la situation et des mesures décidées.
3. Prenez des décisions. N’arrivez pas trop tard, mais réfléchissez à deux fois.
4. Informez les investisseurs et les prêteurs de la situation et fournissez des prévisions (détaillées, même si vous ne connaissez pas l’évolution de la situation) pour les prochains mois.
5. Communiquez souvent avec votre Conseil d’administration. Sa composition, son expérience vous permettront de traverser tout type de crise.
6. Soyez digital. Les canaux numériques sont précieux pour communiquer avec les clients et le personnel. La Covid-19 nous a poussés à penser et à être plus numériques.

Quelles sont les perspectives pour OKG en 2021 ?

L’entreprise poursuit son développement et sa croissance. Nous prévoyons d’ouvrir deux nouvelles agences en zone rurale et de servir les clients à faibles revenus. Nous prévoyons d’introduire des tablettes pour accélérer le déboursement des prêts, mais aussi pour collecter moins de documents papier et être plus respectueux de l’environnement. Nous prévoyons d’ailleurs de développer les prêts verts afin de contribuer à lutter contre la pollution atmosphérique et l’utilisation intensive de l’énergie au Kirghizistan.

D’autres initiatives comme notre travail sur la fidélisation des clients et le projet de soutien aux femmes entrepreneures initié début 2020 ont été ralentis par la crise sanitaire. Nous les reprendrons. Nous resterons une entreprise fiable pour nos clients, ayant une approche zéro exclusion !

La volonté des institutions de microfinance de maintenir leurs activités face à la crise Covid-19

ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés pour suivre et analyser les effets de la crise liée au Covid-19 pour leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi a été réalisé périodiquement tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la situation. Avec cette analyse régulière et approfondie, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.

En résumé

Les résultats présentés dans cet article proviennent de la cinquième enquête de la série commune (1) à ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole. Les réponses ont été collectées dans la deuxième moitié du mois de décembre auprès de 74 institutions de microfinance (IMF) situées dans 42 pays d’Europe de l’Est et d’Asie centrale (EAC-28%), d’Afrique subsaharienne (ASS-26%), d’Amérique latine et Caraïbes (ALC-23%), d’Asie du Sud (14%) et du Moyen-Orient et Afrique du Nord (MENA-9%) (2).

Nos derniers travaux confirmaient la reprise progressive de l’activité des IMF dans l’été 2020, pour lesquelles la plupart des difficultés opérationnelles rencontrées dans le cadre de la crise du COVID-19 s’estompaient. Dans le même temps, la contrainte majeure qui subsistait était la difficulté à collecter les remboursements de prêts, et impliquait l’augmentation du portefeuille à risque. Ce dernier point est toujours valable en fin d’année, et ce sont toujours trois quarts des répondants qui constatent une hausse du PAR. A cela s’ajoute la dégradation de la situation épidémiologique dans le monde à l’automne 2020, dont témoignent les réponses rassemblées en Décembre-2020. Les mesures d’endiguement de l’épidémie prises en fonction des contextes locaux peuvent à nouveau avoir des conséquences sur les activités des IMF et de leurs clients, et un retour à la normale n’est pas encore à l’ordre du jour.

Néanmoins, ces nouvelles complications et leurs incidences ne sont pas des éléments nouveaux. Ainsi, elles ne se répercutent que peu dans les indicateurs de risque des IMF. La stabilité de l’augmentation du PAR, mais aussi des niveaux de recouvrement ne traduisent pas de nouvelle aggravation majeure de la situation financière des IMF. Ce relatif équilibre correspond également à l’état d’esprit des IMF pour aborder 2021. En dépit d’un contexte instable et de tous les obstacles qu’il entraîne, la très grande majorité de nos partenaires envisagent une croissance de leur activité en cette nouvelle année, à la fois en termes de volume du portefeuille, mais également du nombre de clients. Cette confiance, que l’on constatait déjà dans les enquêtes menées au cours de l’été, est un nouveau signe de la résilience de ces institutions.

1. Les IMF évoluent toujours dans des conditions instables

Notre dernière enquête, menée en octobre, démontrait une grande amélioration du contexte opérationnel des IMF et témoignait de la reprise progressive de leur activité dans l’ensemble des régions du monde. Cependant, dans une grande partie des pays, même ceux qui semblaient bien gérer la propagation du virus, de nouvelles mesures plus restrictives d’endiguement de l’épidémie ont été prises au dernier trimestre 2020 face à la nouvelle hausse des cas. Cette dégradation est notamment confirmée par nos partenaires en Europe et en Asie, lorsque les IMF en Amérique du Sud et Centrale, Afrique australe ou Afrique du Nord témoignent d’une amélioration de la situation.

La comparaison des réponses de nos 38 partenaires ayant participé aux sondages d’octobre et de décembre (3) dans les paragraphes suivants confirme le constat d’un retour de certaines difficultés pour les IMF, et sont à l’image des résultats généraux obtenus en fin d’année.

Tout d’abord, le virus continue de se propager rapidement dans certaines régions du monde, et les IMF n’en sont pas exemptées. Ainsi, nous pouvons noter une hausse de la part des IMF indiquant que les clients et le personnel ont été infectés par la COVID-19. Ceci se voit dans la baisse de 47% à 32%, (17 à 12 IMF) des IMF dont ni les clients, ni le personnel ne sont atteints par la COVID-19. En octobre, cette catégorie comprenait deux tiers des IMF d’Afrique subsaharienne (10/15) et la grande majorité de celles d’Asie du Sud (5/6). En décembre, la part des IMF d’Afrique subsaharienne est quasi stable (9/15), alors que celles de l’Asie baisse à 50% (3/6). Enfin, la catégorie « plus de 20% du personnel a été infecté » passe de 0% à 13% (5 IMF) sur la période, très majoritairement dans la région Europe et Asie Centrale (4 IMF).

Du côté des contraintes opérationnelles, les résultats sont relativement stables entre les deux périodes. La liste des IMF qui indiquent ne plus faire face à des contraintes opérationnelles reste sensiblement la même (39%), et se concentre en Asie Centrale et Afrique de l’Ouest. Ajoutons que collecter les remboursements de prêts (42% de l’échantillon) et débourser de nouveaux prêts (32%) demeurent les deux principales difficultés rencontrées par les IMF.

La difficulté à entrer en contact avec les clients, à la fois en agence et sur le terrain était considérée comme une conséquence de la crise pour seulement 16% (6 IMF) de cet échantillon en octobre, et ce chiffre est en hausse en décembre (24%, 9 IMF). Dans le détail, il faut noter que la localisation des IMF qui soulignent cette contrainte a évolué au cours des deux derniers mois. Ainsi, elles étaient notamment situées en Amérique Latine et Caraïbes et en Afrique de l’est en Octobre. En décembre, ce point est soulevé par les IMF d’Asie du Sud-Est (3/6), d’Europe de l’Est (2/5) et d’Afrique de l’Ouest (2/8). Au niveau général de l’enquête, ce sont finalement 30% des IMF qui précisent être de nouveau limitées dans leurs activités, malgré une reprise progressive.

2. Les clients restent donc exposés

Comme en témoignent les IMF à travers ces enquêtes, le contexte incertain et particulièrement instable pèse également sur les clients des IMF. Et logiquement, la difficulté à collecter les remboursements pour les IMF par exemple, est intimement liée aux difficultés que rencontrent les clients eux-mêmes. L’activité d’une grande partie d’entre eux n’a toujours pas redémarré ou reste ralentie par le contexte de crise : notre dernière enquête faisait notamment ressortir les secteurs du tourisme et du commerce comme étant les plus affectés (4). A décembre 2020, la proportion

des IMF indiquant que plus de 90% de leurs clients ont repris leur activité reste minoritaire (23%, 17 IMF). Toutefois, 46% (34 IMF) des IMF indiquent que les clients ayant repris leur activité représentent entre 70% et 90% de leur portefeuille. Et seulement 11% (8 IMF) des sondés indiquent que moins de 50% de leurs clients peuvent de nouveau travailler. Notons néanmoins quelques disparités régionales dans ces résultats : en Asie du Sud, Europe et Asie Centrale, et Afrique subsaharienne, au moins 80% des sondés indiquent que plus de 70% des clients ont repris leur activité. Dans les régions MENA et Amérique Latine et Caraïbes, cette part se réduit à 43% et 41% respectivement.

Les réponses de nos partenaires permettent également de continuer à dresser le profil des clients les plus impactés par la crise. Tout d’abord, il faut noter qu’une grande partie des IMF interrogées excluent la possibilité qu’il y ait une catégorie de clients plus affectée que les autres, que ce soit au niveau du genre, de la localisation (urbain ou rural) ou de l’âge. Dans le détail, 42% (31 IMF) des sondés estiment que tous leurs clients sont impactés identiquement, et 51% (38 IMF) indiquent qu’il n’y a pas de différence notable au niveau des remboursements en fonction de ces critères. De manière générale, l’idée qu’il y ait une différence d’exposition à l’impact de la crise en fonction de l’âge est également écartée. Et si certaines IMF disent voir des différences en fonction des catégories d’âge (-30 ans, 30-50 ans, 50+ ans), aucune d’entre-elles ne se démarque.

Parmi les IMF qui perçoivent une différence dans l’impact de la crise sur leurs clients (36 IMF), un critère ressort majoritairement : 76% (27 IMF) estiment que les populations les plus impactées sont les populations urbaines. La même proportion affirme que cette différence se ressent sur les remboursements de prêts. Ces réponses confirment les précédents résultats que nous obtenions concernant les secteurs les plus affectés, décidément urbains. Le fait que le critère de ruralité ne soit que peu mentionné va dans le même sens, et fait écho au secteur de l’agriculture, révélé au fil des enquêtes par nos partenaires comme secteur moins touché par la crise liée à la Covid-19 que les autres, et vers lequel un certain nombre d’IMF imaginaient vouloir s’orienter. Enfin, une dernière caractéristique est mentionnée par les IMF notant des disparités dans l’impact de la crise : 36% (13 IMF) perçoivent que les femmes sont plus touchées que les hommes et donc par défaut pourraient avoir plus de difficultés à rembourser leurs emprunts. Notons qu’une partie des répondants ne servent que des clientes, qui font logiquement d’elles la population la plus affectée dans le secteur.

3. Des défis désormais bien connus des IMF

Des niveaux d’activités toujours en berne ou des mesures d’endiguement de la COVID-19 mis en place par les autorités locales sont désormais des éléments connus par les IMF. Et face auxquels elles s’adaptent. Ainsi, les difficultés financières mentionnées par les IMF sont très stables d’octobre à décembre 2020, ne font pas ressortir de nouvelles tendances. Deux des quatre difficultés les plus citées restent liées à la baisse de la profitabilité des IMF, en raison de la hausse des dépenses de provisionnement (45% des sondés, 33 IMF) et la non perception d’intérêts (55%, 41 IMF). Ces deux points sont intimement liés à la difficulté la plus marquante de la crise pour les IMF en cette période : la hausse du portefeuille à risque (74%, 55 IMF).

A décembre 2020, 74% (55 IMF) des répondants indiquent que plus de 70% des clients remboursent leurs prêts, et 37% constatent un niveau de remboursement des clients au-dessus de 90%. De l’autre côté, seulement 9% soulignent que moins de 50% des clients parviennent à rembourser leurs prêts, ce qui coïncide avec les niveaux de reprise des activités des clients. Ces niveaux se retrouvent dans le niveau de portefeuille à risque des IMF : à décembre 2020, 47% des sondés (35 IMF) indiquent que le PAR 30 a augmenté sans doubler, 16% que celui-ci a doublé et 12% qu’il a plus que doublé.

Néanmoins, cette configuration du risque semble s’être globalement stabilisée au dernier trimestre 2020, en dépit des contraintes additionnelles présentées précédemment (voir Fig. 7). Dans l’échantillon commun aux sondages d’octobre et décembre, nous retrouvons toujours un quart d’IMF qui n’est pas concerné par cette augmentation du portefeuille à risque. Dans le même temps, aucune IMF ne s’ajoute à la liste des IMF dont le PAR 30 a plus que doublé. Les transferts d’une catégorie à une autre sur la période octobre-décembre se font pour la grande majorité entre un PAR stable et un PAR qui augmente sans doubler. Signe donc que les détériorations des contextes locaux présentées précédemment n’affecteraient donc pas l’ensemble des clients, ne se répercutant ainsi que modérément dans les indicateurs de risque des IMF.

Cette stabilité coïncide avec les nouveaux objectifs des IMF en ce début de nouvelle année. La crise a bouleversé leurs opérations, et a inévitablement eu des conséquences sur leurs projections. Ainsi, 58% des IMF affirment avoir mis à jour leur plan d’affaires et leurs objectifs de croissance pour les mois et années à venir. Fortes de ces acquis de crise et d’une meilleure compréhension du contexte, les IMF prévoient toujours, pour une très grande majorité d’entre elles, de continuer à se développer en 2021. Ainsi, 80% des sondés s’attendent à une hausse en volume de leur portefeuille cette année, alors que 15% s’attendent à ce qu’il stagne et 5% envisagent un recul. De plus, cette augmentation du portefeuille devrait également s’accompagner d’une hausse du nombre de clients pour 75% des IMF qui prévoient une croissance en cette nouvelle année. Un nouveau signe d’espoir donc, mais aussi d’ambition de la part d’institutions déterminées à continuer à avancer en 2021.

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(1) Les résultats des quatre premières enquêtes auprès des partenaires de ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Agricole sont accessibles ici : //www.gca-foundation.org/observatoire-covid-19/, //www.ada-microfinance.org/fr/crise-du-covid-19 et //www.in-pulse.coop/news-and-media/
(2) Le nombre d’IMF répondantes par région est le suivant : ASS 19 IMF ; ALC 17 IMF ; EAC 21 IMF, Asie du Sud 10 IMF ; MENA : 7 IMF.
(3) L’échantillon est de 38 IMF : 6 en Asie du Sud, 10 en Europe de l’Est et Asie Centrale, 6 en Amérique Latine et Caraïbes, 1 dans le MENA et 15 en Afrique subsaharienne.
(4) //www.gca-foundation.org/espace-medias/#covid-19-une-reprise-des-imf-progressive-au-rythme-de-celle-de-leurs-clients

Carnet de voyage d’un Banquier Solidaire en Bosnie-Herzégovine

Par Daniel Hoarau, Responsable IT, Crédit Agricole de La Réunion

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact soutenues par la Fondation. Découvrez la tribune de Daniel Hoarau, Banquier Solidaire de Crédit Agricole de La Réunion, parti en 2020 en Bosnie accompagner Partner Microfinance Foundation.

Rêve de découvertes

Il était une fois, un salarié de la Caisse régionale de la Réunion qui rêvait de s’engager sur un projet solidaire et partir à la découverte d’autres cultures et d’autres entreprises. Une collaboratrice, amie, lui souffla l’existence de la Fondation Grameen Crédit Agricole et de son programme Banquiers Solidaires. C’est le début de mon histoire de Banquier Solidaire. J’ai postulé et été sélectionné pour soutenir Partner MKF, institution de microfinance en Bosnie, dans la structuration de son système informatique.

Partner est une structure de microcrédit locale qui offre de produits et services bancaires aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Aujourd’hui, Partner sert plus de 40 mille clients, dont 46% sont des femmes et 86% habitent en zone rurale. C’est une organisation financée par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2019.

La préparation de la mission a été marquée par des échanges réguliers avec les équipes de Partner et de la Fondation. J’ai pu également étudier plusieurs documents et évaluer l’infrastructure IT existante ainsi que les premières pistes d’évolution envisagées par l’institution. J’étais prêt pour ma mission sur le terrain.

Départ pour la Bosnie

Le départ s’annonce, après plusieurs reports à cause de la Covid-19, grâce à la pugnacité de la Fondation et des équipes logistiques de Crédit Agricole SA. Planification des tests Covid-19 oblige, le plan de vol est établi : Saint-Denis, Paris, Vienne, Sarajevo, Tuzla : un voyage de 24 h, départ le 31/10 par 25°c, arrivée le 1er novembre à Tuzla par 10°c à peine.

Premier contact à l’arrivée : Salih, le chauffeur, ou quand 2 anglophones débutants se rencontrent. Arrivé à bon port, la lumière : Ivana, l’interprète chargée de m’accompagner, grâce à elle tout devient simple et fluide. Elle sera le repère de toute la mission.

Dès le lendemain découverte de Partner : les équipes et l’accueil sont remarquables, tous me mettent en confiance et permettent de briser la glace au propre comme au figuré. La mission est courte, il faut être efficace. Multiples interviews avec les différents responsables des services (système d’information, Ressources humaines, conformité, crédit) sont suivies d’un audit des installations techniques, d’une analyse des besoins des utilisateurs et des premières pistes de cadrage. Au fil des jours, la lumière se fait et les recommandations tombent. La dernière étape est la réunion-bilan avec la Direction de Partner : les analyses sont présentées et le plan d’évolution de la structure informatique est validé.

Les bosniaques ont un rythme de travail très différents : démarrage à 8h, pause petit-déjeuner à 10h, pas de pause déjeuner entre 12h et 14h et fin du travail à 17h. Cela laisse l’opportunité de nombreux moments conviviaux organisés par Partner. Des dîners, des moments de découverte de la culture et des coutumes bosniennes et même l’ascension d’une montagne locale ont donné encore plus de couleur à ma mission !

Retour à l’Ile de la Réunion

Après une autre aventure de 24h pour le vol de retour, je suis arrivé à La Réunion. J’ai finalisé mon rapport de 34 pages qui vise à éclairer les choix de Partner pour le cadrage de son système et sa infrastructure IT.

Je reviens merveilleusement enrichi de cette expérience auprès d’équipes engagées dans les valeurs de leur entreprise : Responsabilité, Equité et Honnêteté. Des valeurs partagées par Crédit Agricole de la Réunion, Crédit Agricole SA et la Fondation qui ont rendu possible cette aventure.

« Si tu veux construire un bateau, ne commence pas par rassembler du bois, couper des planches et distribuer du travail, mais réveille au sein des hommes le désir de la mer grande et large », Antoine de Saint-Exupéry.

Mes remerciements à toutes les personnes de ma caisse régionale de Crédit Agricole de la Réunion qui ont contribuées à rendre cette mission possible ; à Jasmin Smigalovic, Selma Jahic et à toutes les équipes de Partner, sans oublier Ivana Bilić l’interprète, pour leur accueil ; à Caroline Brand et Carolina Viguet de la Fondation Grameen Crédit Agricole pour l’accompagnement dans la mission ; et à Aurélie Cacciotti de Crédit Agricole SA pour l’appui logistique.

La Fondation Grameen Crédit Agricole consolide ses partenariats en Europe

Au cours du dernier trimestre 2020, la Fondation Grameen Crédit Agricole a poursuivi ses financements auprès de ses partenaires européens, consolidant ainsi sa position dans une région qui représente 18% de son encours.

En Bosnie-Herzégovine, l’institution de microfinance Mikra s’est ainsi vue accorder un nouveau prêt de 1,2 millions d’euros sur une période de trois ans. Financé par la Fondation depuis 2019, Mikra a pour mission d’offrir des services financiers aux populations les plus pauvres mais économiquement actives. L’institution promeut l’égalité des femmes bosniaques en finançant et en accompagnant des projets d’entrepreneuriat. A ce jour, Mikra compte plus de 15 000 clients actifs dont 68% de femmes et 58% de clients ruraux.

En Moldavie, Smart Crédit s’est vue pour sa part accorder un nouveau prêt d’un montant, en monnaie locale, équivalent à 500 000 euros. Smart Credit est une institution de microfinance dont l’objectif est d’aider les clients à améliorer leurs conditions de vie, notamment les petits entrepreneurs socialement défavorisés. L’institution compte à ce jour plus de 3 000 emprunteurs actifs dont 54% de femmes et 71% de clients ruraux et gère un portefeuille de 3,5 millions d’euros.

Enfin, la Fondation a accordé un nouveau prêt, le second depuis 2018, à ADVANS Holding pour un montant de 800 000 euros. ADVANS dont le siège se trouve au Luxembourg, est un groupe international qui a pour mission de construire un réseau d’institutions de microfinance dans les pays en développement et émergents. Le Groupe offre des services financiers et non financiers à des personnes à faibles revenus dans neuf pays, principalement en Afrique subsaharienne. A travers son réseau, ADVANS sert près de 800 000 clients et gère un portefeuille d’environ 780 millions d’euros.

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La Fondation poursuit ses financements au Kirghizstan

Au dernier trimestre 2020, la Fondation Grameen Crédit Agricole a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance Salym au Kirghizstan. Créée en 2007, Salym a pour objectif de soutenir les activités génératrices de revenus pour améliorer le niveau de vie des populations défavorisées. La Fondation lui a accordé en décembre un nouveau prêt d’un montant équivalent en monnaie locale de 1,3 millions d’euros.

L’institution, qui compte à ce jour environ 14 000 clients actifs dont 57% de femmes et 76% de clients ruraux, soutient principalement les personnes à revenus limités provenant de zones rurales ou périphérie urbaines. Différents produits sont proposés à leurs clients: prêts au logement, crédits à la consommation, crédits agricoles et prêts aux entreprises.

