Chez Grameen Crédit Agricole, nous croyons que l’inclusion financière de proximité peut et doit être un levier puissant de transformation sociale. C’est cet engagement fort pour un impact durable, que nous avons voulu illustrer à travers cette vidéo qui donne vie à notre mission, sur le terrain, au plus près nos partenaires qui soutiennent des femmes entrepreneures et des populations vulnérables.

Loin des discours abstraits, ce film vous plonge dans le quotidien de celles et ceux qui, grâce à un service financier adapté, améliorent leur avenir. Car derrière chaque projet professionnel soutenu, il y a une personne, une ambition, un combat contre les inégalités économiques et sociales.

Notre mission ?

Promouvoir l’autonomisation des femmes à travers des services financiers adaptés et en soutenant l’entrepreneuriat féminin, pour, par et avec les femmes.

Et cela passe par le déploiement de solutions locales concrètes, financières, techniques et globales dans les territoires en développement pour résoudre des problèmes globaux en collaborant avec des acteurs ancrés dans les réalités du terrain. (accompagnement personnalisé, appui technique, écoute des réalités locales, renforcement des capacités.)

Nous finançons des institutions de microfinance et des entreprises sociales pour qu’elles puissent, à leur tour, accompagner les femmes dans leur quête d’autonomie économique. Ensemble, nous construisons des solutions durables, humaines et impactantes.

Parce qu’au-delà des chiffres, ce sont les histoires, les parcours, les réussites qui comptent.

 

En cette Journée internationale des droits des femmes, la Grameen Crédit Agricole tient à saluer le rôle essentiel que jouent les femmes dans la société et l’économie des pays émergeants. Depuis 16 ans, la Grameen Crédit Agricole favorise l’autonomisation des femmes, en renforçant les partenaires qu’elle accompagne qui leur fournissent des solutions financières globales adaptées. Parmi les organisations soutenues par Grameen Crédit Agricole on compte 6,7 millions de bénéficiaires dont 73 % de femmes et 76 % de clients en zone rurale.

Les femmes sont de véritables moteurs du changement économique et social. Lorsqu’elles ont les moyens d’entreprendre et de générer des revenus, elles investissent en priorité dans le bien-être de leur famille et de leur communauté. Leur autonomie financière renforce leur pouvoir de décision au sein du foyer et leur permet de briser le cycle de la pauvreté.

Grameen Crédit Agricole promeut l’inclusion financière de proximité et soutient l’entrepreneuriat féminin dans les pays émergeants: agricultrices, commerçantes, paysannes, artisanes. Leur détermination, leur créativité et leur résilience sont une source d’inspiration permanente. C’est pourquoi nous continuerons à innover pour répondre toujours mieux à leurs besoins spécifiques.

En cette journée symbolique, rendons hommage à toutes ces femmes exceptionnelles qui, par leur travail acharné, construisent un avenir meilleur pour elles-mêmes, leur famille et leur communauté locale. Ensemble, poursuivons nos efforts pour une société plus juste et plus inclusive, où l’égalité des sexes sera pleinement réalisée.

 

 

Le 6 décembre 2024, au siège de Proparco, un nouvel accord entre la Fondation Grameen Crédit Agricole et Proparco a été signé. Ce partenariat ambitieux vise à unir les forces des deux organisations pour favoriser l’inclusion financière en Afrique, au Moyen-Orient, en Asie et dans les Balkans.

En s’associant avec Proparco, la Fondation Grameen Crédit Agricole entend intensifier la mise en œuvre de projets à fort impact. Ces actions incluent l’accompagnement technique pour promouvoir :

• L’égalité des genres,
• L’adaptation au changement climatique,
• L’inclusion financière des populations réfugiées.

Partenaire historique de la Fondation depuis 2010, Proparco partage des objectifs stratégiques communs, notamment en matière d’inclusion financière responsable. Ce nouvel accord renforce une riche collaboration, permettant aux deux entités d’amplifier leur impact et de répondre efficacement aux défis économiques et sociaux dans les régions concernées.

Deux nouveaux programmes d’assistance technique seront soutenus par Proparco et prochainement mise en place :

• La facilité africaine : Innover pour accompagner des institutions de microfinance rurales à fort impact social, en Afrique subsaharienne et faciliter l’entrepreneuriat durable et l’autonomisation des femmes.
• L’inclusion financière des réfugiés et communautés d’accueil en Ouganda

Ce partenariat renouvelé témoigne de l’engagement des deux organisations à bâtir des solutions innovantes et pérennes pour les populations les plus vulnérables.