Avec ce prêt, la Fondation Grameen Crédit Agricole compte 18 partenaires dans le zone Europe et Asie Centale, ce qui représente 28% de son encours. A la fin décembre 2020, la Fondation est présente dans 39 pays, auprès de 85 institutions de microfinance et entreprises à impact, avec un encours de 81,2 millions d’euros.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 39 pays.

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La Fondation réalise de nouveaux financements en Afrique subsaharienne

Au cours du dernier semestre 2020, la Fondation Grameen Crédit Agricole a réalisé 3 nouveaux financements en Afrique subsaharienne, notamment au Bénin et au Malawi, qui viennent s’ajouter aux deux prêts accordés en Zambie à MLF Zambia et EFC Zambia.

Au Bénin, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance ACFB pour un montant en monnaie locale équivalent à 305 000 euros. ACFB, partenaire de la Fondation depuis 2017, offre une gamme variée de services financiers et non financiers adaptés aux besoins des populations marginalisées et exclues du système financier classique. ACFB est une institution de référence dans la promotion de l’autonomisation des femmes et le développement des microentreprises. A ce jour, l’institution compte plus de 32 000 clients actifs dont 88% de femmes et 95% vivant en zone rurale.

Toujours au Bénin, la Fondation a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance COMUBA pour un montant en monnaie locale équivalent à 500 000 euros. COMUBA a été créée en 2000 et offre des services financiers et non financiers par le biais de prêts de groupe notamment. Partenaire de la Fondation depuis 2015, l’institution compte environ 32 000 clients actifs dont 90% de femmes.

De même, la Fondation Grameen Crédit Agricole a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance MLF Malawi, pour un montant en monnaie locale équivalent à 284 000 euros. Créée en 2002, MLF compte près de 30 000 clients actifs, exclusivement des femmes vivant à 70% en zone rurale. L’institution offre une large gamme de produits destinés à soutenir l’agriculture et le développement des petites entreprises.

Ces nouveaux financements ont été accordés dans le cadre du programme de la Facilité Africaine lancé en 2013 en partenariat avec l’Agence Française de Développement (AFD) et portent à 40 le nombre total des partenaires en Afrique Subsaharienne, ce qui représente 39% de l’encours de la Fondation à fin décembre 2020.

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La Fondation accorde un prêt à un nouveau partenaire en Zambie

La Fondation Grameen Crédit Agricole poursuit ses investissements en Afrique de l’Est avec un premier prêt en monnaie locale équivalent à 1,5 millions d’euros accordé à l’institution de microfinance Entrepreneurs Financial Centre (EFC) en Zambie, sur une période de trois ans.

EFC est une institution de microfinance fondée avec l’intention de fournir des solutions de fonds de roulement pour les micro, petites et moyennes entreprises (MPME), en mettant l’accent sur l’innovation de produits adaptés aux besoins des clients. L’institution, qui accepte également l’épargne, compte environ 3 000 emprunteurs, dont 42% de femmes et 6% de clients ruraux. Avec ce prêt, la Fondation compte aujourd’hui un encours de 32 millions d’euros dans la région d’Afrique subsaharienne, soit 39% de l’encours suivi par la Fondation.
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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 39 pays.

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[INTERVIEW] Les actions de la Fondation face à la crise Covid-19

Hélène Keraudren Baube & Edouard Sers, Fondation Grameen Crédit Agricole

Pour surmonter les effets de cette crise sanitaire et économique sans précédent, la Fondation a dû innover, s’adapter et se concerter avec d’autres acteurs clés des secteurs de la finance inclusive et de l’entrepreneuriat à impact social. Un travail transversal qui implique l’ensemble des équipes de la Fondation. Pour en savoir plus, coup de projecteur sur les témoignages de deux experts de la Fondation, Hélène Keraudren-Baube, Directrice Administrative et Financière, et Edouard Sers, Directeur Risques, Conformité et Performance Sociale.

1.Comment la crise Covid-19 a impacté l’organisation interne de la Fondation et des organisations soutenues ?

Hélène : Nous avons eu recours au télétravail du jour au lendemain, mais comme c’était déjà une modalité possible à la Fondation la transition a été très fluide. En plus de fournir les équipements pour le télétravail, nous avons également adapté les horaires pour prendre en compte le contexte de confinement avec enfants à la maison. Nous avons vécu une année très particulière, avec aucune mission terrain pour l’équipe basée en France depuis février alors que les Chargés d’investissement partent tous en mission terrain plusieurs fois par an. Le Comité de Direction de la Fondation a fait des points réguliers pour faire le suivi de la situation et déterminer les meilleures mesures pour appuyer les équipes et les organisations financées. Par ailleurs, nous avons échangé d’une façon plus régulière avec notre gouvernance pour les tenir informés de l’évolution de la situation et de l’activité.

2. Quelles réponses a donné la Fondation pour y faire face ?

Edouard : La première réponse de la Fondation a été d’établir un dialogue rapide et permanent avec les organisations soutenues pour comprendre les effets de la crise, les mesures prises et leurs besoins. Les équipes de chargés d’investissement sont restées en contact très rapproché avec l’ensemble des organisations que nous soutenons, et nous avons mené des enquêtes régulières auprès de celles-ci pour comprendre les impacts de la crise dans les différents pays d’intervention. De plus, nous avons créé l’Observatoire Covid-19 dans lequel nous avons régulièrement publié des articles afin de partager nos analyses et d’informer les parties prenantes de l’évolution de la situation. En parallèle, nous avons animé une coordination internationale de prêteurs et d’acteurs de la finance inclusive pour agir ensemble, en concertation, afin de protéger les institutions de microfinance et leurs clients et prévenir tout choc de liquidité qui aurait déstabilisé le secteur.

Hélène : Nous avons adapté nos outils de suivi et d’analyse et nos demandes d’information s’agissant notamment des plans de continuation d’activité et des plans de trésorerie à court terme. Sur le plan financier, nous avons octroyé des reports d’échéance à une trentaine d’organisations partenaires de la Fondation, principalement des institutions de microfinance. Ces reports, de 6 à 12 mois selon les cas, ont été matérialisés par des avenants aux contrats de prêts, et des échéanciers revus. Ce volume de demandes de reports est totalement inédit et a ‘stressé’ nos liquidités. Nous avons affiné nos outils de projections et de suivi pour suivre l’impact financier pour la Fondation.

3. Concernant la coalition internationale, quels sont les premiers résultats ?

Edouard : Six mois après la signature de l’Engagement, avec l’ensemble des signataires nous avons rédigé une publication commune présentant l’état de mise en œuvre de 10 principes de l’Engagement. Parmi les conclusions de la publication, nous pouvons souligner la solide coordination entre les bailleurs internationaux pour s’accorder en termes de report d’échéances, évitant une crise de liquidité dans le secteur de la microfinance. Nous avons également avancé dans le domaine de l’assistance technique avec notamment des webinaires et des enquêtes de terrain conjoints auprès des clients finaux. Enfin, nous avons encouragé la collecte coordonnée d’informations sur la gestion du personnel et le suivi des clients des institutions de microfinance et promouvons les initiatives pour renforcer la protection des clients et du personnel. En 2021, nous poursuivrons nos efforts pour accompagner la reprise progressive des institutions de microfinance soutenues avec de l’assistance technique, des financements adaptés et des échanges réguliers entre les différents acteurs du secteur.

4. Par rapport aux bailleurs de fonds de la Fondation, quelles actions communes ont été prises ?

Hélène : nous avons très rapidement tenu nos bailleurs de fonds informés de l’évolution de la situation, avec des présentations détaillées. Nous avons compris dès le début de la crise que le principal impact pour nous en 2020 serait sur la gestion de nos liquidités. Les demandes de reports d’échéance de nos partenaires pèsent sur la trésorerie de la Fondation, et nous avons souhaité préserver notre capacité à soutenir nos partenaires et éviter à tout prix une crise des liquidités. Pour cela nous avons sollicité des reports d’échéances auprès de nos bailleurs, et envisagé de nouvelles lignes de financement « spéciales Covid-19 » pour soutenir la reprise de l’activité des institutions de microfinance que nous appuyons.

5. Pour finir, quelles sont les perspectives pour 2021 ? Quelles seront les priorités de la Fondation ?

Hélène : Après une année 2020 marquée par un résultat opérationnel soutenu par la croissance du portefeuille les années précédentes et des économies substantielles en 2020 notamment sur les frais de déplacement, l’année 2021 sera impactée de plein fouet par la contraction du portefeuille de prêts de la Fondation des suites de la crise. L’activité de la Fondation devrait poursuivre sa progressive et prudente reprise entamée ces derniers mois, nous pensons que le premier semestre sera encore fortement contraint par la pandémie et ses conséquences, et espérons pouvoir reprendre nos déplacements sur le terrain, au plus près de nos partenaires, à partir du second semestre. Il faudra sans doute encore une année pour que la Fondation renoue avec le niveau d’activité qui était le sien avant la crise.

Edouard : Une grande partie des organisations soutenues ont su faire face à la crise et sont éligibles aux financements que propose la Fondation selon des critères de risque standards. En revanche, une partie non négligeable d’entre elles porte encore dans leur bilan un risque important hérité de l’année 2020. Il est crucial que nous continuons à renforcer notre dispositif d’accompagnement pour proposer des solutions adaptées aux différents niveaux de risque, combinant nouveau financement, assistance technique, report d’échéance ou –de plus façon exceptionnelle– restructuration de la dette.

Au niveau du secteur, les prêteurs ont su se coordonner en 2020 afin d’éviter une crise de liquidité et nous continuerons sur cette voie en 2021. Cette année sera également cruciale pour les investisseurs afin qu’ils soutiennent les institutions de microfinance conformément à leur responsabilité d’actionnaire. Enfin, nous continuerons à promouvoir les initiatives pour protéger la clientèle et le personnel des institutions de microfinance en ces temps de crise. Par exemple, nous participons de façon active au groupe de travail de la Social Performance Task Force (SPTF) pour définir des nouveaux critères de certification relatifs à la protection de la clientèle du secteur. Un dialogue permanent avec nos partenaires et des actions coordonnées seront parmi les clés du succès de nos engagements.

Microfinance en Inde : l’histoire de la résilience

Par Devesh Sachdev, DG, Fusion

Le modèle de microfinance consistant à fournir de petits prêts sans garantie aux clients du « bas de la pyramide » jusque-là négligés par le secteur formel, s’est imposé comme un modèle efficace et durable d’inclusion financière. L’inclusion financière a, à juste titre, été le principal domaine d’intérêt des décideurs politiques au cours des dernières décennies, étant donné la part de notre population qui est restée non desservie et / ou mal desservie. Il n’y a pas besoin d’analyse complexe pour savoir que si l’Inde, en tant que pays, doit améliorer son revenu par habitant et faire passer les gens au-dessus du seuil de pauvreté, l’accès au financement doit être la clé.

En dépit de l’impulsion politique menée à travers le système bancaire traditionnel, peu de facteurs ont agi comme des obstacles à cet objectif national d’inclusion financière. D’abord et avant tout, le fait que notre système bancaire formel a largement développé ses politiques et sa portée (qu’elle soit physique ou numérique) pour répondre à la population urbaine / semi-urbaine avec des antécédents / revenus et garanties établis qui correspondent à leur risque défini / matrice de récompense en tant que classe d’actifs. Deuxièmement, le « coût de livraison » pour les petites transactions sur le marché de la balance des paiements est devenu un amortisseur pour les banques. Le manque de littérature financière a également agi comme une contrainte.

Le modèle de microfinance consistant à fournir de petits prêts sans garantie aux clients du « bas de la pyramide » jusque-là négligés par le secteur formel, s’est imposé comme un modèle efficace et durable d’inclusion financière. Il a été conceptualisé pour fournir de manière transparente des services et des produits financiers à la porte de ces mêmes clients d’une manière très simple à comprendre. Le concept de responsabilité conjointe tirant parti du capital social combiné à la livraison directement auprès du client a aidé le secteur de la microfinance à gagner en confiance et en acceptabilité.

Le « parcours » de la microfinance au cours de la dernière décennie s’articule autour de deux grands thèmes. D’un côté, il a résisté à de graves revers comme celui de la crise de l’Andhra de 2010, de la crise de démonétisation de 2016, de la crise de liquidité et de crédibilité de la NBFC et se bat actuellement contre la pandémie mondiale de la Covid-19. Tous ces événements ont créé l’impression, dans l’esprit des parties prenantes, que la microfinance en soi est une classe d’actifs risquée, car malheureusement pour le secteur elle a été affectée par ces événements imprévus une fois tous les 3 à 4 ans.

Cependant, le secteur compte heureusement une facette plus brillante :

1. Aujourd’hui, le secteur sert environ 60 millions de clients uniques avec une taille de portefeuille combinée de Rs 23 milliards à travers 620 districts dans 28 États et huit territoires de l’Union. Cela en fait le 2ème secteur en importance après les prêts hypothécaires. Cependant, ce qui est encore plus louable, c’est que le secteur a enregistré une croissance de 30% au cours des 3 dernières années contre 17% pour le secteur de la banque de détail
2. Un autre point fort du secteur de la microfinance a été l’offre de produits et de services financiers via une fusion prudente de « Touch and Tech » au coût le plus bas parmi ses pairs à l’échelle mondiale. Le secteur tire parti des progrès de la technologie pour offrir constamment une plus grande transparence, la sécurité des données, la confidentialité et une accessibilité de proximité à ses clients ruraux.
3. Avec à la fois une portée et une efficacité opérationnelle, la microfinance est aujourd’hui un modèle commercial durable, calibré pour tirer parti de son réseau afin de fournir d’autres biens et services aux populations rurales, contribuant ainsi à l’importante croissance enregistrée par l’Inde.
4. Le secteur génère également d’importantes opportunités d’emploi non seulement en embauchant dans l’arrière-pays, mais aussi en permettant à ses clients d’offrir des opportunités d’emploi à d’autres via un soutien financier étendu.

Le secteur a démontré une résilience remarquable au cours de la dernière décennie et cela a été rendu possible grâce à certains facteurs contributifs clés :

• Le besoin « inhérent » d’un tel modèle dans une Inde ambitieuse, où une importante population non desservie / mal desservie doit encore se voir offrir la possibilité de monter dans le train en marche, a fait en sorte que la microfinance reste un véhicule «préféré» à la fois pour les planificateurs politiques et les praticiens au fil des ans.
• L’important soutien et le cadre politique propice fournis par la Banque Centrale indienne qui a été un catalyseur dans la poursuite de la mission d’inclusion financière du secteur de la microfinance. Le secteur s’est vu attribuer une catégorie spéciale dans la catégorie plus large des services financiers non bancaires de la Banque Centrale, ce qui lui confère une identité distincte et une forte crédibilité en ayant la première organisation d’autorégulation du pays reconnue par la Banque Centrale.
• Le fonctionnement de la MFIN (l’association sectorielle) en tant qu’organisation d’autorégulation depuis 2010 a permis au secteur de bâtir sa croissance sur des piliers solides. Les principaux piliers du travail de la MFIN ont été la protection des clients, le code de conduite du secteur et le plaidoyer politique, qui contribuent tous à la construction d’un écosystème de finance responsable.
• La microfinance étant un modèle de grande portée, elle a assuré le plus haut degré de centrage et de connaissance du client. Le temps de réponse dans les situations de crise est beaucoup plus rapide et les solutions proposées sont très ciblées. Cet aspect a aidé le secteur à surmonter les défis posés par la démonétisation en 2016, mais plus récemment, ce modèle a prouvé sa résilience et sa pérennité dans la crise actuelle de la Covid-19. Les soldats de première ligne ont veillé à ce que les rouages ​​du financement continuent de bouger lorsque les clients en avaient le plus besoin pendant les périodes avant et après le confinement. Les plateformes d’exploitation ont été rapidement modifiées pour fonctionner à distance et fournir des services de prêt numériques.

Le lien fort avec les clients a résisté à l’épreuve du temps et a engendré un degré élevé de compréhension mutuelle et de coopération. La plupart des experts financiers se sont trompés lorsque le portefeuille de microfinance a présenté des indicateurs de portefeuille post-Covid meilleurs que prévu après la période de moratoire mandatée par la Banque Centrale.

Aujourd’hui, le secteur de la microfinance travaille en partenariat avec le gouvernement pour déployer divers programmes sociaux, qu’il s’agisse de prêts Shishu dans le cadre du programme Mudra ou Pradhan Mantri Svanidhi. L’importance du secteur a été reconnue par le Premier ministre dans son discours à l’Assemblée générale des Nations Unies en le qualifiant d’instrument de promotion de l’entrepreneuriat féminin.

Comme on dit : “Ce n’est pas le nombre de coups que vous remportez qui fait de vous un gagnant, c’est le fait que vous vous relevez toujours plus fort malgré les coups encaissés et que vous en sortiez gagnant” et ceci est une description appropriée d’un secteur de la microfinance résilient en Inde, jusqu’à présent… mais le voyage ne fait que commencer !

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Source : BW Businessworld

Microfinance : un outil pour une économie plus inclusive

Interview d’Eric Campos, DG, Fondation Grameen Crédit Agricole

Sans doute car elle est un levier très efficace pour lutter contre la pauvreté, la microfinance est un sujet central pour repenser l’économie mondiale. La crise sanitaire et ses effets sur les populations les plus démunies n’ont fait que renforcer ce besoin urgent d’inclusion financière. Coup de projecteur sur un interview de Paperjam Luxembourg à Eric Campos, Délégué général de la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Pourquoi la microfinance est-elle un sujet qui vous concerne ?

Aujourd’hui 1.7 milliards de personnes, la majorité en zones rurales, n’ont pas accès au financement et le secteur financier à un rôle clé à jouer pour faire face à ce défi mondial. La Fondation est un des leviers du groupe Crédit Agricole pour favoriser l’inclusion financière et le développement des économies rurales dans les pays émergents. C’est l’ambition que s’est fixée le Crédit Agricole quand il a créé la Fondation il y a 12 ans avec le Pr. Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 : contribuer à la lutte contre la pauvreté par la promotion de la microfinance et de l’entrepreneuriat à impact social partout dans le monde. La Fondation est un acteur engagé dans les pays pauvres au service de la Raison d’Être du Groupe, “Agir chaque jour dans l’intérêt de nos clients et de la société”.

Notre mission prend encore plus de sens dans le contexte actuel. La pandémie Covid-19 frappe particulièrement les populations les plus vulnérables et la microfinance est un levier pour renforcer leur résilience face à la crise. Dans ce contexte, nous avons dû adapter nos modes d’intervention et innover. Nous avons mis en place un suivi très régulier auprès des institutions financées pour comprendre les effets de la crise et leurs besoins. Nous avons également mis en place de nombreux reports d’échéances pour permettre à ces institutions d’accompagner elles-mêmes leurs propres clients et accepter, elles-aussi de reporter les échéances des microcrédits. Nous avons également, dès le mois de mars dernier coordonné un mouvement international de bailleurs de fonds, d’investisseurs et d’acteurs de la finance inclusive pour nous engager à prévenir une crise de liquidité dans le secteur et apporter des réponses coordonnées pour faire face aux effets économiques de la crise.

Pouvez-vous nous présenter la Fondation Grameen Crédit Agricole et ses objectifs ?

La Fondation est un opérateur multi-métiers : investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de fonds, la Fondation finance et accompagne les institutions de microfinance, les entreprises et les projets qui promeuvent une finance inclusive et le développement des économies rurales partout dans le monde.

La Fondation accompagne et soutient aujourd’hui 86 partenaires (74 institutions de microfinance et 12 entreprises à impact social) dans 40 pays avec près de 100 millions d’euros d’encours suivis. La Fondation cherche à favoriser l’émancipation des femmes par l’économie, 88% des bénéficiaires finaux sont des femmes, et cible en priorité les populations rurales : des 7,3 millions de clients d’institutions que la Fondation finance, 84% habitent en zones rurales.

Comment la Fondation travaille aujourd’hui avec le groupe CA ?

La Fondation a mis en place plusieurs partenariats avec les Caisses régionales et les entités du Crédit Agricole. Nous avons établi des schémas de coopération avec la Banque de Proximité à l’international (BPI) en Roumanie, en Egypte, en Inde et au Maroc qui permet aux entités du Groupe de financer des institutions de microfinance en monnaie locale avec la garantie de la Fondation. Nous avons lancé avec CA Indosuez Wealth (Asset Management) et CACEIS Bank Luxembourg Branch, le fonds Finance Inclusive en milieu Rural, le premier fonds en microfinance du Crédit Agricole auquel ont déjà souscrit 21 Caisses régionales, Crédit Agricole Assurance et Amundi. Enfin, avec Crédit Agricole SA, nous avons mis en place depuis juin 2018 « Banquiers Solidaires », un dispositif de volontariat de compétences permettant de proposer des missions d’assistance technique à des collaborateurs du Groupe pour le compte des organisations financées par la Fondation.