 

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Pour en savoir plus :

Proparco est la filiale du groupe AFD dédiée au secteur privé. Ses interventions visent à renforcer la contribution des acteurs privés à la réalisation des ODD. Proparco participe au financement et à l’accompagnement d’entreprises et d’établissements financiers en Afrique, en Asie, en Amérique latine ou encore au Moyen-Orient. Son action se concentre sur les secteurs clés du développement: les infrastructures avec un focus sur les énergies renouvelables, l’agro-industrie, les institutions financières, la santé, l’éducation.

Photo credit:  Didier Gentilhomme

Par Micol Pistelli, HCR et Philippe Guichandut, Fondation Grameen Crédit Agricole

• Micol Pistelli est responsable de l’inclusion financière au HCR.
• Philippe Guichandut est secrétaire général de la Fondation Grameen Crédit Agricole.

Avec plus de 1,7 million de réfugiés et de demandeurs d’asile à l’intérieur de ses frontières, l’Ouganda accueille la plus grande population de réfugiés en Afrique et la cinquième au monde. Bien que le pays dispose d’un cadre réglementaire progressiste et favorable à l’inclusion socio-économique des personnes déplacées, les réfugiés se heurtent encore à des obstacles dans l’accès aux prêts aux entreprises et à d’autres services financiers et non financiers.  Pour les institutions de microfinance (IMF), leur compréhension limitée des conditions socio-économiques des réfugiés représente un défi majeur qui les conduit souvent à les considérer comme des personnes de passage, dépendantes de l’aide humanitaire et dépourvues de documents fiables.

Pour contribuer à résoudre ces problèmes, il y a cinq ans, le SIDA (la coopération Suédoise), le HCR (Haut Commissariat des Nations unies pour les réfugiés) et la Fondation Grameen Crédit Agricole ont lancé un programme de financement mixte (blended finance en anglais) en Ouganda, le premier du genre, en s’appuyant sur les résultats d’une étude de marché réalisée un an plus tôt. L’approche caractéristique du programme combinait les contributions des donateurs et le capital des investisseurs dans le contexte des réfugiés. Il comprenait une subvention du Sida pour l’assistance technique et le soutien opérationnel, un soutien technique et logistique du HCR et un financement par l’emprunt de la Fondation Grameen Credit Agricole pour répondre aux besoins de liquidités des IMF qui prêtent aux réfugiés, ainsi qu’une supervision de l’assistance technique.

Quelques enseignements clés tirés de ce programme fructueux

Malgré un lancement dans des conditions difficiles – le COVID-19 a été suivi par des confinements stricts et des réductions des rations alimentaires qui ont exacerbé les vulnérabilités des réfugiés – le programme a atteint des taux de remboursement élevés, montrant que les réfugiés sont des emprunteurs fiables. Avec plus de 130 000 clients à la fois réfugiés et issus des communautés d’accueil, la qualité du portefeuille (PAR 30) n’a pas montré de différences majeures entre les deux groupes.

Photo credit:  Didier Gentilhomme

Les taux ont varié d’un maximum de 11 % pendant les périodes difficiles à un minimum de 3 % à ce jour, les taux pour les réfugiés étant parfois encore plus bas. De plus, les agences situées dans les camps de réfugiés sont devenues pérennes au même rythme que celles implantées dans d’autres localités.

Ces résultats positifs permettent de tirer des enseignements précieux pour la structuration des programmes de financement mixte à destination des réfugiés.

1.  Les garanties de prêts ne sont pas la solution

Sur les marchés où les populations déplacées sont nombreuses, les garanties de portefeuille de prêts – qui offrent une protection contre les pertes potentielles – sont souvent le mécanisme privilégié par les banques de développement et les bailleurs de fonds pour encourager les IMF à prêter aux réfugiés, et c’est une option que nous avons envisagée avant de lancer notre programme en Ouganda. Cependant, nous avons décidé de ne pas adopter cette approche pour deux raisons :

1. Les premières données de Kiva, datant d’il y a six ans, ont montré que les personnes déplacées de force étaient aussi solvables que les nationaux
2. Nous craignions que les garanties n’incitent les IMF à assouplir leurs évaluations de crédit en faveur de l’expansion du marché, ce qui  pourrait avoir des conséquences financières négatives pour les réfugiés et les clients des communautés d’accueil.