Par ailleurs, face à la crise Covid-19, la Fondation a travaillé avec Crédit Agricole SA, Crédit Agricole CIB, Crédit Agricole Wealth (Asset Management) et d’autres acteurs clés de la finance inclusive autour d’un Engagement commun pour protéger les institutions de microfinance et leurs clients. L’engagement, qui compte aujourd’hui 30 signataires, repose sur un ensemble de principes destinés à protéger le secteur de la microfinance et leurs clients des effets économiques liés à la crise sanitaire. Grace à cette action coordonnée, les défauts de liquidité ont pu être évités et nous avons accompagné les organisations partenaires avec des missions d’assistance technique.

Quels thèmes seront abordés dans les années à venir au sein de la Fondation ?

Changement climatique, croissance démographique, sécurité alimentaire, transformation digitale… nombreux sont les défis au centre de nos préoccupations. Il est urgent d’agir, d’innover avec de nouveaux moyens d’action, de renforcer les coopérations. Cette conviction est au cœur des actions de la Fondation et de son plan stratégique 2019-2022 et ses objectifs : consolider la pérennité des organisations qui apportent des services essentiels avec des financements adaptés et de l’assistance technique ; renforcer la résilience des économies rurales en soutenant des entreprises à impact social ; et promouvoir la finance inclusive au sein du secteur bancaire avec notamment les partenariats mis en place avec le groupe Crédit Agricole.

Face à la crise Covid-19, la Fondation continuera à appuyer, aux côtés de ses partenaires institutionnels, privés et solidaires, les institutions de microfinance et les entreprises sociales avec des financements et une assistance technique ciblés pour renforcer leur résilience dans cette crise sans précédent. Nous continuerons à suivre les effets de la crise sanitaire et à agir pour renforcer la résilience de la microfinance et de l’entrepreneuriat à impact, en concertation avec les autres parties prenantes.

Source : Paparjan.lu 

Prises de parole : Plaidoyers pour une économie plus inclusive et durable

Depuis 12 ans, la Fondation Grameen Crédit Agricole s’est positionnée comme un acteur engagé dans la lutte contre la pauvreté par la promotion de l’inclusion financière et de l’entrepreneuriat à impact social. Avec plus de 200 millions d’euros de financements et plus de 100 organisations soutenues dans une quarantaine de pays depuis sa création, la Fondation a pu construire une histoire solide dans les domaines de la finance inclusive particulièrement la microfinance, l’ingénierie financière, le financement de l’agriculture familiale et le soutien à l’entrepreneuriat social.

Pour valoriser les bonnes pratiques et contribuer au plaidoyer du secteur, la Fondation partage son expérience au travers de diverses publications, organise des évènements et des échanges avec d’autres acteurs clés de la finance inclusive. C’est ainsi que la Fondation a décidé de partager ses principales prises de parole depuis 2018 dans cette nouvelle publication « Prises de parole : plaidoyers pour une économie plus inclusive et durable ».

Pour cette première édition, ce document s’articule autour de 4 chapitres sur des thématiques qui ont marqué notre secteur :

• Le premier chapitre abrite des réflexions générales sur la nécessité de penser une économie plus inclusive.
• Le second fait part de nos diverses expériences sur le développement des zones rurales en soutenant, notamment, l’entrepreneuriat à impact.
• Le troisième chapitre présente plus spécifiquement le travail de la Fondation autour du programme en faveur de l’inclusion financière des réfugiés lancé avec l’Agence des Nations Unies pour les réfugiés et la Coopération Suédoise.
• Le dernier chapitre se focalise sur l’impact de la crise économique mondiale provoquée par l’épidémie de la COVID-19 sur les institutions de microfinance et leurs clients et sur l’action de la Fondation pour coordonner une démarche concertée des bailleurs de fonds, des investisseurs et d’autres acteurs de la microfinance pour soutenir le secteur.

La Raison d’Être du Crédit Agricole est d’Agir chaque jour dans l’intérêt de nos clients et de la société. Avec cette publication, la Fondation joue pleinement son rôle de plaidoyer pour soutenir la microfinance et l’entrepreneuriat à impact et valoriser, aux côtés d’autres parties prenantes clés, les bonnes pratiques pour une économie plus inclusive, responsable et durable.

Télécharger le document ici

Le Groupe AFD réitère son soutien à la microfinance en renouvelant une garantie de 10 M€ à la Fondation

Une garantie de 10 M€ vient d’être accordée par le Groupe Agence Française de Développement (AFD), représenté par sa filiale Proparco, à la Fondation Grameen Crédit Agricole. Ce financement permettra à la Fondation de continuer à soutenir les institutions de microfinance en Afrique Subsaharienne. Proparco vient également d’accorder un nouveau prêt de 5 M€ à la Fondation Grameen Crédit Agricole qui lui permettra de consolider son soutien à ses institutions de microfinance partenaires dans le contexte exceptionnel de la crise liée à la Covid-19.

Un partenariat historique pour soutenir la microfinance

Le partenariat entre le Groupe AFD et la Fondation Grameen Crédit Agricole est de longue date. L’un des projets communs emblématiques est le programme de la Facilité Africaine (1) lancé en 2013. Il permet à la Fondation de proposer des financements et une assistance technique adaptés à des institutions de microfinance rurales de petite et moyenne taille en Afrique subsaharienne.

Le Groupe AFD soutient également la Fondation dans le financement de ses institutions de microfinance partenaires grâce à un mécanisme de garantie de portefeuille, la garantie ARIZ, qui couvre 50 % des prêts qu’elle accorde aux institutions de microfinance. Ce dispositif vient d’être renouvelé pour la sixième fois, offrant une couverture pour les prêts qu’octroiera la Fondation à des institutions de microfinance en Afrique Subsaharienne dans les deux ans à venir. Ensemble, le Groupe AFD et la Fondation ont adapté les conditions d’éligibilité, pour pouvoir notamment inclure des institutions de microfinance à vocation très sociale mais moins matures.

Une enveloppe de financement spéciale Covid-19 de 5M€

Les crises sanitaire et économique générées par la Covid-19 affectent plus particulièrement les populations les plus vulnérables. Selon la Banque mondiale, la crise pourrait entrainer 150 millions de personnes dans l’extrême pauvreté d’ici 2021 (2). Cette problématique est au cœur de l’action de la Fondation Grameen Crédit Agricole qui, depuis 12 ans, contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat. La Fondation finance et soutient des institutions de microfinance qui servent des populations exclues du système bancaire traditionnel, principalement des femmes (88%) et des populations rurales (84%), dans une quarantaine de pays.

« Le Groupe AFD est un partenaire de premier plan de la Fondation Grameen Crédit Agricole. Il nous accompagne depuis de nombreuses années et nous permet d’accroitre notre impact principalement dans les zones rurales des pays émergents. Dans le contexte Covid-19, la mission de la Fondation prend un relief très particulier. Nous travaillons pour permettre aux populations vulnérables de sortir de la pauvreté en leur apportant l’accès aux services financiers au travers d’institutions de microfinance socialement performantes. La crise sanitaire a mis à rude épreuve les économies locales. Aux côtés du Groupe AFD, nous innovons, nous adaptons et apportons un soutien renforcé à ces institutions pour renforcer leur résilience et leur capacité à faire face aux effets économiques de cette crise mondiale. », affirme Eric Campos, Délégué général de la Fondation Grameen Crédit Agricole et Directeur de la RSE de Crédit Agricole SA.

« Après 10 ans de coopération au service de l’inclusion financière, Proparco et le groupe AFD sont ravis d’accompagner à nouveau la Fondation Grameen Crédit Agricole au cœur de cette année 2020 qui a vu les institutions de microfinance partenaires de la Fondation fortement touchées par la crise. Acteur de référence de l’accès au financement en particulier pour les populations fragiles en zone rurale, la Fondation joue un rôle majeur pour accompagner ses institutions partenaires et leurs clients pendant cette période difficile. Le renouvellement de l’enveloppe de garantie de portefeuille accordée par le Groupe AFD à la Fondation, ainsi que les lignes de financement octroyées en 2020, visent à renforcer la Fondation dans sa mission sociale au service de l’inclusion financière. » déclare Guillaume Barberousse, le Responsable Division Banques et Marchés Financiers chez Proparco.

Ces nouveaux dispositifs permettront de renforcer l’action collective du Groupe AFD et de la Fondation pour favoriser la résilience des institutions de microfinance et leurs clients face à cette crise sans précédent.

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(1) //www.gca-foundation.org/assistance-technique/facilite-africaine/
(2) Accéder au Communique de la Banque mondiale (2020) ici

ZEP-RE et ACRE Afrique : un partenariat pour renforcer l’assurance agricole en Afrique

ZEP-RE, leader africain de la réassurance, va acquérir une participation majoritaire de 56% dans ACRE Africa (Agriculture and Climate Risk Enterprise Ltd.), société à impact social soutenue par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2014. CA Indosuez Wealth (Asset Management), la société de gestion du Fonds Grameen Crédit Agricole qui détient une participation dans ACRE Africa, a validé l’opération de capital-investissement.

ACRE Africa offre des services d’assurance-récolte aux petits exploitants et des services de conseil aux organisations de développement et aux associations de régulateurs d’assurance au Kenya, en Tanzanie et au Rwanda. Cet accord ouvre la voie à l’élargissement de l’assurance agricole en faveur des petits exploitants agricoles en Afrique, car il permettra de renforcer la large gamme de produits et de plateformes technologiques d’ACRE Africa pour l’agriculture et la microassurance. « Notre objectif est d’étendre la couverture d’assurance et d’améliorer l’inclusion financière dans toute l’Afrique subsaharienne. Les filets de sécurité que nous construisons rendront un grand nombre de petits exploitants défavorisés plus confiants dans l’agriculture », a déclaré George Kuria, PDG d’ACRE Africa lors de la cérémonie de signature.

ZEP-RE (PTA Reinsurance Company) est une organisation régionale qui promeut le développement et l’intégration au sein de la région COMESA (Marché Commun de l’Afrique Orientale et Australe) à travers le commerce des activités d’assurance et de réassurance. Elle est basée au Kenya, avec des bureaux régionaux et nationaux au Zimbabwe, en Côte d’Ivoire, en Ouganda, en Zambie, en Éthiopie, au Soudan et en République démocratique du Congo.

En tant qu’actionnaire d’ACRE Africa, la Fondation Grameen Crédit Agricole se réjouit de la coopération entre ZEP-RE et ACRE Africa. « La pandémie de la COVID-19 a mis l’accent sur l’importance de la microassurance pour aider les populations rurales à faible revenu à renforcer leur résilience. L’expertise de ZEP-RE et son alignement avec la mission d’ACRE Africa pour défendre les petits exploitants ouvriront un nouveau chapitre pour ACRE Africa, qui lui permettra de pénétrer de nouveaux marchés, d’accroître son impact social et de contribuer au renforcement du secteur de la microassurance rurale », a affirmé Eric Campos, Délégué général de la Fondation.

Un autre partenariat important a été annoncé en parallèle. Avec le soutien financier de Chainlink Community, ACRE Africa et Etherisc (concepteur de plateformes d’assurance en ligne) développeront une plateforme pour 250 000 petits agriculteurs afin de les assurer contre les risques liés au changement climatique au Kenya. Les perspectives pour ACRE Africa et l’assurance des petits exploitants agricoles en Afrique sont encourageantes.

Plus d’informations sur ACRE Africa

COVID-19 : une reprise des IMF progressive, au rythme de celle de leurs clients

ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés pour suivre et analyser les effets de la crise liée au Covid-19 chez leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi est réalisé périodiquement et le sera tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la situation. Avec cette analyse régulière et approfondie, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.

En résumé

Les résultats présentés dans cet article sont issus d’une quatrième enquête [1] d’une série commune à ADA et la Fondation Grameen Crédit Agricole, Inpulse ayant choisi de se joindre à l’initiative une fois sur deux. Les réponses ont été collectées entre le 1er et le 20 octobre auprès de 73 institutions de microfinance (IMF) de 38 pays d’Afrique subsaharienne (SSA-37%), Amérique latine et Caraïbes (LAC-25%), Europe de l’est et Asie centrale (EAC-18%), Asie (15%) et Moyen-Orient Afrique du Nord (MENA-4%) [2].

Les enquêtes précédentes ayant révélé que la principale difficulté financière pour les IMF était l’augmentation de leur portefeuille à risque (PAR), la nouvelle s’est intéressée de plus près à la situation des clients des IMF et à la reprise de leurs activités. En effet, c’est principalement de cela que dépendent les activités des IMF. Avant tout, les résultats de cette enquête confirment la reprise progressive de l’activité des IMF, avec une réduction de la plupart des contraintes opérationnelles rencontrées initialement. La contrainte majeure qui subsiste concerne la collecte des remboursements de prêts, ce qui explique l’augmentation du PAR en tant que principale difficulté financière pour les IMF.

Cette difficulté à collecter les prêts peut être due à des contraintes externes, de mobilité ou de moratoire imposé par les autorités, ou à des difficultés rencontrées par les clients eux-mêmes, pour qui l’activité ne peut pas toujours redémarrer ou se trouve ralentie par le contexte de crise. En effet, si le pic de la crise sanitaire est passé et si celle-ci a moins touché certaines régions comme l’Afrique subsaharienne ou en Asie du Sud-Est, ce qui a permis à certain nombre de secteurs d’activité de redémarrer, l’heure n’est pas encore au retour à la normale. En particulier, les mesures de restriction et la conjoncture économique globale ont eu et ont toujours des impacts négatifs sur l’activité dans un certain nombre de secteurs, et donc sur les sources de revenus des populations. Cela affecte par conséquent les IMF et leur situation financière, c’est la raison pour laquelle il paraît primordial de suivre de près la façon dont la crise est vécue par leurs clients, afin de s’adapter à leurs besoins de manière réactive en proposant des solutions qui permettront à tous, clients comme IMF, de survivre à cette crise.

1. UNE REPRISE DES IMF TOUJOURS CONTRAINTE PAR LA DIFFICULTÉ À COLLECTER LES REMBOURSEMENTS DE PRÊTS

Les réponses collectées lors de ce mois d’octobre montrent que la plupart des IMF reprennent leurs activités de manière progressive (Fig. 1). Seules les activités de certaines IMF du Myanmar restent très limitées par les contraintes rencontrées suite aux mesures d’endiguement actuellement en vigueur dans le pays, ainsi que celles d’une minorité d’IMF en Afrique subsaharienne (une IMF au Mali et une au Malawi). C’est dans la région Europe et Asie centrale que la proportion d’IMF ayant retrouvé un rythme d’activité habituel est la plus importante.

L’une des contraintes rencontrées par les IMF révélée lors des enquêtes précédentes était le fait qu’une partie de leur personnel et de leurs clients soit atteint du COVID-19. Par conséquent, nous nous sommes intéressés à la prévalence de la maladie Covid-19 parmi le personnel et les clients (Fig. 2 et 3).

La situation est de ce point de vue contrastée : la région Afrique subsaharienne apparaît comme la moins touchée, avec une faible proportion d’IMF rapportant qu’une partie de leur personnel (15%) ou de leurs clients (22%) sont affectés. Cette proportion reste par ailleurs très faible (entre 0,1 et de 5%), et 70% des IMF de la région déclarant que ni leurs clients ni leur personnel ne sont touchés par le virus. La région Amérique latine et Caraïbes est au contraire la plus touchée [3] , suivie par l’Europe et l’Asie Centrale, avec une plus grande proportion d’IMF concernées (11% seulement des IMF de la région LAC rapportent que ni leurs clients ni leur personnel sont affectés), et des taux de prévalence plus importants pour une partie de ces IMF. Néanmoins, si la situation sanitaire est plus problématique dans ces régions, elle reste pour l’instant une contrainte relativement mineure pour les IMF.

De plus, globalement, une proportion relativement importante d’IMF déclarent même ne plus rencontrer aucune contrainte (Fig.4), notamment dans la région Europe et Asie centrale (62%), tandis que celles qui continuent de faire face à un certain nombre d’entre elles sont de moins en moins nombreuses au fil des enquêtes, ce qui reflète la tendance à la reprise progressive.

La contrainte principale qui subsiste, citée par 32% des IMF de l’échantillon total, est la difficulté à collecter les remboursements de prêts. Cela a notamment pour conséquence l’augmentation du portefeuille à risque, qui est toujours la première difficulté financière rencontrée par les IMF de toutes les régions, et citée comme telle par 77% d’entre elles, tandis que les autres difficultés tendent à être de moins en moins citées au fil des enquêtes.

Cette difficulté ou impossibilité à collecter les remboursements de prêts peut s’expliquer par des contraintes de mobilité, notamment dans les pays ou régions où des mesures de restriction sont toujours en vigueur, mais aussi par la mise en place de moratoires, que ce soit par les autorités ou par les IMF elles-mêmes si les clients en avaient besoin. En effet, la mise en place d’un moratoire a concerné la majorité (84%) des IMF de l’échantillon enquêté (Fig. 5), et un moratoire est même toujours en vigueur au moins pour une partie des clients pour 48% des IMF au total, l’Asie étant la région où cette situation est la plus fréquente (83% des IMF de la région présentes dans l’échantillon).

Parmi les clients ayant bénéficié d’un moratoire, ceux qui repaient désormais leurs prêts comme à l’accoutumée représentent une minorité (Fig. 6). La majorité des IMF (86% de l’échantillon) déclarent en effet qu’une partie ou la totalité des clients ont eu besoin d’un nouveau moratoire, ou sont même désormais dans le portefeuille à risque, 39% des IMF de l’échantillon étant concernées par cette dernière situation. En Europe et Asie Centrale et en Afrique subsaharienne, c’est même plus de la moitié des IMF qui mentionnent le passage dans le portefeuille à risque d’une partie des clients ayant bénéficié d’un moratoire.

Néanmoins, globalement, la majorité des IMF de chaque région rapportent qu’au moins 70% de leurs clients remboursent leurs prêts (Fig. 7). En Asie du Sud et Centrale et en Europe, ce sont plus de 80% des répondants qui ont des niveaux de remboursements supérieurs à 70%. En revanche, les régions Amérique latine et Caraïbes et Afrique subsaharienne sont celles où la situation est la moins bonne, dans la mesure où ce sont respectivement 34% et 45% des IMF pour lesquelles moins de 70% des clients remboursent leurs prêts, et 17% et 15% pour lesquelles cette proportion est inférieure à 50%.

2. LES CLIENTS DES IMF EUX-MÊMES CONTRAINTS DANS LEUR REPRISE

Ces niveaux de remboursements volatiles et inférieurs aux habitudes pré-crise s’explique notamment par le fait que les clients ne sont toujours pas tous en mesure de reprendre leur activité : hormis dans la région Europe et Asie centrale encore une fois, les IMF rapportant que 90% de leurs clients ou plus ont repris leur activité sont minoritaires. Toutefois, pour la majorité des IMF de l’échantillon (54% au total), entre 50 et 90% des clients ont repris leur activité. La tendance est donc globalement à la reprise progressive.

Néanmoins, même si les clients reprennent leur activité, certains secteurs sont plus affectés que d’autres par la crise. Ainsi, le secteur d’activité mentionné le plus souvent comme étant le plus affecté est celui du tourisme dans toutes les régions en dehors de l’Afrique subsaharienne, où il s’agit du commerce (cité comme tel par 48% des IMF de la région). Le secteur des services arrive en second dans la plupart des régions à l’exception de l’Asie, où le secteur de la production et de l’artisanat y est plus affecté. A l’inverse, l’agriculture n’est citée qu’une fois. De manière générale, le secteur de l’agriculture semble avoir été moins touché que les autres secteurs par la crise liée à la Covid-19, comme le révélaient nos précédents travaux où un certain nombre d’IMF déclaraient vouloir cibler davantage l’agriculture, en tant que secteur moins touché par la crise.

Lorsque l’on s’intéresse aux contraintes rencontrées par les clients par secteur, il apparaît que ces contraintes sont spécifiques à chacun d’entre eux (Fig. 10). Concernant le secteur du tourisme, c’est la diminution du nombre de clients des entrepreneurs travaillant dans ce secteur qui est citée comme la principale source de difficultés, suivie de près par la perte d’emploi, mentionnée par 60% des IMF ayant identifié le tourisme comme secteur le plus affecté. En revanche, dans les autres secteurs, la perte de leur emploi par les clients n’apparaît pas parmi les premières contraintes identifiées. La diminution du nombre de clients reste l’une des contraintes majeures, tant pour le secteur du commerce, que pour les services ou la production et artisanat, résultat que l’on retrouve également dans d’autres enquêtes réalisées directement auprès des clients d’IMF, telle que celles utilisant l’outil développé par la SPTF où la baisse de la demande est identifiée comme la principale raison de la baisse de revenus [4] . Enfin, le manque d’opportunités d’affaires est la première contrainte pour le secteur du commerce (citée par 72% des IMF ayant identifié ce secteur comme étant le plus affecté), tandis que la difficulté à produire ou offrir les produits est spécifique à celui de la production et artisanat.