Bien qu’attrayantes pour les IMF, les garanties peuvent avoir des conséquences inattendues pour les clients. Si les IMF assouplissent les évaluations de crédit, les taux de défaut des clients risquent d’augmenter. Les réfugiés peuvent contracter des prêts inabordables, créant des cycles de surendettement et d’instabilité financière et endommageant leurs historiques de crédit. Des taux de défaut plus élevés peuvent également renforcer l’idée que les réfugiés sont des clients intrinsèquement risqués, ce qui limite l’accès futur aux prêts et justifie la nécessité d’imposer de nouveaux systèmes de garantie, créant ainsi un cercle vicieux. En outre, les garanties de prêt peuvent fausser le paysage financier en favorisant les grandes IMF, qui ont tendance à pouvoir y accéder, plutôt que de favoriser un environnement plus inclusif.

Les résultats de notre programme et les taux de remboursement élevés suggèrent que les garanties de prêt n’étaient pas nécessaires. Les programmes de financement mixte devraient plutôt se concentrer sur des incitations adaptées au marché, ce qui nous amène à l’enseignement suivant.

2. Mettre en place des mesures d’incitation favorables au marché

Les mesures incitatives favorables au marché visent à encourager l’engagement des IMF auprès des clients réfugiés. Elles peuvent aider les IMF à surmonter les difficultés logistiques liées à leur activité dans les camps de réfugiés et à explorer des solutions innovantes, telles que les services bancaires mobiles et les prêts numériques, qui sont particulièrement utiles dans les zones reculées. En Ouganda, proposer des formations s’est révélé important , car le succès du programme dépendait du renforcement de la capacité des IMF à servir efficacement les clients réfugiés.

Les mesures d’incitation favorables au marché prévues dans notre programme comprenaient un financement destiné à couvrir une partie des coûts pour :

• L’établissement de succursales dans les zones d’installation de réfugiés;
• L’achat d’équipements;
• Le développement de produits financiers numériques;
• La production de matériel de marketing, tel que des brochures et des dépliants dans la langue des réfugiés;
• La formation afin d’améliorer la compréhension du personnel sur les défis uniques des réfugiés.

     3. Les données sur les besoins, les comportements et les aspirations des clients sont essentielles

Un autre facteur déterminant dans le succès du programme a été l’évaluation initiale du marché réalisée il y a six ans, ainsi que les études ultérieures réalisées par les IMF participantes, VisionFund et Ugafode.

L’évaluation par VisionFund de 6 700 réfugiés membres de groupes d’épargne existants a révélé que ces communautés possédaient une capacité financière suffisante pour être des clients fiables, ayant accès aux marchés quotidiens et hebdomadaires dans les camps, à une bonne couverture réseau, à des agents de mobile money et à des groupes d’entrepreneurs. L’évaluation du marché a également montré que le « risque de fuite » des réfugiés était largement surestimé. La plupart des réfugiés n’avaient pas l’intention de retourner dans leur pays d’origine ou de s’installer ailleurs, et cherchaient avant tout à atteindre l’indépendance économique. Notre programme a confirmé cette conclusion, puisque les quelques cas de réinstallation n’ont pas eu d’impact significatif sur la qualité du portefeuille.

Ces études ont fourni des informations essentielles sur les comportements et les aspirations financières des réfugiés en Ouganda, révélant qu’il n’était pas nécessaire de développer des produits financiers spécifiques aux réfugiés. Les IMF devaient plutôt adapter leurs produits et procédures existants pour les rendre plus accessibles aux réfugiés.

4. Les produits existants peuvent être rendus plus accessibles aux réfugiés

Bien que le programme n’ait pas mis en évidence le besoin de produits dédiés aux réfugiés, certaines modifications ont été nécessaires pour rendre les produits existants plus accessibles :

• Ajustement des politiques et procédures internes afin d’accepter les cartes d’identité des réfugiés dans le cadre de la conformité KYC
• Mise à jour des systèmes d’information de gestion (SIG) pour assurer le suivi du segment des réfugiés
• Flexibilité accrue en termes d’exigences en matière de garanties
• Formation du personnel de première ligne sur la manière d’étendre les services à ce nouveau segment

VisionFund a introduit le produit FAST (Finance Accelerating Savings Groups Transformation), qui fournit des prêts à des groupes d’épargne sans exiger de garantie traditionnelle. Au lieu de cela, l’épargne collective des groupes a été utilisée comme garantie, rendant le produit plus accessible aux réfugiés. De même, UGAFODE a adapté ses produits de prêt, tels que le « Smart Woman Loan » et le « VSLA Loan », pour offrir des garanties flexibles, ce qui a aidé les réfugiés, en particulier les femmes, à accéder aux services financiers.