En s’intéressant de cette manière aux contraintes spécifiques rencontrées par leurs clients en fonction de leur secteur d’activité mais aussi probablement d’autres facteurs, les IMF pourraient ainsi mieux anticiper leur situation financière à court terme, et trouver les réponses adaptées aux besoins de leurs différents segments de clients, qui leur permettront à tous de mieux traverser cette crise. Cette réactivité semble d’ailleurs avoir déjà été adoptée par certaines IMF, dans la mesure où, au-delà de la priorité donnée au remboursement des crédits ou à leur restructuration, certaines d’entre elles ont mis en place non seulement de nouveaux canaux de communication et distribution via le digital, mais aussi de nouvelles politiques de crédit ou de nouveaux produits (Fig. 11).

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[1] Les résultats des trois premières enquêtes auprès des partenaires de ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Agricole sont accessibles ici : //www.ada-microfinance.org/fr/crise-du-covid-19 et //www.gca-foundation.org/observatoire-covid-19/
[2] Le nombre d’IMF répondantes par région est le suivant : SSA : 27 IMF ; LAC : 18 IMF ; EAC : 13 IMF, Asie : 12 IMF ; MENA : 3 IMF. Malgré le faible nombre d’IMF répondantes dans la région MENA, il nous semblait important de partager les retours de ces IMF qui prennent le temps de répondre à ces enquêtes. Toutefois, nous invitons à la prudence pour l’interprétation des résultats dans cette région, dont on ne peut affirmer la représentativité.
[3] La région MENA n’étant représentée que par 3 IMF dans l’échantillon enquêté, les chiffres élevés dans cette région doivent être considérés avec précaution.
[4] Les résultats de ces enquêtes sont accessibles ici : //app.60decibels.com/covid-19/financial-inclusion#explore

Kafo Jiginew, résiliente face à la crise Covid-19 au Mali

La crise Covid-19 a impacté l’activité de Kafo Jiginew, institution de microfinance financée par la Fondation Grameen Crédit Agricole depuis 2018. D’abord en raison du ralentissement de l’activité économique internationale qui a impacté la croissance de l’épargne, mais également par rapport à la demande de crédits qui a elle aussi diminué. Ce panorama a été présenté par David Dao, Directeur de Kafo Jiginew, lors d’une interview accordée à l’occasion de la remise de dons d’une valeur de 25 millions de FCFA aux veuves et orphelins des militaires maliens qui font partie du sociétariat de l’institution.

La Covid-19 a également touché le secteur cotonnier malien, financé largement par l’institution, qui a vu sa demande baisser sur le marché mondial. Les demandes de crédit des producteurs de coton ont diminué ce qui pour l’institution représente une baisse des revenus financiers importante. Une autre conséquence est l’accroissement du risque de non remboursement des crédits qui pourrait peser sur la rentabilité financière de Kafo en 2020. David Dao escompte cependant un résultat positif pour 2020 et affirme que la situation ne pèsera pas sur l’existence de l’institution qui est solide.

Kafo Jiginew reste le leader de la microfinance au Mali avec au moins 40% des parts de marché, 430 000 clients et 68 milliards de FCFA de portefeuille. Depuis 2014, l’institution a entamé une phase de rentabilité qui se poursuit encore. En 2015, Kafo Jiginew a par ailleurs initié une opération de rating global avec MFR – Microfinanza Rating, un cabinet d’audit international qui évalue et note sa performance financière et sociale. Ces bonnes pratiques assurent une transparence vis-à-vis des bailleurs internationaux comme la Fondation Grameen Crédit Agricole, qui restera engagée aux côtés de ses partenaires pour faire face à la crise actuelle.

Source : Bamada.net

La Fondation publie sa Newsletter Impact

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie une Newsletter Spécial Impact qui présente l’évolution des chiffres des impacts directs et indirects de la Fondation et une rubrique « Focus impact » avec  les premiers résultats de la coalition internationale, initiée en mai 2020 par la Fondation, pour protéger les institutions de microfinance et leur clients face à la crise Covid-19.  Ces résultats témoignent d’une réelle coopération et cohérence d’action entre les 30 organisations signataires de l’engagement. Du fait de la rapidité des mesures prises, les défauts de liquidité ont pu être, à ce jour, évités et l’assistance technique, coordonnée et concentrée sur les actions essentielles, a permis d’accompagner les institutions tout au long de la période.

Nous présentons également l’interview croisée des Directeurs généraux de CA Normandie-Seine et CA Centre France, deux Caisses régionales qui ont investi dans Finance Inclusive en Milieu Rural (FIR), le premier fonds en microfinance du Crédit Agricole qui renforce l’action et l’impact du Groupe en faveur de l’inclusion financière.

Vous découvrirez les chiffres clés de Banquiers solidaires, le programme de volontariat de compétences du groupe Crédit Agricole en faveur des organisations financées par la Fondation, ainsi qu’un carnet de voyage d’une Banquière solidaire de Crédit Agricole SA partie au Sénégal appuyer SFA, une entreprise sociale soutenue par la Fondation.

Téléchargez la La Newsletter #37 Spécial Impact

Les organisations signataires rendent compte de l’engagement Covid-19 et des enseignements tirés

Au cours des derniers mois, le secteur de l’inclusion financière s’est embarqué dans un périple pour faire face à la crise Covid-19. Sur le terrain, les institutions de microfinance ont pris des mesures pour faire face aux risques sanitaires, aux confinements et à la récession économique. Dans l’intervalle, les prêteurs, les investisseurs, les organisations de soutien et les prestataires d’assistance technique ont dû adapter leurs principes d’intervention et coordonner leurs actions (1) . En signant l’Engagement sur les principes clés pour assurer la protection des institutions de microfinance et de leurs clients dans la crise Covid-19 («l’Engagement»), 30 organisations se sont engagées à respecter certains principes clés.

Six mois après la signature de l’Engagement, un groupe de travail composé de signataires (ADA, Cordaid Investment Management, Frankfurt School Impact Finance, Fondation Grameen Credit Agricole, Microfinance Solidaire, SIDI et la Social Performance Task Force) tire les leçons de la mise en œuvre des principes de l’Engagement. Dans une publication commune, les signataires présentent l’état de mise en oeuvre de 10 principes notamment liés aux reports d’échéances et aux premières étapes de restructuration volontaire de la dette, en lien avec ce qui a pu être observé au cours des premiers mois de la crise.

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Nous en concluons une très bonne coordination entre les bailleurs internationaux qui se sont mis d’accord sur les termes de report d’échéances, évitant, dans la majorité des cas, de longues discussions de restructuration. Cette réaction rapide s’est avérée essentielle pour éviter une crise de liquidité dans le secteur, la plupart des partenaires financés ayant maintenu des niveaux de liquidité suffisants. Dans de rares cas, lorsque des comportements individuels non coordonnés menaçaient le partage équitable des contraintes entre les bailleurs internationaux, la pression des pairs a été efficace.

Nous avons également assisté à une coordination sans précédent dans le domaine de l’assistance technique qui a déjà abouti à des collaborations entre les prestataires d’assistance technique, telles que l’organisation d’un webinaire conjoint sur la gestion des liquidités, l’offre d’outils sur la continuité des activités et la mise en œuvre d’enquêtes de terrain auprès des clients finaux. La coordination n’a cependant pas été à la hauteur de notre objectif initial, notamment en raison de la nécessité de prioriser les questions les plus urgentes. Compte tenu des défis importants auxquels les institutions de microfinance seront confrontées sur le terrain, nous pensons qu’il est essentiel de poursuivre nos efforts sur ce front pour éviter les doublons et tendre vers une plus grande efficacité.

Notre engagement en matière de protection des clients et du personnel perdure. Nous avons encouragé les initiatives visant à promouvoir la protection continue des clients et du personnel en ces temps de crise et nous devons poursuivre ces efforts pour nous assurer qu’elles restent au centre des discussions. De nombreuses institutions de microfinance devront redresser une activité intimement liée à la santé financière des clients, aux comportements du personnel sur le terrain et au traitement du personnel. À cette fin, nous encourageons la collecte coordonnée d’informations sur la gestion du personnel et les résultats des clients tout au long de la crise et au-delà. Nous encourageons également l’intensification des initiatives sectorielles qui contribuent à un suivi efficace dans ces circonstances exceptionnelles (2).

Le nouveau financement de la dette a considérablement ralenti pendant la crise mais ne s’est pas complètement arrêté. Alors que certaines économies redémarrent, bon nombre des partenaires que nous finançons ont montré, depuis juillet 2020, des signes prometteurs de reprise, avec des différences importantes entre les pays et les secteurs d’activité. Conscients de l’ouverture de ce nouveau chapitre, nous nous engageons à accompagner et à consolider la reprise économique de manière opportune et responsable.

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[1] //www.covid-finclusion.org/investors

[2] The Social Investor Working Group of the SPTF has issued Lenders’ Guidelines for Defining and Monitoring Responsible Covenants in the Covid-19 context.

Sinapi Aba remporte le prix de la Meilleure banque pour les femmes entrepreneurs

Sinapi Aba s’est vue décerner le Gold Winner de la Meilleure banque pour les femmes entrepreneurs 2020 du Global SME Finance Awards. Lancés en 2018, les Global SME Finance Awards ont été pensés dans le but de reconnaître les engagements et les réalisations remarquables des institutions financières et des entreprises Fintech dans le domaine de l’offre de produits et services exceptionnels à destination de leur clientèle de PME.

Sinapi Aba est une institution de microfinance créée en 1994 au Ghana par Opportunity International pour servir d’incubateur qui offre des opportunités de développement commercial et de génération de revenus aux personnes économiquement défavorisées qui peuvent ainsi améliorer leurs conditions de vie. Sinapi est partenaire de la Fondation depuis 2018. Au travers des produits d’épargne et de crédit, Sinapi Aba promeut le développement entrepreneurial, en particulier l’entrepreneuriat féminin qui représente 78% de ses clients. L’institution contribue également au développement des zones rurales, puisque 76% de ses clients lancent des activités génératrices de revenus dans les zones rurales.

L’Afrique subsaharienne est l’une des principales régions soutenues par la Fondation Grameen Crédit Agricole. Au Ghana, où la Foundaiton a commencé à intervenir en 2018, la Fondation finance l’institution de microfinance Sinapi Aba, avec un prêt en monnaie locale équivalent à 931000 €.

Plus d’informations sur Sinapi Aba ici.

La Fondation accorde un nouveau prêt à OXUS Tajikistan

La Fondation Grameen Crédit Agricole a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance OXUS Tajikistan. Le prêt, d’un montant équivalent à 465 000 euros, est le 4ème accordé à cette institution Tadjik qui cible essentiellement les microentrepreneurs et agriculteurs des zones rurales. Sa mission sociale est claire et vise à améliorer les conditions économiques et sociales de la population à faibles revenus qui n’est pas servie par le secteur bancaire.

Avec ce nouveau prêt, la Fondation compte un encours suivi de 24,5 millions d’euros dans la région Europe de l’est et Asie Centrale pour un total de 19 partenaires répartis dans 10 pays. Cela représente 26% de l’encours total suivi par la Fondation à fin septembre 2020.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 40 pays

Pour plus d’informations sur les organisations soutenues par la Fondation, cliquez ici.

Banquiers solidaires du Crédit Agricole en images

Lancé en juin 2018 à l’initiative de la Fondation Grameen Crédit Agricole et de Crédit Agricole S.A., Banquiers solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance et d’entreprises à impact social soutenues par la Fondation.

L’objectif du programme Banquiers solidaires est double : il permet, d’une part, de valoriser les compétences des collaborateurs du groupe Crédit Agricole qui souhaitent s’investir dans des projets solidaires et, d’autre part, de renforcer le soutien aux institutions de microfinance et entreprises financées par la Fondation Grameen Crédit Agricole. Deux ans après son lancement, découvrez les témoignages et les temps forts des missions au Sénégal et au Cambodge dans 3 capsules vidéos qui présentent le bilan du programme.

Première destination, le Sénégal

La première mission du programme est emblématique : la mission menée par Jonathan Michaud, ingénieur agronome de Crédit Agricole Franche Comté au Sénégal pour la Laiterie du Berger. Avec le soutien de la Caisse régionale, le Banquier solidaire est parti pour 2 ans aider la Laiterie à structurer la filière lait au Sénégal. Aujourd’hui, il est Directeur de KOSSAM SDE, la filiale de la Laiterie créée suite à sa mission, qui contribue à structurer la filière lait au Nord du Sénégal en apportant des ressources matérielles et des formations aux éleveurs et en développant un modèle innovant de « mini-fermes » pilotes. Ce sont 1 230 éleveurs locaux soutenues, qui ont vu leurs revenus augmenter de plus de 50% entre 2018 et 2019.

Une autre mission a été réalisée au Sénégal en 2020. Michèle Kouam, Chef de projet SI de Crédit Agricole SA, est partie en début d’année accompagner la Société Sénégalaise des Filières Alimentaires (SFA). Sa mission a été de travailler sur la digitalisation de la collecte du riz de SFA, entreprise qui produit du riz blanc à partir de paddy cultivé par les petits producteurs de la Vallée du fleuve Sénégal. En permettant l’accès au crédit, en fournissant un accompagnement technique et en garantissant un prix juste, SFA soutient aujourd’hui 3200 petits exploitants et promeut le développement d’une filière rizicole inclusive au Sénégal.

Direction le Cambodge

Une dernière mission complète ce bilan en images : la mission de François Galland, Directeur RH International de Crédit Agricole SA en faveur de l’institution de microfinance Chamroeun. François a travaillé pendant 2 semaines sur la stratégie ressources humaines de Chamroeun. L’institution offre des produits et des services financiers à plus de 33 000 personnes à faible revenu au Cambodge, qui sont également soutenues avec un ensemble de services de formation et d’accompagnement social.

Prochaines étapes

Depuis le lancement du programme, 20 missions ont été lancées, dont 12 déjà réalisées. Pour les premières missions lancées en 2020, le processus de sélection est finalisé, mais deux missions restent à pourvoir au Maroc et en Egypte.

Avec Banquiers solidaires, les Caisses régionales et entités du Crédit Agricole en France et à l’international démultiplient leurs actions en faveur de la finance inclusive et renforcent les projets humain et sociétal de la stratégie Groupe/PMT 2022.

Voir la vidéo des 3 missions

Banquiers Solidaires et Plastic Odyssey : missions à pourvoir en Egypte et au Maroc

L’AVENTURE PLASTIC ODYSSEY

Chaque minute, 19 tonnes de plastique pénètrent dans nos océans et 80 % de la pollution marine provient des villes côtières des pays les plus pauvres du monde. Face à cette problématique globale, Plastic Odyssey vise à faire du recyclage des déchets plastiques une activité rentable qui crée de nouveaux emplois.

Le projet repose sur un tour du monde à bord d’un bateau qui joue le rôle d’ambassadeur des technologies de recyclage. Le bateau fera escale dans des pays émergents où ces solutions seront utilisées pour recycler les déchets disponibles afin de contribuer à la création et au développement de microentreprises de recyclage du plastique. L’expédition devrait prendre la mer à la fin du mois de janvier 2021.

Le Crédit Agricole S.A., les Caisses régionales de CA (1) et leurs filiales (2) soutiennent le projet depuis 2018 en finançant la construction d’un prototype de bateau et l’expédition à hauteur de 1,2 million d’euros sur 5 ans. La Fondation Grameen Crédit Agricole soutient Plastic Odyssey dans le développement de son modèle économique et le projet de structuration d’une filière de recyclage à impact social pendant l’expédition. La Fondation mettra également l’équipe de Plastic Odyssey en contact avec des recycleurs et des entrepreneurs locaux pour favoriser l’émergence de modèles économiques sociaux.

MISSIONS A POURVOIR EN ÉGYPTE ET AU MAROC

Plastic Odyssey va commencer son voyage à travers la mer Méditerranée, et doit mettre à jour ses connaissances de la chaîne de valeur des déchets plastiques et identifier les opportunités de partenariats avec les entrepreneurs sociaux. Dans le cadre du programme de mécénat de compétences Banquiers solidaires, Crédit Agricole SA et la Fondation Grameen Crédit Agricole publient deux missions de soutien au développement de Plastic Odyssey, ouvertes uniquement aux salariés du Crédit Agricole basés en Égypte et au Maroc.

Les Banquiers solidaires auront pour mission d’identifier les acteurs clés de la chaîne de valeur du recyclage des plastiques en Égypte et au Maroc, analyser le modèle d’entreprise des entreprises sociales ciblées et leurs facteurs de succès et identifier les opportunités de développement pour Plastic Odyssey.

La durée de chaque mission est d’un jour par semaine pendant seize semaines, qui peuvent être sur le temps de travail (mécénat de compétences, à valider par les employeurs des Banquiers solidaires) et/ou pendant les congés (bénévolat). Les missions peuvent être réalisées en binôme ou par une équipe d’experts du Crédit Agricole basés en Egypte et au Maroc. La mission en Égypte aura lieu à partir du 4e trimestre 2020 et la mission au Maroc à partir du 1er trimestre 2021.

POSTULER A LA MISSION EN ÉGYPTE
POSTULEZ A LA MISSION AU MAROC

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(1) Alpes Provence, Aquitaine, Atlantique Vendée, Charente-Maritime Deux-Sèvres, Finistère, Nord de France, Normandie-Seine et Provence Côte d’Azur
(2) CA Assurances, CACEIS, Crédit Agricole CIB, CA Immobilier, BforBank, CAMCA Mutuelle, Crédit Agricole Poland et Crédit Agricole Italy

RENACA, finaliste du Prix Européen de la Microfinance 2020

Dans le contexte actuel de la pandémie de Covid-19, il est essentiel d’encourager les activités d’épargne pour assurer la résilience des personnes vulnérables. L’épargne permet, entre autres, de lisser la consommation face à la volatilité des revenus, minimise l’impact des chocs financiers et autres, encourage la planification à long terme et offre des opportunités d’investissement productif.

Le Prix Européen de la Microfinance 2020 (EMA 2020) récompensera avec un prix de 100 000 € l’organisation qui encourage le mieux l’épargne efficace et inclusive. Parmi 70 candidatures de 37 pays, trois finalistes ont été annoncés: Buusaa Gonofaa Microfinance, Muktinath Bikas Bank et RENACA, partenaire de la Fondation Grameen Crédit Agricole. Ces organisations proposent des produits et services d’épargne fondés sur une véritable compréhension des besoins et des comportements des clients, atteignent les populations mal desservies et veillent à ce que l’épargne soit accessible, abordable et utile.

RENACA est une union de coopératives béninoises soutenue par la Fondation depuis 2013, qui cible les populations à faibles revenus et vulnérables dans les zones rurales. RENACA propose une large gamme de produits d’épargne (modèles de porte-à-porte «tontine», dépôts à terme et dépôts à vue) et promeut les groupes d’épargne et de crédit communautaires. Son offre d’épargne s’appuie sur une application mobile et l’utilisation de tablettes, pour des transactions clients sécurisées et fiables. RENACA propose également des formations sur l’éducation financière et d’autres services non financiers.

Après l’annonce des finalistes, le ministre luxembourgeois de la coopération au développement et des affaires humanitaires, M. Franz Fayot, a déclaré: « La réponse extraordinaire au prix de cette année est une preuve solide de l’impressionnante réputation qu’il a acquise pour sa rigueur et la qualité des avantages que l’exposition de ceux qui réussissent bien dans le processus peuvent récolter. Les diverses applications mettent en évidence non seulement l’importance des services financiers inclusifs responsables pendant les crises, mais aussi la manière dont l’épargne peut en particulier renforcer la résilience des communautés vulnérables ».

Le lauréat sera choisi parmi les trois finalistes par un Jury et son nom sera annoncé le 19 novembre 2020 lors d’une cérémonie en ligne qui se tiendra pendant l’EMW 2020.
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Plus d’informations sur e-MFP

Nouveau programme pour soutenir les petits exploitants agricoles

SSNUP (Smallholder Safety Net Upscaling Programme)

En collaboration avec la Direction du développement et de la coopération suisse et la Direction de la Coopération au développement et de l’action humanitaire du Luxembourg, ADA lance un nouveau programme visant à soutenir les petits exploitants agricoles en Afrique, en Amérique latine et en Asie. SSNUP (Smallholder Safety Net Upscaling Programme) s’étend sur dix ans avec un budget de 55 millions d’euros.

Le programme s’appuiera sur les expertises en assistance technique des fonds d’investissement d’impact afin de concevoir, de tester et de développer des solutions financières et non financières pour l’atténuation et le transfert des risques agricoles des différents acteurs des chaînes de valeur.

Un partenariat pour renforcer l’offre d’assistance technique

Forte de son expérience en gestion de programmes d’assistance technique, la Fondation Grameen Crédit Agricole a été retenue comme l’un des investisseurs à impact en charge de la mise en place du SSNUP.

La Fondation coordonnera ainsi des missions d’assistance technique à destination des organisations qu’elle soutient –institutions de microfinance et entreprises sociales– sur des thématiques variées telles que le développement de nouveaux produits/services financiers et non-financiers à destination des petits producteurs, la micro-assurance agricole et la digitalisation des opérations. Le SSNUP vient étoffer l’offre d’assistance technique de la Fondation et constitue une formidable opportunité de renforcer son impact, auprès des organisations soutenues en Afrique et en Asie et des petits producteurs accompagnés par ses organisations sur le terrain.