L’étude de marché initiale a également souligné l’importance des services non financiers, tels que la formation à l’éducation financière, la finance numérique et le développement des entreprises, pour les réfugiés ayant une expérience limitée des systèmes financiers formels. Ces services ont été fournis en partenariat avec des ONG et des organisations locales de réfugiés.

Collaborer pour que les IMF soient prêts à accueillir des réfugiés

En nous appuyant sur notre expérience en Ouganda, nous affirmons que les garanties ne devraient pas être le principal moyen d’inciter les IMF à servir les réfugiés. Si les garanties peuvent être utiles pour cibler des sous-segments spécifiques, tels que les PME ou les start-ups sur des marchés plus risqués, qu’elles soient ou non gérées par des réfugiés, une approche différente est nécessaire pour rendre les IMF « prêtes pour les réfugiés ».

 À cette fin, les bailleurs de fonds, les banques de développement, les agences humanitaires et les investisseurs devraient collaborer pour créer des systèmes de financement mixte qui privilégient la compréhension des conditions socio-économiques des réfugiés. Ces programmes devraient fournir des incitations favorables au marché en soutenant les études de marché et en couvrant une partie des coûts opérationnels initiaux des IMF liés à la fourniture de services aux réfugiés.

Les IMF partenaires de notre programme continuent d’étendre leur portée auprès des réfugiés et des communautés d’accueil. Nous espérons mener une étude d’impact sur les résultats financiers pour la population cible au-delà des résultats présentés dans ce blog.

 

 

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Pour en savoir plus :

Le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les Réfugiés (UNHCR) est mandatée par les Nations Unies pour coordonner l’action internationale en faveur de la protection des réfugiés. L’organisation fournit de l’aide de première nécessité, contribue à la garantie de droits fondamentaux et développe des solutions visant le bien-être de ses populations cibles. L’UNHCR travaille dans 128 pays au nom de 74.1 millions de personnes.
//www.unhcr.org/ / @Refugees

L’Agence Suédoise de Développement International (Sida) est un opérateur travaillant au nom du parlement et du gouvernement suédois et ayant pour mission la réduction de la pauvreté dans le monde. A travers ses actions et en coopération avec d’autres acteurs, elle contribue à la mise en place de la politique Suédoise pour le développement international. L’Agence est présente dans 35 pays en Afrique, Asie, Europe et Amérique Latine.
www.sida.se / @Sida

 

 

 

                                                                                                                                                                                           

 

 

La Fondation Grameen Crédit Agricole a annoncé son adhésion au JuST Institute au 1er semestre 2024, marquant un engagement accru en faveur de l’entrepreneuriat et de l’agriculture durable. La Fondation se concentre sur la promotion de l’entrepreneuriat, en particulier parmi les femmes, et le soutien aux petits exploitants agricoles pour faire face à la transformation numérique et au changement climatique, grâce à une finance inclusive.

Le JuST Institute est une organisation indépendante à but non lucratif dédiée à la promotion du climat, de la biodiversité et de la finance inclusive. Il développe des méthodes innovantes et fournit des services pour intégrer les investissements et renforcer les capacités, soutenant ainsi les petits agriculteurs et les communautés rurales.

Cette collaboration vise à renforcer les connaissances et compétences en matière de biodiversité et d’adaptation au climat. La Fondation Grameen Crédit Agricole et le JuST Institute travailleront ensemble pour offrir des solutions innovantes et durables, en assurant que personne ne soit laissé pour compte dans la transition vers un avenir plus respectueux de l’environnement.

La Fondation s’engage à promouvoir l’esprit d’entreprise, en particulier chez les femmes, et à aider les petits exploitants agricoles à relever les défis de la transformation numérique et de l’adaptation au changement climatique, par le biais de la finance inclusive. Nous nous réjouissons de coopérer avec le Just Institute et ses membres actuels et futurs, afin de renforcer nos connaissances et compétences en matière de biodiversité et d’adaptation au changement climatique pour mieux servir nos partenaires.

Véronique Faujour, Déléguée Général de la Fondation Grameen Crédit Agricole

L’édition 2023 du rapport intégré de la Fondation vient d’être publiée, vous pouvez désormais découvrir les temps forts de l’année en mots et en images :

Au 31 décembre 2023, la Fondation gérait 82 M€ d’encours en faveur de 72 institutions de microfinance et 10 entreprises sociales dans 36 pays. L’entrepreneuriat des femmes et le développement des économies rurales restent au cœur de son action : 78% des 11,2 millions de bénéficiaires sont des femmes et 91% vivent en zone rurale.