En plus de la Fondation, quatre investisseurs d’impact ont rejoint SSNUP : Incofin, Oikocredit, responsAbility et Symbiotics. D’autres acteurs seront invités à rejoindre le programme au fur et à mesure de son développement.

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Plus d’information : ADA

Rencontre : Lidia, entrepreneure soutenue via Centimes solidaires

CENTIMES SOLIDAIRES

Lancée en 2018 par la Fondation Grameen Crédit Agricole, Crédit Agricole SA et CA Centre-est, Centimes solidaires vise à financer des projets d’entrepreneuriat en mobilisant les collaborateurs du Crédit Agricole qui sont invités à faire un don de 50 centimes au moment de payer leur repas dans les restaurants du Campus de Crédit Agricole.

Entrepreneurs du Monde, ONG financée également par la Fondation Crédit Agricole Solidarité et Développement, est bénéficiaire de l’opération depuis la première édition. L’ONG a déjà reçu 15 651€ pour renforcer le programme ICI (Incubation, Création, Inclusion) qui accompagne des projets d’entrepreneuriat en faveur des réfugiés, parents isolés et personnes sans domicile fixe à Lyon. En 2 ans, ce sont plus de 100 personnes qui ont été orientées afin de structurer leurs projets d’entrepreneuriat.

2020 sera la 3^e et dernière année de soutien à Entrepreneurs du Monde qui recevra 11 000€ additionnels de subvention.

RENCONTRE AVEC LIDIA

Pour clôturer la 3^e édition de Centimes solidaires, la Fondation et Crédit Agricole accueillent le 29 octobre 2020, sur le Campus de Montrouge, Lidia, entrepreneure italienne soutenue via l’opération.

Arrivée en France il y a 12 ans, Lidia est une entrepreneure italienne, mère de 3 enfants et bénéficiaire du RSA. Grâce à l’accompagnement d’Entrepreneurs du Monde via le programme ICI, elle a pu créer son service traiteur. La prochaine étape : donner vie à une ancienne épicerie à Lyon, dans une rue chargée d’histoire avec l’Italie.

Venez échanger avec Lidia et déguster ses spécialités culinaires !

Évènement réservé exclusivement aux collaborateurs du groupe Crédit Agricole.

Pour vous inscrire, contactez carolina.viguet@credit-agricole-sa.fr

La Fondation accorde un premier prêt à MLF Zambie

La Fondation Grameen Crédit Agricole poursuit ses investissements en Afrique de l’Est et vient d’accorder un premier prêt en monnaie locale équivalent à 250 000 euros à l’institution de microfinance MicroLoan Foundation Zambia (MLF Zambia), sur une période de trois ans. Ce prêt se fait dans le cadre du programme de la Facilité Africaine qui a pour but de renforcer les institutions de petite taille.

MLF Zambia est une institution de microfinance créé en 2008. Ses activités sont supervisées par la Microloan Foundation dont le siège se trouve au Royaume-Uni. L’activité principale de MLF-Z consiste à fournir aux femmes à faible revenu vivant dans des zones essentiellement rurales des provinces de l’est, du sud et du centre de la Zambie des prêts à court terme de 4 à 6 mois à des fins productives. L’institution prête exclusivement aux femmes.

Avec ce prêt, la Fondation compte aujourd’hui un encours de 36,4millions d’euros dans la région d’Afrique subsaharienne, soit 38% de l’encours suivi par la Fondation.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 40 pays

Pour plus d’informations sur les organisations soutenues par la Fondation, cliquez ici.

Trois missions Banquiers solidaires sont à pourvoir

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A, Banquiers solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert aux collaborateurs du Groupe en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact. L’objectif de ce programme est double : il permet de valoriser les compétences des collaborateurs du groupe Crédit Agricole et d’apporter un soutien complémentaire aux institutions de microfinance et entreprises partenaires de la Fondation. Grâce à ce dispositif, le groupe Crédit Agricole réaffirme sa volonté de soutenir les initiatives solidaires des collaborateurs.

Missions à pourvoir!

1. Mission « Audit / Reporting financier » en faveur de Kossam au Sénégal

Filiale de la Laiterie du Berger, Kossam a pour mission de développer une filière laitière inclusive et durable au Nord du Sénégal. Créée en 2019, après une mission Banquière solidaire, Kossam collecte le lait auprès de 450 éleveurs locaux, à qui elle fournit des services marchands (aliments, fourrages) et apporte des conseils et formations. La mission Banquiers solidaires [qui pourrait se faire en binôme] a pour objectif d’accompagner Kossam et la Laiterie dans le renforcement des équipes et du reporting financiers. En fonction du contexte sanitaire, la mission sera réalisée fin 2020 ou début 2021 au Sénégal.

2. Mission “Levée de fonds” en faveur de PPSE au Cambodge

Phare Performing Social Enterprise (PPSE) est une entreprise sociale cambodgienne créée en 2013 qui produit des spectacles de cirque qui a récemment lancé un studio d’animation et de graphisme. PPSE emploie les diplômés d’art de PPSA, une organisation à but non lucratif qui soutient des enfants et des jeunes défavorisés. Une mission Banquiers solidaires online visera à consolider le nouveau business plan de PPSE (élaboré en raison de la crise Covid-19) et à soutenir le processus de collecte de fonds et de fusion. La mission est prévue pour le dernier trimestre de l’année.

3. Mission « RH » en faveur d’Oshun au Sénégal

Créée en 2018, Oshun est une entreprise sociale qui fournit des services d’eau de qualité pour les populations les plus vulnérables dans les zones rurales du Sénégal. Dans le cadre un processus de structuration après une fort développement, une mission Banquiers solidaires est à pourvoir pour simplifier la gestion des ressources humaines, le recrutement et le management en général. La mission est prévue pour le dernier trimestre de l’année au Sénégal, mais le calendrier dépendra du contexte généré par le Covid-19.

Comment postuler ?

Pour découvrir les offres détaillées des missions :

• Allez sur le site CA Solidaires “Trouver sa mission”
• Rentrez dans la barre de recherche : “Fondation Grameen”. Toutes les offres de Congés Solidaires apparaîtront !
• Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Contact : Carolina VIGUET
Directrice Communication & Partenariats
carolina.viguet@credit-agricole-sa.fr

La Fondation accorde un nouveau prêt à Mikra en Bosnie-Herzégovine

La Fondation Grameen Crédit Agricole a poursuivi ses investissements dans les régions d’Europe de l’Est et d’Asie Centrale et vient d’accorder un nouveau prêt en monnaie locale équivalent à 1,2 millions d’euros à l’institution de microfinance Bosniaque Mikra, sur une période de trois ans. Il s’agit du deuxième prêt accordé à l’institution faisant suite au prêt d’un montant de 1 million d’euros en 2018.

Mikra est une institution de microfinance de type tier 2 qui a débuté ses opérations en 1993. Sa mission est d’offrir de manière responsable à la population la plus pauvre mais économiquement active, principalement des femmes (70,2% de ses 13 400 clients), l’accès à des services financiers. L’institution propose aux populations actives les plus pauvres un accès à des services financiers et d’accompagnement abordables et de qualité, afin de réduire la pauvreté et d’encourager l’entrepreneuriat. L’institution promeut l’égalité et la liberté des femmes bosniaques, conditions préalables nécessaires à la réussite de leur entreprise et à leur émancipation sociale.

Avec ce prêt, la Fondation compte aujourd’hui un encours de 24 millions d’euros dans la région Europe de l’Est, Asie Centrale, soit 25% de l’encours suivi par la Fondation.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 40 pays

Pour plus d’informations sur les organisations soutenues par la Fondation,cliquez ici.

Soutenir l’inclusion financière des réfugiés en Ouganda

En novembre 2019, l’Agence Suédoise de Coopération pour le Développement International (Sida), le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les réfugiés (HCR) et la Fondation Grameen Crédit Agricole ont lancé un programme de trois ans visant à promouvoir l’accès à des services financiers et non financiers pour les réfugiés et les communautés d’accueil en Ouganda. Il s’agit d’un programme unique en son genre, conçu pour inciter les investisseurs en microfinance et les institutions de microfinance à étendre leurs services financiers aux réfugiés.

Dans ce cadre, la Fondation Grameen Crédit Agricole est en charge de la gestion de l’assistance technique et de l’appui aux institutions de microfinance afin qu’elles développent une offre de produits et services adaptés aux populations réfugiées. La Fondation octroie également des prêts aux institutions afin de leur fournir les ressources nécessaires pour les crédits aux réfugiés et aux communautés d’accueil.

UGAFODE: Première institution financée

La première institution soutenue dans le cadre du programme est UGAFODE Microfinance Limited. Grâce à un prêt de 540 000 euros et à l’appui technique apporté, UGAFODE a ouvert une agence dans le camp de réfugiés de Nakivale, dans le district d’Isingiro, qui contribuera à renforcer la résilience et l’autonomie des réfugiés dans les communautés d’accueil.

Pour UGAFODE, ce programme fait suite à un projet pilote réussi d’inclusion financière pour les réfugiés à Kampala. Grâce à l’accompagnement proposé dans le cadre du programme, et au prêt de la Fondation Grameen Crédit Agricole, des milliers de réfugiés pourront avoir accès à des services de crédit et de transfert d’argent.

Les réfugiés recevront également une formation en matière de gestion entrepreneuriale qui leur permettra d’acquérir des compétences essentielles telles que l’élaboration de plans d’entreprise, la gestion financière, la tarification et la commercialisation.

Des financements en faveur d’autres institutions de microfinance sont en cours d’étude dans le cadre de ce programme de soutien aux réfugiés at aux communautés d’accueil. Au total, près de 100 000 réfugiés et hôtes ougandais devraient pouvoir accéder grâce au programme à des services financiers et à des formations, dont 70% de femmes. Le projet soutiendra la création et le développement de petites entreprises dans des secteurs tels que celui de l’agriculture, l’artisanat, la restauration ou encore le commerce.

Pour plus d’informations sur le programme, cliquez ici.

Une reprise sous contraintes opérationnelles et financières

ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés pour suivre et analyser les effets de la crise liée au Covid-19 auprès de leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi est réalisé périodiquement et le sera tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la situation. Avec cette analyse régulière et approfondie, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.(1)

En résumé

Cet article est rédigé à partir des réponses fournies entre le 23 juillet et le 06 août 2020 par 91 partenaires présents dans 42 pays, répartis entre l’Europe, l’Afrique, l’Asie et l’Amérique latine (2). Les retours des institutions de microfinance (IMF) permettent de constater l’évolution continue de la crise sanitaire liée au COVID-19. Alors que les mesures de réouverture des pays et de relance de l’économie se sont multipliées pendant le mois de juillet, l’impact sanitaire de la crise est mentionné de manière plus significative par nos partenaires dont les clients et les employés sont finalement aussi directement touchés.

C’est dans ce contexte à la fois incertain et évolutif que les IMF bravent les défis qui se présentent à elles depuis plus d’un trimestre désormais. Les difficultés opérationnelles étant toujours d’actualité, les institutions restent vigilantes sur leur portefeuille et le risque que celui-ci porte, qui semble s’être globalement stabilisé, même si à un niveau beaucoup plus élevé qu’avant la crise. Néanmoins, certains signaux sont encourageants sur d’autres problématiques. Ainsi, la grande majorité des IMF estiment pouvoir survivre à cette crise et sans subir de grands changements stratégiques. Également, il apparait que la question de la liquidité a été plutôt bien gérée depuis le début de la crise.

La bataille menée contre le virus n’est néanmoins pas encore gagnée, et ses répercussions sont particulièrement fortes sur le secteur informel de l’économie. Il ressort que les clients de l’économie informelle sont plus touchés, notamment car ils ne bénéficient finalement pas des mesures d’aide que les Etats peuvent apporter. Les IMF sont cependant sensibles à ces besoins et une partie de nos partenaires envisagent d’apporter des services particuliers pour aider leurs clients à faire face à la crise.

1. Des contraintes opérationnelles toujours présentes pour les IMF

De manière générale, nos partenaires témoignent de nouveaux progrès en termes d’assouplissement des mesures d’endiguement dans leur pays, après les premières relaxations des mesures dans certaines régions du monde en juin (notamment en Europe de l’Est, en Asie Centrale et en Afrique subsaharienne). La comparaison des réponses de nos partenaires ayant répondu à notre sondage sur juillet et juin (3) (graphique ci-dessous) rend compte de cette amélioration concernant les difficultés opérationnelles. Ces résultats sont par ailleurs à l’image des résultats généraux obtenus pour le mois de juillet.

L’ensemble des IMF indiquent une amélioration quant aux possibilités de déplacement pour leur personnel. Cependant cela demeure une contrainte majeure en Amérique Latine et dans les Caraïbes, alors que moins de 20% des IMF dans les autres zones sont concernées. De plus, si la liberté de déplacement s’améliore largement dans ces régions, la rencontre des clients sur le terrain demeure une problématique toujours importante pour plus de 30% des IMF. Enfin, à l’exception de l’Amérique Latine, la rencontre des clients en agence semble être aujourd’hui la solution la moins problématique.

En fait, si l’on peut noter globalement une amélioration du contact avec les clients, dans toutes les régions, collecter les remboursements des prêts ou en décaisser de nouveaux à des niveaux standards de pré-crise demeure très difficile, avec des difficultés rencontrées pour plus de 50% des IMF sondées dans chaque région (respectivement 70% et 66% au global), certaines difficultés étant liées aux contraintes réglementaires nationales ou locales.

« Bien que d’autres IMF recommencent à opérer, nous attendons toujours d’avoir l’autorisation du gouvernement régional » – Partenaire au Myanmar

D’autant plus que les IMF sont encore en pleine activité de restructuration des prêts des clients au mois de juillet (80% des sondés).

« La communication sur le report des échéances constitue un frein sur le remboursement des crédits » – Partenaire au Sénégal

Et alors que nous notons depuis plusieurs mois la singularité de la zone Amérique Latine dans les réponses récoltées dû à un contexte sanitaire COVID-19 particulièrement difficile, les informations obtenues montrent que la situation n’est pas réglée pour autant dans les autres régions.

Les doutes quant à un potentiel retour à la normale pour les activités des IMF ne sont effectivement pas levés puisque la crise sanitaire reste la problématique centrale de la période actuelle, et qu’elle persiste. L’actualité de juillet a notamment été marquée par la résurgence ponctuelle de nombre de cas dans certains pays. Ce qui se traduit de manière très significative et pour la première fois dans nos enquêtes par une proportion fortement en hausse de partenaires qui sont touchés par la crise sanitaire, aussi bien parmi leur personnel que leurs clients (graphique ci-contre (4)).
Ainsi, au niveau mondial de l’enquête, ce sont 51% de nos partenaires qui déclarent en juillet 2020 que parmi leurs clients, certains ont contracté le COVID-19, et près d’un tiers indiquent que cela concerne également leurs employés. Si nous n’avons pas de données pour connaître respectivement les proportions concernées chez les clients et le personnel, cette tendance est néanmoins significative. Plus précisément, ce sont plus de trois IMF sur 4 en Asie Centrale et Amérique Latine dont des clients ont été atteint du virus (une sur deux en juin). Si l’Amérique Latine est largement concernée à la fois côté client et côté personnel, les chiffres sont également en légère hausse concernant le personnel des IMF d’Europe et Asie Centrale. Les zones Asie du Sud et Afrique Subsaharienne semblent globalement plus en retrait sur ce point mais les chiffres incitent cependant à maintenir une vigilance certaine.

« Plus de 10 clients sont morts à cause du Covid-19 » – Partenaire au Honduras

2. Les IMF continuent de faire face à des problématiques financières majeures

Comme nous le constatons depuis le début de nos enquêtes, l’augmentation du portefeuille à risque et la réduction de l’encours de crédit sont les deux principales conséquences directes de la crise pour une institution de microfinance. Les autres difficultés financières sont en revanche dans des proportions plus faibles et sont stables de juin à juillet (figure ci-dessous (5)). Ce point vaut pour toutes les régions sauf l’Amérique Centrale, où nos partenaires ayant répondu à l’ensemble de nos sondages témoignent des problèmes et une crainte grandissante sur les questions de fonds propres, de manque de liquidité ou d’augmentation des dépenses.

Le détail de l’analyse montre que la contraction de l’encours de crédit est un phénomène hétérogène. Ainsi, au niveau de l’ensemble des répondants, ce sont 39% des IMF d’Asie Centrale qui indiquent souffrir d’une réduction de leur portefeuille, contre 55% en Afrique Sub-saharienne, 71% en Asie du Sud et 88% en Amérique Latine à la même période.

En revanche, il apparait que la hausse du portefeuille à risque est une problématique commune à toutes les IMF, quelque soit leur région ou leur taille, et elle concerne plus de 80% de nos partenaires. Cependant, si le PAR 30 des institutions de microfinance s’est dégradé depuis le début de la crise, il ne subit plus de changements majeurs entre juin et juillet, tout en restant à un niveau bien supérieur à celui d’avant la crise. Comme indiqué dans le graphe ci-dessous, la structure du PAR30 des partenaires de l’échantillon de 54 IMF est assez stable d’un mois à l’autre. Et il s’agit d’une tendance que nous voyons à l’échelle de tous les sondés : une part entre 15 et 20% des IMF constate un PAR30 en baisse ou stable, tandis qu’environ 40% a vu son PAR30 augmenter sans doubler depuis la fin de l’année 2019. Finalement, les cas les plus risqués représentent régulièrement entre 30 et 40% des sondés.

« [Il est difficile] de couvrir les charges de dotations aux provisions pour les mauvaises créances » – Partenaire en République Démocratique du Congo

Cependant, toutes ces difficultés ne devraient pas être fatales pour nos partenaires. Lorsqu’interrogés sur de possibles changements stratégiques suite à la crise, 93% des sondés n’en anticipent aucun à court ou moyen terme. Nos partenaires ne se sentent donc pas concernés par de potentielles ventes d’une partie de leur actifs, mises sous tutelle administrative ou liquidations, signe d’une certaine confiance en l’avenir.

Enfin, les dernières informations de nos partenaires indiquent qu’une crise de liquidité semblerait avoir été évitée, avec 24% des sondés soulignant ce problème (contre près de 40% lors de notre enquête menée en mai). De plus, dans le détail, la proportion d’IMF soulevant ce point dans chaque région ne dépasse pas un tiers.

Les premières explications nous amènent tout d’abord vers les multiples reports d’échéances accordés aux IMF par leurs investisseurs étrangers et locaux mais également aux niveaux réduits de décaissements depuis le début de la crise. Notons également la faible proportion d’IMF ayant subi un mouvement important de retrait de l’épargne depuis le début de la crise, aidant la gestion de la trésorerie. Parmi les IMF qui nous rapportent cette difficulté, la plupart proviennent d’Afrique Subsaharienne et d’Asie et ne témoignent pas de besoins supplémentaires notables par rapport à d’autres IMF. Ces différents facteurs influent sur les besoins en liquidités des IMF. Ainsi, à l’échelle globale, 47% des sondés n’ont pas de besoins additionnels de financement pour 2020. Pour près d’un quart des IMF hors Afrique Subsaharienne, ceux-ci ont même baissé. Finalement, seul un quart des sondés fait état de besoins supplémentaires dans de fortes proportions.

3. A juillet, un secteur informel exposé

Si les institutions de microfinance sont toujours exposées à la crise, leurs clients le sont tout autant. 92% de nos partenaires indiquent en fait que les clients évoluant dans l’économie informelle sont soit modérément touchés par la crise, soit les plus touchés par la crise. Comme tous les autres entrepreneurs et clients des IMF, ils souffrent d’une activité réduite, mais subissent également les conséquences des grandes mesures internationales et nationales de gestion de la pandémie, par exemple dans les secteurs du tourisme, du textile, de la culture… Avec des moyens de secours limités et une activité réduite qui ne peut générer suffisamment de revenus, ceux-ci seraient plus vulnérables. Ce propos est tenu en très forte majorité en Asie Centrale et en Amérique Latine (plus de deux tiers des sondés de ces régions) alors qu’en Afrique Subsaharienne, les retours indiquent que les clients de l’économie informelle sont impactés de la même manière que ceux de l’économie formelle.

« En raison des conditions économiques et de marché actuelles, il est difficile pour les petites entreprises de relancer leurs activités économiques courantes au niveau où elles se trouvaient avant la crise COVID-19 » – Partenaire au Sri Lanka

Les raisons invoquées par nos partenaires sont avant tout d’ordre pécuniaire : la vulnérabilité des travailleurs du secteur informel proviendrait du manque de soutien financier de la part des gouvernements au secteur. Cette explication est avancée par une vaste majorité (78%), qui note également à 57% que les clients de ce milieu n’ont pas accès à des services non-financiers adaptés (développement des entreprises, éducation financière, éducation à la santé…). L’absence de services d’assurance est également soulevé par 50% de ces IMF. En revanche, le manque d’accès aux services d’épargne n’est que très peu cité.

Les IMF réfléchissent déjà à comment répondre au mieux aux besoins de leurs clients. Ainsi, 48% des IMF témoignant d’un secteur informel vulnérable disent prévoir de lancer des programmes d’éducation financière, et 33% imaginent accompagner les clients dans la gestion de leur activité. Néanmoins, seule une faible proportion d’entre eux imagine se lancer dans des produits de micro-assurance (maximum 11%). Les IMF justifient ces ambitions par deux raisons principales : se rapprocher et se concentrer sur les populations moins desservies, renforcer les clients, mais également répondre à une demande d’offres adaptées et nouvelles pendant une période particulière. Pour certaines IMF, cela pourra se traduire par d’autres initiatives, comme le développement du segment agricole (toujours fortement mentionné par les IMF) ou par un développement de solutions digitales pour les clients, pour préparer le monde d’après. Comme nous le dit un partenaire en Amérique Latine :

« Nous planifions les programmes d’éducation financière et de gestion d’entreprise par voie numérique pour initier les clients à l’utilisation des réseaux sociaux pour vendre leurs produits, car le principal problème qu’ils ont eu est que leurs lieux de vente étaient fermés »

Les résultats de cet article mettent en évidence les difficultés opérationnelles et financières rencontrées par les IMF au cours de ce premier semestre, mais aussi leurs premiers pas dans la compréhension des problèmes et la recherche de solutions. Contexte dans lequel l’avenir nous met au défi de continuer à nous interroger sur les actions de relance les plus favorables pour chaque région, comment elles peuvent être mises en oeuvre et comment les différents acteurs directement et indirectement du secteur de la microfinance peuvent contribuer à sa relance. Des questions qui représentent de grands défis mais aussi des éléments importants pour réfléchir aux solutions nécessaires.

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1 Les résultats des enquêtes précédentes sont disponibles ici pour la première et ici pour la deuxième.
2 Le nombre total d’IMF ayant répondu à l’enquête pour chaque région est le suivant : Asie du Sud (« Asie ») 14, Amérique Latine et Caraïbes (« LAC ») : 24, Europe et Asie Centrale (« ECA ») : 18, MENA : 6, et Afrique Subsaharienne (« SSA ») 29. Pour un total de 91 institutions. Le faible échantillon de la région MENA ne permet pas de faire le suivi des chiffres de la zone.
3 Cette comparaison porte sur un échantillon de 54 IMF : 12 en Asie, 7 en EAC, 13 en LAC, 22 en SSA.
4 Cette comparaison porte à nouveau sur l’échantillon de 54 IMF.
5 Idem

Banquiers solidaires : une nouvelle mission à pourvoir au Sénégal

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A, Banquiers Solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert aux collaborateurs du Groupe en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact. L’objectif de ce programme est double : il permet de valoriser les compétences des collaborateurs du groupe Crédit Agricole et d’apporter un soutien complémentaire aux institutions de microfinance et entreprises à impact partenaires de la Fondation. Grâce à ce dispositif, le groupe Crédit Agricole réaffirme sa volonté de soutenir les initiatives solidaires des collaborateurs.

Les missions Banquiers solidaires, qu’est-ce que c’est ?

Des missions de bénévolat à l’étranger sont proposées aux collaborateurs pour le compte d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact social, partenaires de la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Les missions sont réalisées en mécénat ou bénévolat de compétences. Le billet d’avion et l’assurance sont pris en charge par Crédit Agricole S.A. Les éventuels frais de transports internes, les dépenses de restauration et d’hébergement sont payés par l’organisation bénéficiaire. La Fondation Grameen Crédit Agricole assurera la préparation et la coordination de la mission.

Depuis le lancement du programme en 2018, quatorze missions ont été réalisées tant en mécénat que bénévolat de compétences.

Une mission à pourvoir !

Une mission de dix jours sur le terrain en matière de support RH est à pourvoir en faveur d’Oshun au Sénégal pour le dernier trimestre 2020.

Oshun Sénégal a été créé en mars 2018, peu de temps après sa maison-mère Oshun en France. Oshun propose des solutions inclusives permettant aux populations les plus sensibles un accès à l’eau tout en favorisant la mise en place d’un écosystème local communautaire et vertueux. L’entreprise se distingue par ses innovations en termes de développement rural, de connectivité et de traitement de l’eau.

Oshun Sénégal est passé de 1 à 20 employé en à peine plus de 2 ans (Juin 2018 –Août 2020). Oshun Sénégal achève un processus de structuration avec notamment le recrutement fin août d’un Responsable Administratif et Financier (RAF) dont la mission sera de piloter l’ensemble des fonctions support d’Oshun Sénégal (comptabilité, finance, RH, logistique, achats) et de permettre à l’entreprise de gagner en autonomie administrative vis-à-vis de la maison mère.

Objectifs de la mission :

• Organisation et formation de l’équipe
• Définition et maitrise de règles et procédures RH
• Mise en place d’outils de suivi

Comment y postuler ?

• Cliquez sur le lien ci-contre “Trouver sa mission”
• Rentrez dans la barre de recherche : “Fondation Grameen”. Toutes les missions Banquiers solidaires apparaîtront !
• Cliquez sur l’offre de votre choix, vous y trouverez toutes les informations nécessaires à votre candidature.

Contact

Carolina HERRERA
Directrice Communication & Partenariats
carolina.herrera@credit-agricole-sa.fr

La Fondation finance pour la première fois Thitsar Ooyin en Birmanie

La Fondation Grameen Crédit Agricole vient d’accorder un premier prêt en monnaie locale équivalent à 1,3 millions d’euros à Thitsar Ooyin, afin de permettre à cette institution de poursuivre son action notamment auprès des populations rurales de la Birmanie.

Thitsar Ooyin est une institution de microfinance, basée à Hakha, dans l’État du Chin, une zone de montagne escarpée et isolée dans le Nord-Ouest de la Birmanie. Cette institution est active dans certaines des régions les plus difficiles d’accès du pays. Elle fournit des microcrédits aux communautés les plus pauvres et défavorisées des zones rurales, et plus particulièrement aux femmes. Sa méthodologie lui a permis de constituer une base de clientèle solide malgré des conditions difficiles, créant ainsi un impact significatif sur les moyens de subsistance des populations rurales.

Thitsar Ooyin propose à la fois des prêts de groupes et individuels, essentiellement aux femmes. A ce jour, l’institution dispose d’un portefeuille de prêts de 7,3 millions d’euros et compte plus de 30 000 clients, dont 79% de femmes et 92 % en zone rurale. Elle emploie actuellement plus de 100 personnes au sein d’un réseau de douze agences situées dans l’État du Chin et la région de Sagaing.

Avec ce prêt, la Fondation compte aujourd’hui trois partenaires en Birmanie.

Pour plus d’informations sur les organisations soutenues par la Fondation, cliquez ici.

La Fondation accorde un nouveau prêt à Caurie au Sénégal

En juillet, la Fondation Grameen Crédit Agricole a accordé un nouveau prêt à l’institution de microfinance Caurie, au Sénégal, pour un montant en monnaie locale équivalent à 1,2 millions d’euros. Ce nouveau prêt consolide encore plus un partenariat débuté en 2009 entre la Fondation et Caurie.

La Coopérative Autonome pour le Renforcement des Initiatives Economiques par la MicroFinance (CAURIE-MF) a été créée en 2005 par Relief Services (CRS) et CARITAS Sénégal. CAURIE-MF intervient à plus 60% en milieu rural et dans 13 régions administratives du Sénégal. A ce jour l’institution compte plus de 80 000 clients dont 97% de femmes et 61% de clients en zone rurale.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 40 pays.

Faten, partenaire de la Fondation en Palestine, obtient la Smart Certification

En juin 2020, la Smart Campaign a reconnu l’action de FATEN, partenaire de la Fondation Grameen Crédit Agricole en matière de protection des clients en lui accordant la Smart Certification. La Smart Campaign est une initiative mondiale qui vise à intégrer des principes de protection des clients dans le secteur de l’inclusion financière. Le programme de certification de protection des clients de la Smart Campaign reconnaît publiquement les institutions qui fournissent des services financiers aux ménages à faible revenu et dont les normes de traitement respectent les sept principes de protection des clients de la Smart Campaign. Ces principes couvrent des domaines aussi importants que les prix, la transparence, un traitement juste et respectueux et la prévention du surendettement.

Le programme de certification comporte un ensemble de normes rigoureuses en fonction desquelles les institutions sont évaluées par des évaluateurs tiers indépendants, agréés par la Smart Campaign. Les évaluateurs sont des agences de notation spécialisées disposant d’une vaste expérience et ayant analysé des centaines d’institutions à ce jour.

En 2019, la Smart Campaing avait déjà reconnu publiquement l’action de trois autres institutions de microfinance, partenaires de la Fondation, en matière de protection des clients en leur accordant la Certification: Musoni (Kenya), Chamroeun (Cambodge) et Salym Finance (Kirghizstan). Ces institutions ont ainsi rejoint les près de 120 autres organisations spécialisées dans l’inclusion financière, dans plus de 40 pays, certifiées depuis le lancement du programme en janvier 2013.

Pour plus d’informations sur les partenaires de la Fondation, cliquez ici. 

La Fondation Grameen Crédit Agricole investit à nouveau en Moldavie

La Fondation Grameen Crédit Agricole poursuit ses investissements en Moldavie avec l’octroi d’un prêt à l’institution de microfinance Microinvest. Ce prêt, en monnaie locale équivalant à 2 millions d’euros, est le premier accordé à cette institution qui octroie des microcrédits et un accompagnement à la création d’entreprise aux petits entrepreneurs dans de nombreuses régions de la République de Moldavie.

Un grand nombre des bénéficiaires des prêts de Microinvest sont des entrepreneurs résidant en milieu rural, dans ce pays enclavé entre l’Ukraine et la Roumanie. Il s’agit de l’une des principales institutions de microfinance de Moldavie dont le siège social est situé à Chisinau. A ce jour, Microinvest compte plus de 35 000 clients, dont 47% de femmes et 66% de clients situés en zone rurale.

Avec cet investissement, la Fondation consolide sa présence dans la région d’Europe de l’Est et d’Asie Centrale où elle compte déjà 19 partenaires répartis dans 10 pays. Cette région représente ainsi 26% du portefeuille suivi par la Fondation.

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Créée en 2008, sous l’impulsion conjointe des dirigeants de Crédit Agricole S.A. et du Professeur Yunus, Prix Nobel de la Paix 2006 et fondateur de la Grameen Bank, la Fondation Grameen Crédit Agricole est un opérateur multi-métiers qui contribue à la lutte contre la pauvreté par l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact social. Investisseur, prêteur, coordinateur d’assistance technique et conseiller de Fonds, la Fondation soutient des institutions de microfinance et entreprises sociales dans 40 pays.

Carnet de voyage d’une Banquière solidaire au Kenya

Par Eva Hoglund, Directrice financière chez EFL (Pologne)

Lancé par la Fondation Grameen Crédit Agricole et Crédit Agricole S.A. en 2018, Banquiers solidaires est un programme de volontariat de compétences ouvert à tous les collaborateurs du groupe Crédit Agricole en faveur d’institutions de microfinance ou d’entreprises à impact soutenues par la Fondation. Découvrez la tribune de Eva Höglund, Banquière solidaire de Crédit Agricole qui est partie en 2019 au Kenya accompagner Musoni, institution de microfinance financée par la Fondation.

Début de l’aventure

Quand j’ai découvert la mission Banquiers solidaires en faveur de l’institution de microfinance Musoni au Kenya, cela a tout de suite été une évidence pour moi : cette mission était faite pour moi. L’objectif de la mission était d’accompagner Musoni dans la mise en place d’un système de planification et suivi stratégique. Non seulement il s’agissait d’une très belle mission de solidarité et de partage, dans un pays que je ne connaissais pas, mais j’avais également l’impression que les qualités recherchées et l’expérience souhaitée étaient une description de mon propre parcours professionnel. Aussitôt, j’ai récolté le maximum d’informations sur Musoni et sur la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Rapidement après avoir postulé, j’ai eu la confirmation que ma candidature avait été retenue et j’ai toute de suite commencé à préparer ma mission. L’équipe de la Fondation Grameen Crédit Agricole a été d’un vrai soutien durant cette première phase : nous avons établi ensemble les objectifs et l’agenda de la mission. S’en est suivi une lecture des documents de présentation de Musoni et de son plan stratégique.

Durant l’été précédant la mission, j’ai également eu de nombreux échanges et conférences téléphoniques avec Musoni afin que l’on s’assure un bon partage des objectifs et une vision commune sur la méthode de travail à suivre. De mon point de vue, une très bonne préparation est essentielle et cette phase a été la clé du succès de ma mission.

Direction le Kenya

Le 26 octobre 2019, départ pour le Kenya pour 15 jours de mission sur le terrain. Je partais pour une mission en ligne avec mes compétences et connaissances du secteur de la microfinance, mais dans une structure et un contexte culturel différents de mon quotidien. Ce ne fut donc pas sans un peu d’appréhension que j’atterrissais à Nairobi. L’accueil de David Camara, conseillé en investissement à la Fondation, précédemment rencontré à Montrouge, a été rassurant.

Dès le lundi matin nous avons débuté par la réunion de lancement de mission terrain avec la participation de tous les employés de Musoni qui allaient contribuer à établir le dispositif de planification et suivi stratégique. La présence de Stanley Munyao, Directeur général de Musoni et de David, représentant la Fondation, a été importante pour souligner l’importance du projet. Musoni s’est donné tous les moyens pour réussir en missionnant Amina Jaberney, une consultante qui allait m’accompagner pendant mon séjour sur le terrain afin d’ assurer l’implémentation opérationnelle une fois ma mission terminée.

Durant la première semaine Amina et moi avons conduit des interviews avec la Direction de Musoni, ainsi qu’avec des employés d’agences. Nous avons compilé les points clés à retenir et les avons traduits en vecteurs cohérents avec la mission et la vision de Musoni. La deuxième semaine consistait à valider et s’assurer de l’adhérence de Musoni au système de gestion stratégique proposé. Afin d’être certains que la mission se déroulait conformément aux attentes, nous tenions, tous les deux jours, des Comités de pilotage avec le Directeur général. Lors de mon dernier jour sur le terrain, nous avons pu présenter un jeu complet du dispositif validé par la Direction de Musoni.

De retour à Paris

Une fois ma mission achevée, Amina a pris le relai avec Judy Ndungu, Directrice des Ressources Humaines de Musoni. La réunion d’implémentation finale, réunissant tous les employés, s’est tenue le 13 juillet 2020. L’évaluation de performance du 1^er semestre sera exécutée sur la base de notre travail. Quelle satisfaction !

Je suis très heureuse d’avoir saisi cette opportunité offerte par le Crédit Agricole et la Fondation Grameen Crédit Agricole. Cette mission restera une expérience inoubliable. Elle m’a permis de vivre de l’intérieur le fonctionnement d’une entreprise de microfinance sur un marché en pleine évolution. J’ai fait de très belles rencontres et je suis fière du résultat que nous avons pu obtenir, ensemble, en si peu de temps.

Lettre #36 à télécharger ici

La Fondation publie La Lettre N.36

La Fondation Grameen Credit Agricole publie sa Lettre N.36. Cette fin de mois de juillet marque le 5e mois de crise sanitaire et économique mondiale. Tous les pays ont été touchés mais pour autant, à l’instar de l’impact des phénomènes climatiques extrêmes, la crise sanitaire est profondément inégalitaire dans la mesure où elle affecte plus lourdement les populations les plus fragiles.

Dès la fin du mois de février dernier, les équipes de la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont mobilisées autour de plusieurs actions majeures. D’abord et avant tout, nous avons établi un dialogue rapide et permanent avec les organisations soutenues pour pouvoir comprendre les effets de la crise, les mesures prises et leurs besoins en conséquence. Ensuite, nous avons adapté nos outils de suivi et d’analyse et nos demandes d’information s’agissant notamment des plans de continuation d’activité et des plans de trésorerie à court terme. En parallèle, nous avons animé une coordination internationale de prêteurs et d’acteurs de la finance inclusive pour agir ensemble, en concertation, afin de prévenir tout choc de liquidité qui aurait déstabilisé le secteur. Enfin, nous avons régulièrement publié des articles sur l’Observatoire Covid-19 et sur les réseaux sociaux afin de partager nos analyses et d’informer les parties prenantes.

Cinq mois après le début de la crise, nous avons le sentiment que cette première vague a été bien gérée par les institutions de microfinance qui ont toutes fait preuve d’un grand professionnalisme. Nous tenons également à souligner l’accompagnement et l’écoute remarquable de nos propres financeurs : l’Agence Française de Développement, Proparco, la Banque européenne d’investissement, le Crédit Agricole et ses entités Crédit Agricole CIB et Amundi. La résilience du secteur, remarquable, a été sans aucun doute renforcée grâce à ces actions concertées et convergentes entre bailleurs de fonds et institutions de microfinance intervenant sur tous les terrains du globe.

Dans cette édition de la Lettre, vous découvrirez, entre autres, les détails de la Coalition internationale coordonnée par la Fondation face à la crise du Covid-19 et deux projets que nous avons lancés pendant cette période complexe : le nouveau site internet et le 1er Rapport d’impact de la Fondation.

Nous continuons à suivre les effets de la crise sanitaire avec la plus grande attention et notre mobilisation, sur laquelle vous savez pouvoir compter, est de tous les instants.

Téléchargez la Lettre N.36 ici.

L’entreprise à capital coopératif, un modèle pour le « monde d’après »

Par Éric Campos, DG, Fondation Grameen Crédit Agricole & Bagoré Bathily, PDG, Laiterie du Berger

Le choc planétaire de 2020 montre l’absolue nécessité de repenser notre système économique. Les urgences sanitaires et climatiques ne laissent plus le choix. Sans changement structurant, les risques de tensions sociales, politiques ou environnementales deviendront chaque jour plus importants.

Nous soumettons au débat collectif l’idée d’un modèle d’entreprise socialement différent : l’entreprise à capital coopératif, une entreprise dont la rémunération du capital se partage entre l’actionnariat et le salariat grâce à un montage permettant aux salariés de percevoir directement une partie des dividendes, en cas de distribution. La détention du capital est un facteur d’exclusion des populations, notamment vis-à-vis des jeunes générations, force de travail. Si l’on souhaite construire un avenir durable et harmonieux, il est crucial de résoudre la question d’une redistribution équitable de la valeur créée par la croissance et donc par l’entreprise.

Aujourd’hui, l’actionnariat possède la propriété du capital, le salariat en fournit l’exploitation. Leurs destins sont intimement corrélés, pourtant aucun lien direct n’existe vraiment entre eux. Nous pensons possible de les réunir en instaurant une convergence de leurs intérêts, grâce à des règles nouvelles où les salariés deviennent usufruitiers d’une partie du capital de l’entreprise. Les actionnaires apportent les fonds, les travailleurs délivrent la valeur ajoutée. Et finalement, chacun mérite sa part.

L’idée est là, elle peut paraître iconoclaste mais elle est au fond réaliste : celle d’une entreprise dont les dividendes sont désormais partagés entre actionnaires et salariés de manière fondamentale par l’attribution aux salariés d’une part d’usage du capital.

C’est ce que nous appelons l’entreprise à capital coopératif. Pour le devenir, l’entreprise intègre dans ses statuts une disposition particulière qui permet aux salariés de percevoir une part sur les bénéfices en cas de déclenchement de dividendes. Elle leur accorde ainsi une place d’actionnaire usufruitier. Quant à eux, les actionnaires restent porteurs des capitaux et sont propriétaires des titres, à la différence près qu’ils décident de se placer en nu-propriétaires pour une partie spécifique du capital dont ils cèdent la valeur de rendement au collectif salarial. Pour ce faire, ils acceptent une diminution de la valeur nominale de leur part – par exemple par l’effet d’une augmentation de capital en émission de titres – et en cèdent la différence à ceux qui « fabriquent la croissance », les salariés. Idéaliste ? Étonnant ? Bizarre ? Non, loin de là.

Certes, l’actionnaire-investisseur doit supporter un « coût ». Il lui est demandé de payer une sorte de « ticket d’accès » au capital productif. Mais cela n’a rien de confiscatoire. Sans perte de propriété, il fait le choix d’investir dans une autre forme de valeur : l’humain. Son pari est que, portée par une cohésion renforcée, l’entreprise pourra mieux croître et mieux se valoriser à terme. C’est un raisonnement entrepreneurial de réconciliation dynamique.

Un tel système présente bien des avantages. Pour les salariés, il y a là de toute évidence l’accès direct à un nouveau canal de valeur redistribuée dans un esprit de coopération socialement juste. C’est essentiel dans un contexte mondial où l’écart entre les plus riches et les classes moyennes n’a cessé de s’aggraver ces dernières décennies.

Pour les actionnaires, il y a là un rôle innovant à préempter, celui de rendre possible l’inclusion de la valeur travail dans la création de richesse capitalistique, procurant ainsi à l’investissement une dimension entrepreneuriale et sociétale par-delà sa finalité financière. Il est démontré que des investissements pilotés en termes environnementaux, sociétaux et de gouvernance (critères ESG) ont un potentiel de performance. Et surtout un avenir.