Nos ambitions s’inscrivent dans un environnement marqué par le changement climatique et le boom du digital. La Fondation prend aussi en compte la situation géopolitique des pays
dans lesquels elle intervient.

Télécharger le Rapport 

Philippe Guichandut est récemment parti en mission en Ouganda pour évaluer le programme d’inclusion financière pour les réfugiés mis en œuvre en partenariat avec UGAFODE.

Un programme d’inclusion financière pour les réfugiés :

Avec l’Agence suédoise de coopération pour le développement international (SIDA)* et le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les réfugiés (UNHCR)*, la Fondation avait lancé un programme visant à promouvoir l’accès à des services financiers et non financiers pour les réfugiés et les communautés d’accueil en Ouganda. Le programme a fournit un financement sous forme de dette et une assistance technique à des prestataires de services financiers choisis, ce qui leur permettra d’élargir leurs opérations de prêt et l’accès à la formation à l’entrepreneuriat et aux connaissances financières élémentaires à plus de 100 000 réfugiés et communautés hôtes, dont 75% de femmes.

Ce programme s’est terminé en octobre 2023.

UGAFODE un partenaire clé :

Depuis sa création en 1994, UGAFODE mobilise des ressources pour fournir des services financiers primaires abordables à ses clients. La mission d’UGAFODE est de transformer les conditions de vie des Ougandais, sur le plan économique et social. L’institution a joué un rôle crucial dans la réussite du programme, démontrant une expertise avérée dans la fourniture de services financiers aux réfugiés.

En savoir plus sur le programme Inclusion Financière des Réfugiés.

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Pour en savoir plus

*L’Agence Suédoise de Développement International (Sida) est un opérateur travaillant au nom du parlement et du gouvernement suédois et ayant pour mission la réduction de la pauvreté dans le monde. A travers ses actions et en coopération avec d’autres acteurs, elle contribue à la mise en place de la politique Suédoise pour le développement international. L’Agence est présente dans 46 pays en Afrique, Asie, Europe et Amérique Latine.
www.sida.se / @Sida

*Le Haut-Commissariat des Nations Unies pour les Réfugiés (UNHCR) est mandatée par les Nations Unies pour coordonner l’action internationale en faveur de la protection des réfugiés. L’organisation fournit de l’aide de première nécessité, contribue à la garantie de droits fondamentaux et développe des solutions visant le bien-être de ses populations cibles. L’UNHCR travaille dans 135 pays au nom de 108,4 millions de personnes.
http://www.unhcr.org/ @Refugees

Le fonds FIR (Finance Inclusive en milieu Rural), a été créé en 2018 par la Fondation afin de mettre à disposition des entités du groupe Crédit Agricole un fonds spécifique en finance inclusive dans le monde. Dès le début, 21* Caisses Régionales ont participé avec Amundi et Crédit Agricole Assurances au financement de 8 institutions de microfinance rurales présentes dans 8 pays d’Afrique Subsaharienne, d’Europe de l’Est, d’Asie Centrale et d’Asie du Sud-Est.

En 2023, le fonds FIR a augmenté ses investissements pour financer les micro entrepreneurs. Sept nouveaux prêts ont pu être octroyés à des IMF lui permettant d’atteindre un très bon taux de déploiement de ses actifs (80%). Au 31 décembre 2023, l’encours de prêts est de 8 350 000€, soit 80€ de déploiement de ses actifs. Ces institutions de microfinance financent à leur tour des micro-entrepreneurs dont 67% sont des femmes, 75% sont situées en zone rurale et 37% sont des agriculteurs.

A fin décembre 2023, le fonds FIR soutient 8 institutions de microfinance: Mikra en Bosnie-Herzégovine, Lazika en Géorgie, Asian Credit Fund au Kazakhstan, Oxus au Kirghizstan, Prima Finantare en Moldavie, Furuz au Tadjikistan, AMZ en Zambie et Pahal en Inde.

Télécharger le rapport

*Alpes Provence, Alsace-Vosges, Brie Picardie, Centre-est, Centre-France, Centre Loire, Centre-Ouest, Champagne-Bourgogne, Charente-Périgord, Finistère, Franche-Comté, Ille-et-Vilaine, Languedoc, Loire-Haute Loire, Martinique-Guyane, Normandie-Seine, Provence Côte-d’Azur, Réunion, Savoie, Sud Rhône Alpes et Touraine Poitou