Pour les entreprises enfin, et notamment celles dont le projet s’inscrit en mission de responsabilité sociétale, il y a là un vecteur de résilience. Elles se mettent en position de ne plus considérer l’emploi comme une variable d’ajustement mais l’instituent comme un gène légitime et structurant. En acceptant de placer au même rang l’actionnaire et le salarié, c’est un nouvel équilibre, un dialogue prometteur qui va s’instaurer. C’est, en quelque sorte, la Cité qui entre dans l’Entreprise.

L’économie coopérative représente depuis longtemps une réponse aux excès des époques qu’elle traverse. Sa longévité s’explique par ses capacités d’adaptation et d’hybridation. Elle a développé de nombreuses branches. Notre proposition en est une traduction actuelle, un pas de côté, un bourgeon sur l’arbre.

L’entreprise à capital coopératif va bien au-delà des mécanismes d’intéressement et de participations salariales qui consistent à verser une prime liée à la performance de l’entreprise ou représentant une quote-part de ses bénéfices. Le capitalisme coopératif agit sur la pierre angulaire de l’entreprise, son capital, par une co-responsabilisation des parties prenantes. Le collectif salarial accède au rang de l’actionnaire qui lui, sans perdre ses prérogatives, inscrit sa gouvernance dans une démarche d’ouverture et de convergence d’intérêts. La transparence, en matière d’impact social et environnemental constitue un impératif pour l’entreprise à capital coopératif : la mesure et le contrôle des performances dites extra-financières ainsi que leur publication en seront l’instrument.

Dans les entreprises sociales ou les entreprises à mission dans lesquelles nous intervenons en tant que dirigeants ou administrateurs, nous observons à quel point le souci de l’inclusion économique pousse l’entreprise à conjuguer ses intérêts et ceux de son écosystème. Cela se vérifie dans de nombreux endroits de la planète où nous sommes engagés, notamment en Afrique subsaharienne au contact d’éleveurs et de filières agroalimentaires. L’inclusion économique est sans conteste une voie à poursuivre pour redonner aux sociétés humaines les chemins éclairés, l’espoir dont elles ont besoin. Il n’y a pas d’utopie à concevoir cela, mais la conviction libérale et citoyenne que le monde ne peut se construire autrement que les uns avec et pour les autres.

Tribune complète ici

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Éric Campos est Délégué général de la Fondation Grameen Crédit Agricole, fondation spécialisée dans la microfinance et l’entrepreneuriat social, et Directeur de la RSE de Crédit Agricole SA. Bagoré Bathily est Président-Directeur général fondateur de la Laiterie du Berger, entreprise sociale de valorisation de la filière lait, au Sénégal.

(Co-rédaction : Julien Foulc)

La crise Covid-19 : des impacts variés selon la taille des institutions de microfinance

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ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Crédit Agricole se sont associés pour suivre et analyser les effets de la crise liée au Covid-19 chez leurs institutions de microfinance partenaires dans le monde. Ce suivi est réalisé périodiquement et le sera tout au long de l’année 2020 afin d’avoir une meilleure vision de l’évolution de la situation. Avec cette analyse régulière et approfondie, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos partenaires, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur.

Les résultats présentés dans cet article sont issus d’une deuxième vague d’enquête (1) commune à ADA et la Fondation Grameen Crédit Agricole, Inpulse ayant choisi de se joindre à l’initiative une fois sur deux. Les réponses ont été collectées entre le 18 juin et le 1^er juillet auprès de 108 institutions de microfinance (IMF) principalement issues des régions Amérique latine et Caraïbes (LAC-46%), Afrique subsaharienne (SSA-29%), Asie (14%) et Europe de l’est et Asie centrale (EAC-10%), une seule IMF de la région Moyen-Orient Afrique du Nord (MENA) étant représentée. Ce panel d’IMF répondantes est relativement diversifié en termes de taille, avec 49% d’IMF Tier 2 (2), 35% d’IMF Tier 3 et 16% d’IMF Tier 1, réparties par région comme représenté dans la Figure 1.

Figure 1. Répartition des IMF répondantes par région et par Tier

MENA Tier 2

En résumé :

Cette nouvelle vague d’enquête montre que la crise à laquelle sont actuellement confrontées les IMF révèle leurs forces et faiblesses structurelles spécifiques à leur taille : les plus grandes IMF (les Tier 1) apparaissent mieux armées pour résister aux difficultés financières provoquées par la crise sanitaire et les mesures d’endiguement de l’épidémie, pour prendre des mesures de gestion de crise et pour avoir recours aux mesures spécifiques mises en place par leurs autorités locales. En revanche, les IMF de taille plus modeste (Tier 2 & 3) sont plus à même d’offrir par elles-mêmes des services autres que financiers à leurs clients pour les aider à faire face à la situation, et sont désireuses de développer encore davantage les services non financiers à l’avenir. Plus généralement, si elles envisagent de lancer de nouveaux produits ou services, c’est avant tout pour répondre aux besoins de leurs clients plus que pour rester conformes à leur stratégie ou réduire les risques. Ainsi, si les plus grandes IMF semblent plus résilientes en temps de crise, les plus petites ne sont pas en reste et demeurent fidèles à leur forte mission sociale. C’est aussi une véritable force pour ces institutions, qu’il ne faudra pas oublier au profit de structures plus autonomes en cette période de crise.

Les plus grandes IMF sont moins sujettes aux difficultés financières…

Depuis le mois de juin, les mesures d’endiguement de l’épidémie s’assouplissent dans certaines régions, notamment en Europe de l’est, Asie centrale et en Afrique subsaharienne. Par conséquent, les difficultés opérationnelles auxquelles font face les institutions de microfinance diminuent dans ces régions par rapport à mai (3), alors qu’elles continuent de se faire sentir dans la région d’Amérique latine et Caraïbes où les mesures d’endiguement sont toujours en place, et où une proportion plus importante d’IMF a donc toujours des difficultés pour se déplacer, rencontrer les clients dans les agences, et donc à débourser les prêts et collecter les remboursements, comme représenté dans la Figure 2. Par exemple, 76% des IMF de la région Amérique latine et Caraïbes déclarent que leur personnel rencontre des difficultés pour se déplacer, contre 23% des IMF d’Afrique subsaharienne.

Figure 2. Difficultés opérationnelles rencontrées par les IMF par région

Comme expliqué dans notre précédent article, ces difficultés opérationnelles se répercutent sur le portefeuille et sa qualité pour toutes les IMF. Néanmoins, les difficultés financières qu’elles impliquent ne se font pas ressentir de la même manière en fonction de la taille des IMF. En effet, les plus grandes IMF apparaissent globalement moins confrontées à ce type de problématique, avec des proportions moins importantes d’IMF Tier 1 qui déclarent avoir des difficultés à rembourser leurs financeurs (12% contre 22,5% des IMF Tier 2 et 3), avoir des fonds propres insuffisants pour faire face à crise (6% contre 29% des IMF Tier 2 et 3) ou faire face à un manque de liquidités (12% contre 29% en moyenne pour les IMF Tier 2 et 3), comme représenté dans la Figure 3. Les IMF Tier 1 semblent ainsi mieux armées que les autres pour résister aux conséquences de la crise sur leur situation financière.

Figure 3. Difficultés financières rencontrées par les IMF selon leur taille

Si l’augmentation du portefeuille à risque reste la première difficulté rencontrée pour toutes les IMF, cette augmentation se matérialise différemment en fonction de leur taille. Ainsi, elle semble moins forte pour les IMF Tier 1 que pour les autres, comme représenté dans la figure 4 : seules 12% des IMF Tier 1 déclarent que leur portefeuille à risque à 30 jours a doublé ou plus que doublé par rapport à fin 2019, contre 44% des IMF Tier 2 et 57% des IMF Tier 3. A l’inverse, 35% des IMF Tier 1 déclarent que cet indicateur est resté stable ou a diminué, contre 17% des IMF Tier 2 et 8% des IMF Tier 3.

Figure 4. Evolution du PAR30 des IMF par rapport à fin 2019 selon leur taille

… et plus à même de mettre en place des solutions de gestion de crise…

Dans la plupart des pays, des mesures gouvernementales ont été mises en place afin de permettre aux institutions de microfinance de mieux faire face à la crise. Néanmoins, toutes les IMF ne déclarent pas en bénéficier. Si le recours à ces mesures varie en fonction de la région, très probablement en raison d’une communication et d’une mise en place variables selon les pays (les IMF de la région Asie sont par exemple relativement plus nombreuses à déclarer bénéficier d’un certain nombre de mesures), la localisation géographique ne semble pas être le seul facteur déterminant du bénéfice de certaines mesures gouvernementales : les IMF de plus grande taille sont aussi plus susceptibles d’en bénéficier, comme représenté dans la figure 5.

Figure 5. Mesures gouvernementales dont les IMF déclarent bénéficier, selon leur taille

Cet effet « taille » est réel dans la mesure où il ne s’explique pas par une répartition spécifique des IMF par région. Par exemple, concernant le report ou l’annulation de paiement de taxes et la non-provision des prêts affectés par le Covid-19, l’analyse par région montre que les IMF d’Asie sont relativement plus nombreuses à déclarer en bénéficier alors que les IMF Tier 1 sont minoritaires dans la région. De la même manière, concernant la fourniture de lignes de liquidités, les IMF d’Afrique subsaharienne sont parmi les plus nombreuses à déclarer en bénéficier alors que les IMF Tier 1 y sont très peu représentées.

En ce qui concerne les mesures opérationnelles et de gestion de crise mises en place, là encore le type de mesure prise varie en fonction de la taille des IMF (Figure 6) : 100% des IMF Tier 1 de l’échantillon déclarent par exemple restructurer les prêts des clients, contre 69% en moyenne des autres IMF. Elles sont aussi relativement plus nombreuses à discuter avec l’autorité de contrôle pour éventuellement déroger aux règles prudentielles pendant la crise. A l’inverse, les IMF Tier 3 sont moins susceptibles d’avoir actualisé leur plan de liquidité ou d’avoir mis en place de nouvelles solutions digitales.

Figure 6. Mesures opérationnelles et de gestion de crise prises par les IMF selon leur taille

…mais les petites IMF restent à l’écoute des besoins de leurs clients

En revanche, malgré les difficultés qui se posent à elles, les IMF de plus petite taille restent à l’écoute des besoins de leurs clients : elles sont par exemple aussi nombreuses que les IMF Tier 1 à avoir lancé des enquêtes auprès des clients pour mieux comprendre l’impact de la crise (Figure 7). D’autre part, si elles ont été moins à même de décaisser des prêts d’urgence à leurs clients, elles ont en revanche davantage mis en place de mesures allant au-delà de leur activité principale pour mieux répondre aux besoins de leurs clients face à la crise sanitaire. Elles sont par exemple relativement plus nombreuses à avoir lancé des campagnes de sensibilisation sur les questions d’hygiène ou avoir mis à disposition des kits d’urgence pour les clients. Les IMF de grande taille semblent avoir été moins enclines à instaurer elles-mêmes ce type de services directs aux clients et se sont davantage reposées sur des partenariats avec des structures spécialisées.

Figure 7. Mesures de réponse à la crise pour les clients selon la taille des IMF

Les IMF Tier 1 sont globalement plus nombreuses à déclarer envisager lancer de nouveaux produits ou services à moyen terme ; avec des contraintes financières plus réduites comme montré précédemment, ces IMF ont probablement plus de marge de manœuvre pour travailler dans ce sens (Figure 8). En particulier, si globalement peu d’IMF envisagent de lancer des produits de micro-assurance à l’avenir, ce sont les IMF Tier 1 qui sont les plus susceptibles de le faire. Elles sont également plus nombreuses à souhaiter cibler davantage l’agriculture ou lancer de nouveaux produits et services digitaux. En revanche, les IMF de plus petite taille envisagent tout autant mettre en place des services non-financiers, qu’il s’agisse d’éducation financière ou de « Business Development Services ».

Figure 8. Nouveaux produits, services ou marchés vers lesquels les IMF envisagent de s’orienter à moyen terme, selon leur taille

Des variations entre IMF de différentes tailles ressortent à nouveau lorsque l’on s’intéresse aux motivations des IMF à s’orienter vers de nouveaux marchés ou développer de nouveaux produits ou services (Figure 9). Ainsi, parmi celles qui ont déclaré vouloir lancer au moins un nouveau produit ou service et précisé leurs motivations (76 IMF parmi les 108 répondantes à l’enquête), la volonté de répondre aux nouveaux besoins des clients et/ou de suivre les nouvelles tendances du marché est citée relativement plus souvent par les IMF Tier 3 que par les autres ; à l’inverse, elles sont moins à nombreuses à justifier ce choix par le fait que cela soit conforme à leur plan stratégique ou par la volonté de réduire les risques. L’attention portée par les IMF de plus petite taille aux besoins de leurs clients sera probablement l’une de leurs forces en cette période de crise.

Figure 9. Principales motivations des IMF pour s’orienter vers de nouveaux marchés, produits ou services, selon leur taille

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(1) Les résultats de la première vague d’enquête auprès des partenaires de ADA, Inpulse et la Fondation Grameen Agricole sont accessibles ici : //www.findevgateway.org/paper/2020/06/beyond-difficulties-posed-covid-19-crisis-new-opportunities-are-emerging-microfinance
(2) Les Tiers sont définis en fonction de la valeur des actifs totaux, avec une valeur des actifs totaux supérieure à 50 millions USD pour les IMF Tier 1, comprise entre 5 et 50 millions USD pour les Tier 2, et inférieure à 5 millions USD pour les Tier 3.
(3) Voir les résultats de la première vague d’enquête accessibles via le lien cité ci-dessus.

La Fondation finance des institutions de microfinance au Mali et en Roumanie

La Fondation Grameen Crédit Agricole a financé deux nouveaux partenaires, dont un dans un nouveau pays. Avec ces deux nouveaux partenaires, la Fondation compte à ce jour 83 organisations soutenues dans 40 pays.

Elle a ainsi accordé un premier prêt d’un montant en FCFA équivalent à 1,5 millions d’euros à Cofina Mali, une filiale de Cofina SA qui procure des services financiers inclusifs. L’institution propose des services de prêt, d’épargne et de transfert d’argent aux micro et petites entreprises mais aussi aux particuliers. Elle dispense également des formations en éducation financière et en développement commercial. Cofina Mali compte plus de 2 500 clients actifs dont 28% de femmes.

La Fondation a également investi pour la première fois en Roumanie, sous la forme d’une garantie d’un montant en monnaie locale équivalente à 1,5 millions d’euros accordée à l’institution de microfinance VITAS. VITAS accorde des prêts pour l’amélioration de l’habitat à près de 2 000 clients, en majorité des petites et très petites entreprises ou encore des particuliers. Connue jusqu’en 2012 sous le nom d’Express Finance, elle est aujourd’hui l’un des principaux acteurs du marché de la microfinance roumaine. Sa clientèle cible est constituée de personnes n’ayant aucun accès aux services bancaires classiques ainsi que de personnes à faibles revenus. Ce financement se fait dans le cadre d’un partenariat entre la Fondation et Crédit Agricole Roumanie pour soutenir des institutions de microfinance roumaines qui servent les personnes exclues du système bancaire classique.

Voir toutes les organisations soutenues, ici.

Impact de la Covid-19 sur les groupes d’épargne des réfugiés en Ouganda

VisionFund Uganda travaille dans le district d’Obongi depuis mai 2019 et a déboursé 92 000 $ US à 100 groupes d’épargne, ce qui représente 2 264 personnes. VisionFund a commencé à former des groupes d’épargne dans le district de Yumbe fin 2019, mais n’a encore financé aucun groupe. Les groupes d’épargne opèrent dans les deux districts depuis un certain temps et tous les groupes existent depuis au moins deux cycles (ou deux ans). VisionFund Uganda est la première institution de microfinance à offrir des prêts à ces groupes. Entre avril et mai, une étude a été menée pour comprendre l’effet de la crise de la Covid-19 sur les groupes d’épargne, aussi bien au niveau des communautés d’accueil que des réfugiés.

Réunions des groupes d’épargne

La majorité (81%) des groupes continuent de se réunir; seuls 19% des groupes ont cessé de se réunir. La principale stratégie a été de continuer à se réunir (65%), mais en petits groupes, conformément aux exigences gouvernementales en matière de distanciation sociale. Une explication de la plus grande résilience des groupes de réfugiés peut être que ces groupes ont reçu plus de soutien dans leur formation que les groupes des communautés d’accueil. Presque tous les groupes de réfugiés épargnent toujours (certains épargnent moins) tandis que 24% des groupes dans les communautés d’accueil ont cessé d’épargner. La conclusion est que les groupes de réfugiés se sont non seulement adaptés aux nouvelles directives entourant l’organisation des réunions, mais ont également trouvé des moyens de continuer à se réunir, montrant des niveaux de résilience plus élevés.

Lorsqu’on les interroge sur l’avenir du groupe, sur les 417 personnes interrogée, 65% prévoient de continuer à épargner. Cependant, il est inquiétant de constater que 28% des répondants s’attendent à arrêter d’épargner, chiffre qui monte à 39% des répondants pour les communautés d’accueil. Il est donc important de mieux comprendre ce que cela signifie à long terme.

Impact sur les ménages

Au niveau des ménages, les difficultés apparaissent sur deux fronts. 88% des répondants ont signalé une augmentation des prix des aliments de base, ce qui exerce une pression sur les budgets des ménages. Presque tous les réfugiés (96%) ont signalé une hausse, ce qui reflète probablement la réduction de leurs rations du PAM. Dans le même temps, 92% des répondants ont signalé un certain niveau de stress financier dû à la baisse de l’activité commerciale (34%), à la baisse des revenus (23%), aux difficultés à épargner (25%) et à l’insécurité alimentaire (11%). Il est pertinent de conclure que tous les ménages sont affectés par la pandémie de la Covid-19, mais même si les réfugiés sont plus impactés, ils semblent être plus résilients.

Malgré ces tensions, les ménages ne recourent pas à une demande accrue au fonds social des groupes d’épargne ou ne vendent pas leurs actifs (87% n’ont pas eu à vendre d’actifs). En termes de requêtes au fonds social du groupe d’épargne, 58% des groupes n’ont signalé aucun changement dans le nombre de demandes (avec peu de différence entre les communautés hôtes et les réfugiés), mais on note que parmi ceux ui ont eu recours au fonds social, les montants demandés sont plus importants.

Impact commercial

Les membres du groupe d’épargne se livrent à de multiples activités économiques. À l’instar d’autres études sur l’impact de la Covid-19, 93% des répondants ont signalé une baisse de leurs revenus. Plus de la moitié des groupes ont signalé soit une forte baisse des revenus (47%), soit un arrêt complet des revenus (11%). Fait intéressant, 6% ont signalé une augmentation de leurs revenus, reflétant qu’il existe des opportunités commerciales même en cas de crise.

En conclusion, les trois points suivants peuvent être soulignés :

• Les groupes d’épargne des réfugiés sont résilients: la résilience dont font preuve ces groupes d’épargne de réfugiés (par rapport aux groupes des communautés d’accueil) continue de soutenir la pensée que la formation et le soutien des groupes d’épargne de réfugiés est une réponse essentielle pour le développement de moyens de subsistance sur le long terme à destination des réfugiés.
• La Covid-19 a un impact dramatique sur les moyens de subsistance des ruraux pauvres: cette enquête a été réalisée dans une partie reculée de l’Ouganda, ce qui confirme que les communautés rurales sont tout aussi touchées que les autres par la crise de la Covid-19.
• Les enquêtes peuvent être effectuées en toute sécurité en situation de confinement: Enfin, ce rapport montre que même en situation de confinement, l’utilisation d’un outil numérique simple et la mise en pratique de directives de distanciation sociale peuvent être rapidement mises en place.

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La Fondation Grameen Agricole devient membre du CSAF

Le Council on Smallholder Agricultural Finance (CSAF) est une alliance de financeurs sociaux, également appelés prêteurs agricoles à impact prioritaire, ciblant les entreprises agricoles du « secteur intermédiaire » dans les pays à revenu faible et intermédiaire, et axée sur la création d’un marché financier prospère, durable et transparent pour répondre aux besoins de financement des petites entreprises agricoles qui se développent dans les pays ciblés. Les membres de la CSAF incluent AgDevCo, Alterfin, Global Partnerships, Impact Finance, Incofin Investment Management, Oikocredit, Rabo Rural Fund, responsAbility Investments AG, Root Capital, Shared Interest Society, SME Impact Fund et Triodos Investment Management.

Sa mission est de faciliter l’entrée sur le marché et d’augmenter les prêts aux entreprises agricoles du secteur intermédiaire, d’orienter le secteur du financement agricole sur l’atteinte et le soutien des moyens de subsistance des 450 millions de petits agriculteurs dans le monde et de promouvoir des principes de prêt responsables, notamment des normes sociales, environnementales et de gouvernement d’entreprise, au sein de l’ensemble des institutions financières desservant ce marché.

En juin, la Fondation Grameen Credit Agricole a été acceptée à l’unanimité par les membres internationaux de la CSAF en tant que nouvel affilié international. La Fondation et le Conseil travailleront ensemble dans les années à venir pour renforcer la CSAF et ses efforts pour bâtir un marché financier en croissance et à fort impact, au service des entreprises agricoles à l’échelle mondiale.

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Le Groupe AFD accorde un prêt de 10 M€ à la Fondation pour favoriser la microfinance

Un prêt de 10 millions d’euros vient d’être accordé par le Groupe Agence française de développement (AFD), représenté par sa filiale Proparco, à la Fondation Grameen Crédit Agricole. Ce prêt permettra à la Fondation de développer son soutien aux institutions de microfinance, qui accompagnent, principalement en Afrique, les populations exclues du système bancaire classique. Le Groupe AFD s’est également engagé à accompagner la Fondation au travers d’une subvention de 900 000 euros qui permettra la mise en place d’un programme d’assistance technique en microassurance.

Près de 4 adultes sur 10 dans le monde ne possèdent pas de compte bancaire. Ce sont 1,7 milliard de personnes exclues du système bancaire traditionnel. Cette problématique est au cœur de l’action de la Fondation Grameen Crédit Agricole. Depuis près de 12 ans, elle finance et soutient des institutions de microfinance qui servent des populations exclues du système bancaire traditionnel, principalement des femmes (85%) et des populations rurales (82%), dans une quarantaine des pays.

Soutien de la Fondation depuis 2013, le Groupe Agence française de développement accorde un prêt de 10 millions d’euros à la Fondation afin de renforcer son action en faveur des institutions de microfinance de taille petite et intermédiaire basées principalement en Afrique Subsaharienne.

Une subvention de 900 000€ pour soutenir la microassurance

En Afrique, le taux de pénétration de l’assurance est largement inférieur au taux mondial. Or, l’assurance est un levier de développement économique et humain. Elle a un impact important sur l’amélioration de la qualité de vie et protège le capital humain de certains risques, évitant le recours à des stratégies d’adaptation d’urgence.

Depuis 2011, la Fondation Grameen Crédit Agricole soutient la microassurance à travers notamment des activités de recherche et des projets d’assistance technique aux institutions qu’elle accompagne.

Grâce à la subvention de 900 000 euros accordée par le Groupe Agence française de développement, la Fondation pourra développer son offre d’assistance technique en microassurance auprès des organisations soutenues.

« Nous partageons avec l’AFD l’ambition de contribuer à la lutte contre la pauvreté et les inégalités partout dans le monde. Nous sommes très fiers de la confiance que nous porte le Groupe AFD depuis de nombreuses années. Grâce à ces nouveaux financements, nous pourrons renforcer notre action en faveur des institutions de microfinance notamment en Afrique. Nous allons pouvoir également renforcer notre capacité d’accompagnement dans le développement des produits et services d’assurance, y compris des assurances agricoles. Ce partenariat permettra aux clients des institutions –les ménages à faible revenu, les femmes, les petits exploitants agricoles et les micro, petites et moyennes entreprises– de mieux se protéger, d’être plus résilients. », affirme Eric Campos, Délégué général de la Fondation Grameen Crédit Agricole et Directeur de la RSE de Crédit Agricole SA.

« Alors que la crise du coronavirus pourrait mettre en péril l’activité de nombreux entrepreneurs africains, l’accès aux services financiers est, plus que jamais, un levier essentiel de soutien au secteur privé et de réduction des inégalités. Dans ce contexte, je suis fier de la mobilisation de l’Agence française de développement aux côtés des entreprises africaines les plus vulnérables, notamment dans le secteur informel. C’est le sens du partenariat avec la Fondation Grameen Crédit Agricole dans le cadre duquel le Groupe AFD poursuit ses engagements en faveur de l’inclusion financière. En permettant à la Fondation d’augmenter son portefeuille d’octroi de prêts, de capital, de garanties et d’assistance technique aux institutions de microfinance, l’AFD agit en renfort de la population africaine, la plus entreprenante au monde », déclare Rémy Rioux, directeur général de l’Agence française de développement.

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Un Consortium pour soutenir la microfinance en Afrique face à la crise du Covid-19

Dans la crise économique liée au Covid-19, la survenance d’une crise de liquidité et/ou de solvabilité s’avère être l’un des principaux risques auquel les institutions de microfinance font face. Pour y faire face, la Fondation Grameen Crédit Agricole, le Microfinance African Institutions Network (MAIN), la Solidarité internationale pour le Développement et l’investissement (SIDI) et la Fondation ACTES créent un consortium pour mieux accompagner les organisations soutenues en Afrique.

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En avril 2020, le MAIN a adressé un questionnaire à tous ses membres afin de recueillir leurs besoins et savoir quel type d’accompagnement le réseau pourrait leur proposer. Les résultats de cette enquête montrent que la plupart des institutions interrogées rencontrent des difficultés pour la gestion de leur liquidité et se demandent comment continuer à servir de manière pérenne leurs clients dans un tel contexte.

C’est dans ce cadre que s’est constitué le Consortium qui regroupe la Fondation Grameen Crédit Agricole, le MAIN, la SIDI et la Fondation ACTES. L’objectif du Consortium est d’offrir aux organisations soutenues des outils d’analyse et de gestion de risques afin d’anticiper et de gérer au mieux les impacts de la crise sur leur liquidité et leur solvabilité.

Le Consortium proposera ainsi à 50 institutions de microfinance, dont 31 partenaires de la Fondation Grameen Crédit Agricole, principalement en Afrique de l’Ouest et en Afrique de l’Est, un accompagnement sur le thème de la gestion du risque de liquidité et du risque de solvabilité. Les organisations ciblées sont majoritairement des petites institutions (Tiers 3 : portefeuille de prêt < 10 millions de dollars), très présentes en milieu rural.

L’accompagnement prendra la forme d’un cycle de trois formations en ligne pour chaque institution, d’ateliers de travail et d’un coaching personnalisé qui sera assuré par le Cabinet Senbumo. En plus de la gestion de la liquidité et de la solvabilité, les institutions seront formées sur la thématique de la reprise des activités suite à la crise du Covid-19. Le programme débutera le 06 juillet 2020 et s’étendra sur une durée de 6 semaines.

La Fondation Grameen Crédit Agricole publie son 1er Rapport d’impact

Afin de mieux comprendre et de partager les résultats de son action, la Fondation Grameen Crédit Agricole publie son premier Rapport d’impact, une évaluation financière et extra-financière, établie sur la base de données d’activité de 2019. L’évaluation d’impact a été réalisée avec CERISE, cabinet indépendant expert en mesure d’impact et de performance sociale. Ce rapport vise à apporter un éclairage objectif et synthétique de la contribution de la Fondation et de ses modalités d’action en faveur de l’entrepreneuriat à impact et l’accès aux services essentiels.

L’humanité fait face à une période que l’histoire qu’elle n’a jamais connue. La crise générée par le Covid-19 a bouleversé nos sociétés, nos économies, nos activités. Dans un monde où les inégalités se creusent et où les populations à faible revenu sont touchées de manière disproportionnée, l’inclusion financière et l’entrepreneuriat sont des facteurs d’amélioration de la résilience de ces populations vulnérables. Ce sont les leviers d’action de la Fondation Grameen Crédit Agricole qui depuis près de 12 ans contribue à la réduction des inégalités et de la pauvreté via l’inclusion financière et l’entrepreneuriat à impact.

Aujourd’hui, la Fondation publie son 1er Rapport d’impact, réalisé avec l’aide méthodologique de CERISE, organisme pionnier spécialisé dans la promotion de la finance responsable. Il vise à apporter un éclairage objectif et synthétique de la contribution de la Fondation et de ses modalités d’action. Définir son modèle d’impact, ses objectifs, ses bénéficiaires et ses leviers d’actions, constitue le premier pas d’une gestion plus active de l’impact et de l’utilité sociale de la Fondation.

Impact direct de la Fondation

La Fondation vise à créer de la valeur durable en conciliant impacts social, économique et environnemental. Son modèle de création de valeur repose sur le soutien à long terme des institutions de microfinance socialement performantes et des entreprises à impact social qui agissent en faveur de l’accès aux services essentiels. La Fondation favorise l’émancipation des femmes par la promotion de l’entrepreneuriat féminin (85% de femmes bénéficiaires de microcrédit via les organisations soutenues) essentiellement en zones rurales (78% des emprunteurs de microcrédits y vivent). L’Afrique Subsaharienne (37% de son encours) et l’Asie du Sud et du Sud-est (29%) sont ses deux zones géographiques de référence.

L’impact des organisations soutenues

La Fondation accompagne également avec de l’assistance technique les organisations financées pour renforcer leurs performances sociales et environnementales. Sur le volet social, le portefeuille de la Fondation est évalué via ALINUS, outil de gestion de la performance social de la microfinance. Dans l’ensemble des domaines évalués, les institutions de microfinance soutenues ont des résultats supérieurs au benchmark du secteur (avec un score de 65% vs. 53% du secteur). En termes de performance environnementale, le suivi est plus récent, mais progresse. A titre d’exemple, 84% des institutions soutenues ont établi une liste d’exclusion d’activités dangereuses pour l’environnement et 42% proposent des produits verts qui financent des pratiques écologiques.

Enfin, la Fondation démultiplie son impact grâce à ses coopérations avec le Crédit Agricole et d’autres acteurs majeurs de l’aide au développement. La Fondation a travaillé en 2019 avec 51 acteurs, privés, publics et solidaires dans une quarantaine des pays.

En 2020, la Fondation poursuivra son travail de mesure d’impact avec un déploiement opérationnel d’outils et d’une étude sur le terrain pour vérifier la solidité de son modèle d’impact. Elle continuera d’écrire les chapitres de son histoire de façon plus collective, plus engagée, plus durable.

Téléchargez le Rapport d’impact ici

Les bailleurs en microfinance et plateformes s’accordent sur des principes dans la crise du Covid-19

Juillet 2020. Deux groupes de bailleurs de fonds et d’acteurs de la microfinance publient un ensemble de principes pour soutenir le secteur de la microfinance et les clients fragiles dans la crise du Covid-19. Les deux groupes ont coordonné leurs efforts afin d’accroître leur complémentarité et leur cohérence.

Les institutions de microfinance (IMF) jouent un rôle important dans la lutte contre la pauvreté. Elles offrent aux populations à faibles revenus des produits et services financiers et non financiers pour soutenir les activités génératrices de revenus. Dans le cadre de la crise du Covid-19, le soutien au secteur de la microfinance est donc indispensable pour protéger les populations les plus vulnérables. Cela nécessite une approche collective au sein du secteur.

C’est pourquoi, nous, principaux bailleurs en microfinance, fonds d’impact, plateformes et réseaux couvrant les marchés d’Afrique, Asie, Asie centrale, Moyen-Orient, Europe de l’Est et Amérique latine, avons conclu deux accords complémentaires. Ceux-ci encadrent une série de principes pour soutenir les IMF afin d’éviter le resserrement du crédit, ce qui serait extrêmement dangereux pour les clientèles fragiles du secteur de la microfinance. Nous avons publié les deux documents en tant que guides pour les équipes d’investissement, les investisseurs, les entités émettrices et autres parties prenantes.

• « Principes clés pour assurer la protection des institutions de microfinance et de leurs clients dans le cadre de la crise du Covid-19 » : L’accord se fonde pour l’essentiel sur la mutualisation des informations, des analyses et des prévisions disponibles ainsi que sur la mise en œuvre concertée de décisions partagées. Les signataires, y compris les prêteurs, les fonds d’impact, les plateformes et les réseaux, conviennent de coordonner les politiques, l’assistance technique et les ressources afin d’aider les institutions de microfinance à faire face à la crise. Le principe directeur sera de protéger à la fois les institutions de microfinance et leurs clients afin de garantir dans les meilleures conditions possibles la continuité de l’accès au financement et veiller au bien-être des clients et du personnel.
• « Accord de coordination entre les gestionnaires de fonds de microfinance et de fonds d’investissement à impact social dans le cadre de la crise du Covid-19 » : Ce protocole d’accord traite de l’impact sur les flux de liquidités au sein des institutions financières dans le cadre de la crise du Covid-19 et des mesures connexes pour empêcher la propagation. Le protocole d’accord élaboré par les VIM reconnaît en outre l’importance de la rapidité et de la coopération entre les prêteurs et les autres parties prenantes et présente un cadre de gestion du rééchelonnement de la dette en rapport avec le Covid.

Les signataires du Pledge et le Protocole reconnaissent et expriment leur soutien à chacun des deux documents car ils sont considérés comme complémentaires et poursuivent un objectif similaire. D’autres acteurs publics et privés du secteur de l’inclusion financière sont invités à soutenir, approuver et agir conformément aux principes présentés. En particulier, les signataires estiment qu’il est essentiel que le secteur public s’aligne sur les pratiques du secteur privé pour renforcer le secteur de l’investissement à impact et son impact social sur les ménages à faible revenu et les petites entreprises.

L’implication de toutes les parties prenantes est vitale pour renforcer l’impact de la microfinance. Nous nous engageons à continuer de soutenir l’action de nos partenaires pour promouvoir l’inclusion financière partout dans le monde.

Crise Covid-19 : Des nouvelles opportunités pour les institutions de microfinance

ADA(1), Inpulse(2) et la Fondation Grameen Crédit Agricole s’associent pour suivre et analyser de près les effets de la crise COVID-19 chez leurs partenaires dans le monde. Ce suivi se fera périodiquement tout au long de l’année 2020 dans le but d’évaluer l’évolution des effets de la crise ainsi que les besoins financiers et les mesures d’adaptation mises en oeuvre par nos partenaires. Avec cette analyse régulière et approfondie, nous espérons contribuer, à notre niveau, à la construction de stratégies et de solutions adaptées aux besoins de nos parties prenantes, ainsi qu’à la diffusion et à l’échange d’informations entre les différents acteurs du secteur pour la recherche commune de solutions globales et systématiques.

Cet article est rédigé à partir des réponses fournies entre le 18 et le 27 mai 2020 par 110 partenaires présents dans 47 pays répartis entre l’Europe, l’Afrique, l’Asie et l’Amérique latine, 5 régions (3) et 13 sous-régions du monde(4). Dans notre analyse, nous nous sommes intéressés aux très petites IMF (46 %), avec moins de 5 millions de dollars d’actifs (Tier 3), aux IMF de taille moyenne (47 %), avec un montant d’actifs compris entre 5 et 50 millions de dollars (Tier 2) et aux IMF de taille supérieure (plus de 50 millions d’actifs, Tier 1) à hauteur de 7%.(5)

En résumé

La période actuelle ne laisse aucune IMF ou région du monde indifférente. La crise liée au COVID-19 a frappé la plupart des métiers de la microfinance en son cœur. L’ensemble des institutions sondées font face à des problématiques communes en raison de la crise : difficultés pour les déboursements, le recouvrement et la rencontre des clients, entre autres. Ces activités profondément opérationnelles, très liées au contact client et à la rencontre, ont des conséquences financières pour les IMF. La gestion du portefeuille et de son risque sont les défis à court terme que pose la crise d’après plus de 80% de nos partenaires.

Cependant, des différences régionales marquées ressortent de ces travaux. La crise sanitaire, en perpétuelle évolution, n’a pas les mêmes conséquences sur toutes les régions du monde, et la même intensité. Du côté des opérations par exemple, les difficultés ou l’impossibilité de récolter l’épargne n’est pas une problématique pour tout le monde. Cela concerne 55% des IMF d’Afrique Subsaharienne sondées et 60% de celles en Asie du Sud, alors que le sujet n’est que très peu ou pas évoqué dans les autres zones. Cela dépend notamment de la constitution du marché local, et de la capacité pour les institutions à proposer ce produit à leurs clients, en fonction des législations en vigueur. Sur les contraintes que pose la crise, nous remarquons qu’une forte proportion d’IMF d’Amérique Latine et Centrale ainsi que d’Asie Centrale et de la zone MENA témoignent d’une difficulté pour les employés à se déplacer ou rencontrer les clients dans les agences, contrairement aux IMF d’Asie du Sud-Est ou d’Afrique Subsaharienne.

Le portefeuille a risque est également impacté de manière diverse en fonction des zones. Ainsi, seulement 17% des IMF d’Asie Centrale et d’Europe et d’Amérique Centrale et Latine constatent un PAR 30 + R qui a plus que doublé, alors que cela concerne 41% des IMF en Afrique Subsaharienne, 27% de celles d’Asie du Sud et 33% de celles de la zone MENA. Ces régions ne sont pas en reste cependant, puis qu’elles témoignent tout de même d’un PAR 30+R en hausse. Ainsi, au niveau global, 80% des sondés indiquent une détérioration de la qualité du portefeuille, qui représente donc un challenge pour l’ensemble des IMF à court et moyen-terme.

Pour répondre à ces problématiques, les besoins des IMF varient également. Alors que 60% des sondés expriment des besoins supplémentaires en financement, cela est moins le cas pour la zone Europe et Aise Centrale. En effet, 57% des IMF de cette zone indiquent ne pas avoir de besoins additionnels, et 22% considèrent que leurs besoins ont baissé. En revanche, ce sont environ 30% des institutions des régions MENA, Afrique Subsaharienne et Amérique Latine et Centrale qui voient leurs besoins de financements être 20% et 50% au-dessus de ce qu’ils avaient envisagé.
Les informations récoltées témoignent en revanche de la proactivité des IMF face à la crise. A travers le monde, celles-ci ont multiplié les ajustements pour s’adapter à la crise. Entre comités dédiés, plans de continuité et discussions entre toutes les parties prenantes, les institutions ont choisi de ne pas rester muettes face aux conséquences de la crise. Enfin, au-delà des difficultés conjoncturelles, les réflexions menées par la plupart de nos partenaires s’orientent également vers de nouvelles opportunités pour le futur, avec par exemple le ciblage de nouveaux marchés ou le développement de nouveaux produits. Cela pourrait contribuer à l’avenir à une plus grande flexibilité de nos partenaires, bien que cela reste à confirmer.

L’impact de la crise du COVID-19 sur le secteur de la microfinance : le regard de différentes IMF à travers le monde

La rigueur des mesures de confinement est toujours variable selon les pays. 44% des répondants ont indiqué que dans leur pays, un confinement presque total et une restriction de la circulation sont en vigueur. 46 % de nos partenaires, principalement ceux situés en Afrique Subsaharienne et en Amérique Latine et Centrale, ont fait état d’un confinement limité et de restriction partielle de leurs déplacements. Enfin, seulement 10 % des partenaires, principalement situés en Amérique latine, ont déclaré qu’il n’y a pas ou très peu de mesures de confinement. Le contexte de chaque région est différent et largement, ou totalement, déterminé par les actions établies par les autorités gouvernementales sur place. Alors que l’Europe et l’Asie Centrale semblent présenter une plus grande uniformité dans les mesures de confinement, la situation n’est pas la même en Amérique latine où des mesures de confinement restrictives ont été établies dans certains pays tandis que dans d’autres, ce type de mesure n’a pas encore été envisagé.

Un autre aspect important à considérer est le fait que le développement de la pandémie a été progressif dans les différentes régions du monde. Fin 2019, le virus était largement répandu en Chine. En mars il avait été contrôlé en Asie, alors qu’au même moment, l’Europe devenait le nouvel épicentre de la pandémie et l’Organisation mondiale de la santé (OMS) déclarait le virus comme “pandémie mondiale”(6). Actuellement, l’Amérique et l’Afrique sont fortement touchées. L’évolution de la pandémie dans les différentes régions du monde détermine également de manière significative le type de réponses apportées par nos partenaires, leur niveau d’affectation et très certainement l’évolution de certains de leurs indicateurs les plus pertinents. Tendances auxquelles nous prêterons attention dans nos prochaines enquêtes et analyses.

La crise du COVID-19 a provoqué un net ralentissement, voire une impossibilité de mener à bien les activités essentielles de nos partenaires

82% de nos partenaires ont déclaré avoir des difficultés ou ne pas pouvoir recouvrir les remboursements des prêts de manière habituelle. Cette difficulté semble avoir des répercussions sur les partenaires de toutes les régions, mais surtout sur ceux des régions MENA (100%), d’Afrique Subsaharienne (85%) et ALC (81%). La deuxième difficulté la plus contraignante, soulignée par 80% de nos partenaires, est l’impossibilité de rencontrer les clients sur le terrain. Les IMF dans la région MENA continuent d’être les plus touchées (100%), suivies par celles situées dans la région EAC (91%) et ALC (81%). La troisième difficulté, manifestée par 74% de nos partenaires, concerne le déboursement de prêts. Cette difficulté est un peu plus exacerbée chez les partenaires situés dans les régions MENA (89% des partenaires de la zone), ALC (81%) et ASS (78%).

En revanche, pour 94% de nos partenaires, la communication avec les clients ne semble pas poser de problème particulier en ces temps. Ceci peut être dû, comme détaillé ci-après, à l’utilisation significative de systèmes digitaux et de technologies numériques pour la communication à distance. De même, 94% des IMF ont déclaré que leurs employés n’ont pas ét